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超多節(jié)約12萬利息 手把手教你選房貸

  編輯:海南房產(chǎn)網(wǎng)   發(fā)布日期:2016-09-10 00:00:00  有效期:發(fā)布當(dāng)天    閱讀 644 次

閱讀聲明:文章內(nèi)關(guān)于戶型面積的表述,除了特別標(biāo)明為套內(nèi)面積的內(nèi)容外,所涉及戶型面積均為建筑面積。
近期,成都樓市迎來銷售旺季,二手房尤其受青睞。據(jù)成都市房管部門網(wǎng)站公布的數(shù)據(jù),9月成都二手房的日均成交量約165套,10月10日~26日的日均成交量卻高達(dá)212套(含雙休日)。這也讓各銀行的房貸產(chǎn)品受到關(guān)注———二手房房貸給了購房者更大的選擇空間,如何選到適合又劃算的房貸?

  市民張先生(查看地圖)就給本報(bào)打來電話,他表示自己在城東看中了一套房子,可是目前手頭只有頭付款,還差了50萬元希望貸款解決,而過幾年他就能從生意中獲得一筆數(shù)額較大的,可以提前還貸?!般y行這么多房貸產(chǎn)品,究竟有沒有一種劃算的貸款方式,讓我的房貸能借得容易,還得便宜?”

  為此,記者專門走訪了成都各大商業(yè)銀行,為您搜羅出較具特色的房貸理財(cái)產(chǎn)品。仔細(xì)看看,肯定有一款較適合您。

  氣球貸

  代表銀行:深圳發(fā)展銀行、

  農(nóng)業(yè)銀行、中信銀行

  針對張先生的情況,深圳發(fā)展銀行的理財(cái)師建議他選用“氣球貸”?!皻馇蛸J”是將貸款本金的一部分,放在較后一期一次性償還,所以客戶還款時(shí)都是開始還得少,后面還得多,前段的還款壓力比較小。

  同時(shí),使用這種還款方式不但可以選擇3年、5年作為還款期,而且和長期貸款相比,更加節(jié)省利息?!芭c普通期供類房貸還款方式不同的是,氣球貸可以實(shí)現(xiàn)貸款期限與月供數(shù)額分離?!睋?jù)介紹,通常個(gè)人購房向銀行貸款,只能按照實(shí)際貸款期限來計(jì)算月供,而通過“氣球貸”則可以選擇一個(gè)較短的貸款期限(比如3年、5年),但以較長的期限(比如30年)來計(jì)算月供,每月的還款壓力自然減少,實(shí)現(xiàn)輕松還貸。

  以張先生為例,他如果申請50萬元住房按揭“氣球貸”,貸款期3年,事先可和銀行約定按照30年的月供計(jì)算期計(jì)算每月還款額,在3年末貸款到期日一次性償還剩余本金和利息。如果按照基準(zhǔn)利率計(jì)算,“氣球貸”的月供為2808元(貸款基準(zhǔn)利率5.40%),第三年末貸款余額為478260元;而同樣情況下的30年期等額本息貸款月供為2978元(貸款基準(zhǔn)利率5.94%),第三年末貸款余額為480212元。由于3年期貸款利率較低,同樣是前35個(gè)月按月還貸、第36個(gè)月一次性還清房款,采用“氣球貸”比30年期等額本息輕輕松松就節(jié)約了7902元。

  可見,“氣球貸”可以幫助購房者實(shí)現(xiàn)利率較低,每期還款額較小的功能。但這種貸款方式的缺點(diǎn)是,較后一期還款金額較大,像一下子吹起來的氣球,客戶可能面臨到期無法償還的風(fēng)險(xiǎn)。

  與“氣球貸”類似的還有興業(yè)銀行的“隨薪貸”,客戶可申請?jiān)谝欢ㄏ奁趦?nèi)(較長可達(dá)3年)暫不歸還本金,僅按期償還貸款利息,約定期滿后再按期償還貸款本息。

  隨借隨還

  代表銀行:招商銀行、交通銀行

  “如果有提前還貸的需求,又有今后裝修、購車、或者其他大額開銷的打算,不妨試試隨借隨還?!闭猩蹄y行的理財(cái)師則表示,想一次性還貸很容易,可是之后如果有大額花銷的需求,再找銀行借錢可就難了,“從這個(gè)角度出發(fā),如果獲得了銀行的循環(huán)授信,就可以輕松完成還款和借款?!?p>  理財(cái)師表示,像張先生這樣,如果他一家每個(gè)月工資除了還款之外還有不少剩余,那么張先生可以先通過貸款的自動(dòng)提前還款專戶,每個(gè)月劃出一部分自動(dòng)用來提前還款。等幾年后有了數(shù)量較大的存款,再將余下的貸款全部提前還款,這樣也可以少付不少利息。“這個(gè)業(yè)務(wù)可為客戶提供天天提前還貸的功能,存款賬戶上只要有錢,哪怕是1分錢,也會(huì)劃轉(zhuǎn)至貸款賬戶,增加提前還款量,限度地節(jié)省利息。”

  理財(cái)師告訴記者,除此之外該業(yè)務(wù)還有“隨借”功能。通過“隨借”,客戶用多少借多少,借多少錢計(jì)多少天息,靈活又劃算。

  不過需要注意的是,“隨借隨還”的申請有一定條件限制。一是辦理了較高額抵押的住房循環(huán)授信業(yè)務(wù),且授信額度當(dāng)前處于有效狀態(tài);二是必須具有穩(wěn)定的職業(yè)和收入來源,具有按期償還貸款本息的能力;三是個(gè)人資產(chǎn)系統(tǒng)當(dāng)前無拖欠,在“個(gè)人信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫”中當(dāng)前無拖欠,個(gè)人信用記錄優(yōu)良的購房者才可申請。

  存貸通

  代表銀行:建設(shè)銀行、民生銀行

  建設(shè)銀行的理財(cái)師告訴記者,如果張先生開通了“存貸通”個(gè)人貸款增值賬戶業(yè)務(wù),他就可以將還款賬戶設(shè)定為存貸通增值賬戶。只要將活期賬戶的錢存入“增值賬戶”,銀行將按雙方約定的比例,將賬戶內(nèi)的可用資金視為提前還貸的資金。一旦張先生需要資金時(shí),也可隨時(shí)提取存貸通增值賬戶中的部分或全部存款,包括被視同提前還貸的部分。

  民生銀行的“非凡財(cái)富·存貸通”增值賬戶也是如此,當(dāng)貸款人名下所有存款賬戶內(nèi)的累積活期存款余額高于5萬元時(shí),銀行自動(dòng)將其中一定比例的存款在不支取貸款的情況下視同提前還貸,使其實(shí)際貸款利息支出減少或存款利息增加,而客戶在需要資金時(shí),仍可和平時(shí)一樣隨時(shí)支取。

  例如,根據(jù)民生銀行提供的“存貸通”增值賬戶收益表,如果張先生在民生銀行貸款50萬元,賬戶中活期存款余額保持為10萬元,那么其中42500元視為提前還貸部分,每月增值收益166.07元,加上活期存款收益30元,每月收益達(dá)到196.07元。

  雙周供

  代表銀行:興業(yè)銀行、深圳發(fā)展銀行

  “對有固定收入,希望能節(jié)省利息支出的貸款人,‘雙周供’能省下一大筆利息支出?!鄙畎l(fā)展銀行工作人員介紹,“雙周供”就是每兩周支付一次房貸,由于還款頻率的提高,還款周期得以明顯的縮短,客戶在還款期內(nèi)能省下不少的利息。

  例如,張先生在銀行貸了一筆50萬元的款,按照30年的貸款期限、基準(zhǔn)利率5.40%來算,選擇傳統(tǒng)的按月等額還款法,每個(gè)月要還款2978元;如果選擇“雙周供”,每兩周還款額為1489元。由于供款次數(shù)頻密,較后算下來借款者可以節(jié)省元的利息支出。采用傳統(tǒng)等額本息的方式,將付利息總額為572257元,而采用“雙周供”方式將付利息總額為450763元,少付超過12萬元利息。

  不過銀行的工作人員提醒,采用“雙周供”方式還款,資金安排很重要,有時(shí)候一個(gè)月要還款3次,增加了忘記還款的可能。

  后 記

  在對銀行房貸產(chǎn)品進(jìn)行搜集整理的過程中,記者留意到,現(xiàn)在各個(gè)商業(yè)銀行的房貸產(chǎn)品名目眾多,針對一手房、二手房、商用房等都推出了有所區(qū)別的產(chǎn)品。

  不僅如此,部分商業(yè)銀行還不單單在利率和還貸方式上進(jìn)行了創(chuàng)新,更在抵押和申請貸款的方式上想出了新招,例如哈爾濱銀行的“房全通”以及其他商業(yè)銀行新推出的“以房貸房”等房貸產(chǎn)品。

  理財(cái)師提醒,選擇房貸產(chǎn)品一定要結(jié)合自身實(shí)際,多咨詢、多比較,貨比三家之后再下手,盡可能讓您的房貸借得容易,還得便宜!

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