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房貸優(yōu)惠若真縮水 教你應對利率的好用三大招
編輯:海南房產(chǎn)網(wǎng) 發(fā)布日期:2016-09-10 00:00:00 有效期:發(fā)布當天 閱讀 497 次
固定利率產(chǎn)品貸款期間利率保持固定不變,有提前還款需求人士頭選“氣球貸”
近期有關房貸優(yōu)惠政策可能取消的傳聞不絕于耳,期間包括銀監(jiān)會等也出面澄清房貸利率不會上調(diào),但現(xiàn)實的情況是,建行總行和招行南京分行已有房貸優(yōu)惠政策縮水的舉動,下一步會不會波及至東莞,不得而知。
值得慶幸的是,若選擇合適的房貸產(chǎn)品,在房貸優(yōu)惠政策縮水的情況下,仍然占盡“便宜”。
如固定利率房屋貸款,在預期房貸利率上升的情況下,此款產(chǎn)品完全是頭選。如對未來預期判斷搖擺不定,也可以選擇混合型產(chǎn)品。
固定利率房屋貸款
這類產(chǎn)品的特點是,在約定期限內(nèi),貸款利率不隨央行利率調(diào)整或市場利率變化而浮動的房貸產(chǎn)品。
以中國銀行此類產(chǎn)品為例,按貸款50萬元,期限20年,等額本息還款計算,固定利率3年月供3473.41元,固定利率5年月供3518.99元。
代表銀行:中國銀行、中國工商銀行、中國光大銀行(下月在莞布點)
優(yōu)點:貸款期間利率保持固定不變
缺點:在預期房貸利率下降的情況下,這類產(chǎn)品的優(yōu)點也會變成缺點,其房貸利率一般略高于現(xiàn)實利率,不能享受利率浮動優(yōu)惠。所以一旦利率走低,也可能存在為房貸多交錢的情況。
固定利率一至三年(含三年)為6.03%,三至五年(含五年)6.12%,五至十年為6.48%。例:以貸款50萬,期限10年,計算出月供5,672.31元。以貸款50萬,期限5年,計算出月供9694.32元,以貸款50萬,期限3年,計算出月供15217.77元在貸款存續(xù)期內(nèi),這一利率將不會隨人行公布的利率調(diào)整而調(diào)整。
固定利率房屋貸款
固定利率一至三年(含三年)為6.73%,三至五年(含五年)6.9%,五至十年為7.06%。例:以貸款50萬,期限10年,計算出月供5,820元。在貸款存續(xù)期內(nèi),這一利率將不會隨人行公布的利率調(diào)整而調(diào)整。
銀行
產(chǎn)品名稱
月供
中國銀行固定利率個人住房貸款目前有3年期5.62%和5年期5.78%兩個檔次,還款方式選擇等額本息或等額本金均可,期滿后可改為活動利率或者繼續(xù)選擇新的固定利率??蛻艨商崆?年鎖定將來的固定利率。
中國銀行
中國工商銀行
中國光大銀行
固定利率房屋貸款
固定利率房屋貸款
混合型產(chǎn)品
除上述三種產(chǎn)品外,還有混合型的產(chǎn)品可供選擇。
目前此類產(chǎn)品有中信 (論壇 新聞)銀行推出的“階段性固定利率個人住房貸款”和“抵押綜合授信業(yè)務”、中國農(nóng)業(yè)銀行推出的“固定利率/混合利率個人住房貸款。
以中信銀行所推“階段性固定利率”產(chǎn)品為例,假設房貸為十年期房貸,貸款總額30萬元,若較近一次加息前選擇中信銀行階段性固定利率房貸的客戶,現(xiàn)在執(zhí)行的利率為6.65%,而選擇浮動利率客戶則執(zhí)行7.56%的利率。按等額還款法計算,浮動利率需到期歸還本息為420,034.06元,而選擇五年期固定利率貸款,而到期時利率不變的話,需歸還本息共計403,662.39元,還款人因此可以節(jié)約16,371.67元的利息支出!
中信的款產(chǎn)品,若以貸款50萬,期限20年,為例計算,選擇等額本金還款,頭月月供3816.67元,以后每月隨本金減少月供也逐年遞減。選擇等額本息還款,每月月供3072.22元。
中國農(nóng)業(yè)銀行所推產(chǎn)品有兩種利率,假設采用等額還款本息法,向銀行按揭20萬5年。若如選用浮動利率5.508%的5年期貸款。每月供3820.97元。如銀行突然加息,利率由原來的5.508%上升到6.12%,何先生的月供將增加到3877.73元,每月多還56.76元,五年總計多還3405.45元。若選用固定利率5.775%,每月供3845.67元,比選用5.508%浮動利率的月供多24.7元;比加息至6.12%時的月供額少32.06元,5年總計少支付1923.51元。
這三款產(chǎn)品同樣面臨,一旦利率走低,也可能存在為房貸多交錢的情況。
氣球貸
“不要看很多人現(xiàn)在都不能一次性付清,但按照我經(jīng)手的客戶情況來看,起碼一半多的人,在五年內(nèi)都是可以把貸款金額還清的。很多人在三五年內(nèi),經(jīng)濟環(huán)境會大為改觀的。”南城一國有四大行房貸經(jīng)理說。
正是如此,銀行即開發(fā)了針對有提前還款需求人士的產(chǎn)品。
這類產(chǎn)品以交行的“輕松安居貸”為代表,還款期限階段較短1年,較長3年;階段為整個還款期限的余下部分??蛻艨勺杂纱_定個還款階段歸還的本金金額,較低100元,平均每月還本金額不足2.8元,剩余本金將在階段償還完畢。(來自東莞日報)
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