市民張先生（查看地圖）就給本報(bào)打來電話，他表示自己在城東看中了一套房子，可是目前手頭只有頭付款，還差了50萬元希望貸款解決，而過幾年他就能從生意中獲得一筆數(shù)額較大的，可以提前還貸?！般y行這么多房貸產(chǎn)品，究竟有沒有一種劃算的貸款方式，讓我的房貸能借得容易，還得便宜？”

　　為此，記者專門走訪了成都各大商業(yè)銀行，為您搜羅出較具特色的房貸理財(cái)產(chǎn)品。仔細(xì)看看，肯定有一款較適合您。

　　氣球貸

　　代表銀行：深圳發(fā)展銀行、

　　農(nóng)業(yè)銀行、中信銀行

　　針對張先生的情況，深圳發(fā)展銀行的理財(cái)師建議他選用“氣球貸”?！皻馇蛸J”是將貸款本金的一部分，放在較后一期一次性償還，所以客戶還款時(shí)都是開始還得少，后面還得多，前段的還款壓力比較小。

　　同時(shí)，使用這種還款方式不但可以選擇3年、5年作為還款期，而且和長期貸款相比，更加節(jié)省利息?！芭c普通期供類房貸還款方式不同的是，氣球貸可以實(shí)現(xiàn)貸款期限與月供數(shù)額分離?！睋?jù)介紹，通常個(gè)人購房向銀行貸款，只能按照實(shí)際貸款期限來計(jì)算月供，而通過“氣球貸”則可以選擇一個(gè)較短的貸款期限（比如3年、5年），但以較長的期限（比如30年）來計(jì)算月供，每月的還款壓力自然減少，實(shí)現(xiàn)輕松還貸。

　　以張先生為例，他如果申請50萬元住房按揭“氣球貸”，貸款期3年，事先可和銀行約定按照30年的月供計(jì)算期計(jì)算每月還款額，在3年末貸款到期日一次性償還剩余本金和利息。如果按照基準(zhǔn)利率計(jì)算，“氣球貸”的月供為2808元（貸款基準(zhǔn)利率5.40％），第三年末貸款余額為478260元；而同樣情況下的30年期等額本息貸款月供為2978元（貸款基準(zhǔn)利率5.94%），第三年末貸款余額為480212元。由于3年期貸款利率較低，同樣是前35個(gè)月按月還貸、第36個(gè)月一次性還清房款，采用“氣球貸”比30年期等額本息輕輕松松就節(jié)約了7902元。

　　可見，“氣球貸”可以幫助購房者實(shí)現(xiàn)利率較低，每期還款額較小的功能。但這種貸款方式的缺點(diǎn)是，較后一期還款金額較大，像一下子吹起來的氣球，客戶可能面臨到期無法償還的風(fēng)險(xiǎn)。

　　與“氣球貸”類似的還有興業(yè)銀行的“隨薪貸”，客戶可申請?jiān)谝欢ㄏ奁趦?nèi)（較長可達(dá)3年）暫不歸還本金，僅按期償還貸款利息，約定期滿后再按期償還貸款本息。

　　隨借隨還

　　代表銀行：招商銀行、交通銀行

　　“如果有提前還貸的需求，又有今后裝修、購車、或者其他大額開銷的打算，不妨試試隨借隨還?！闭猩蹄y行的理財(cái)師則表示，想一次性還貸很容易，可是之后如果有大額花銷的需求，再找銀行借錢可就難了，“從這個(gè)角度出發(fā)，如果獲得了銀行的循環(huán)授信，就可以輕松完成還款和借款?！?p>　　理財(cái)師表示，像張先生這樣，如果他一家每個(gè)月工資除了還款之外還有不少剩余，那么張先生可以先通過貸款的自動(dòng)提前還款專戶，每個(gè)月劃出一部分自動(dòng)用來提前還款。等幾年后有了數(shù)量較大的存款，再將余下的貸款全部提前還款，這樣也可以少付不少利息。“這個(gè)業(yè)務(wù)可為客戶提供天天提前還貸的功能，存款賬戶上只要有錢，哪怕是1分錢，也會(huì)劃轉(zhuǎn)至貸款賬戶，增加提前還款量，限度地節(jié)省利息。”

　　理財(cái)師告訴記者，除此之外該業(yè)務(wù)還有“隨借”功能。通過“隨借”，客戶用多少借多少，借多少錢計(jì)多少天息，靈活又劃算。

　　不過需要注意的是，“隨借隨還”的申請有一定條件限制。一是辦理了較高額抵押的住房循環(huán)授信業(yè)務(wù)，且授信額度當(dāng)前處于有效狀態(tài)；二是必須具有穩(wěn)定的職業(yè)和收入來源，具有按期償還貸款本息的能力；三是個(gè)人資產(chǎn)系統(tǒng)當(dāng)前無拖欠，在“個(gè)人信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫”中當(dāng)前無拖欠，個(gè)人信用記錄優(yōu)良的購房者才可申請。

　　存貸通

　　代表銀行：建設(shè)銀行、民生銀行

　　建設(shè)銀行的理財(cái)師告訴記者，如果張先生開通了“存貸通”個(gè)人貸款增值賬戶業(yè)務(wù)，他就可以將還款賬戶設(shè)定為存貸通增值賬戶。只要將活期賬戶的錢存入“增值賬戶”，銀行將按雙方約定的比例，將賬戶內(nèi)的可用資金視為提前還貸的資金。一旦張先生需要資金時(shí)，也可隨時(shí)提取存貸通增值賬戶中的部分或全部存款，包括被視同提前還貸的部分。

　　民生銀行的“非凡財(cái)富·存貸通”增值賬戶也是如此，當(dāng)貸款人名下所有存款賬戶內(nèi)的累積活期存款余額高于5萬元時(shí)，銀行自動(dòng)將其中一定比例的存款在不支取貸款的情況下視同提前還貸，使其實(shí)際貸款利息支出減少或存款利息增加，而客戶在需要資金時(shí)，仍可和平時(shí)一樣隨時(shí)支取。

　　例如，根據(jù)民生銀行提供的“存貸通”增值賬戶收益表，如果張先生在民生銀行貸款50萬元，賬戶中活期存款余額保持為10萬元，那么其中42500元視為提前還貸部分，每月增值收益166.07元，加上活期存款收益30元，每月收益達(dá)到196.07元。

　　雙周供

　　代表銀行：興業(yè)銀行、深圳發(fā)展銀行

　　“對有固定收入，希望能節(jié)省利息支出的貸款人，‘雙周供’能省下一大筆利息支出?！鄙畎l(fā)展銀行工作人員介紹，“雙周供”就是每兩周支付一次房貸，由于還款頻率的提高，還款周期得以明顯的縮短，客戶在還款期內(nèi)能省下不少的利息。

　　例如，張先生在銀行貸了一筆50萬元的款，按照30年的貸款期限、基準(zhǔn)利率5.40%來算，選擇傳統(tǒng)的按月等額還款法，每個(gè)月要還款2978元；如果選擇“雙周供”，每兩周還款額為1489元。由于供款次數(shù)頻密，較后算下來借款者可以節(jié)省元的利息支出。采用傳統(tǒng)等額本息的方式，將付利息總額為572257元，而采用“雙周供”方式將付利息總額為450763元，少付超過12萬元利息。

　　不過銀行的工作人員提醒，采用“雙周供”方式還款，資金安排很重要，有時(shí)候一個(gè)月要還款3次，增加了忘記還款的可能。

　　后 記

　　在對銀行房貸產(chǎn)品進(jìn)行搜集整理的過程中，記者留意到，現(xiàn)在各個(gè)商業(yè)銀行的房貸產(chǎn)品名目眾多，針對一手房、二手房、商用房等都推出了有所區(qū)別的產(chǎn)品。

　　不僅如此，部分商業(yè)銀行還不單單在利率和還貸方式上進(jìn)行了創(chuàng)新，更在抵押和申請貸款的方式上想出了新招，例如哈爾濱銀行的“房全通”以及其他商業(yè)銀行新推出的“以房貸房”等房貸產(chǎn)品。

　　理財(cái)師提醒，選擇房貸產(chǎn)品一定要結(jié)合自身實(shí)際，多咨詢、多比較，貨比三家之后再下手，盡可能讓您的房貸借得容易，還得便宜！

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