傳聞已久的“等額遞增還款”和“等額遞減還款”新方式終于露面了。昨日，建行在成都正式推出了以上兩種房貸還款方式。其中，等額遞減還款將使貸款人少付利息總額，較多可省4萬元。值得提醒的是，目前新方式只針對新申請貸款的客戶，老客戶要變更成新方式，可能要等到明年。據(jù)悉，省內(nèi)其他地區(qū)也將于年內(nèi)推出這兩種方式。

等額遞減法較省利息

目前，房貸還款有“等額本息”和“等額本金”兩種，新方式推出后，建行在個人房貸業(yè)務(wù)上，已經(jīng)有4種還款方式供客戶靈活選擇。

據(jù)介紹，等額遞減法較省利息。以一筆總額30萬元、期限20年的個人住房商業(yè)貸款為例，在現(xiàn)行利率水平下，如果客戶采用等額遞減還款方式，假設(shè)間隔期6個月、遞減額50元，全部貸款本息合計452529元。相比之下，等額遞減法比等額本息法少負(fù)擔(dān)43075元，比等額本金法少負(fù)擔(dān)13399元。

四種方式并無優(yōu)劣

不過，建行有關(guān)負(fù)責(zé)人提醒說，這四種還款方式本身并無優(yōu)劣之分，“之所以推出新方式，目的是為客戶著想，為客戶提供更多選擇，客戶不應(yīng)簡單根據(jù)四種還款方式支付利息的多少來判斷每種還款方式的優(yōu)劣?！?

該負(fù)責(zé)人表示，客戶每一個還款期內(nèi)利息的多少是由客戶對貸款本金的占用金額決定的，客戶的還款能力不同，本金的歸還速度不同，導(dǎo)致每個還款期客戶對本金的占用不同，所負(fù)擔(dān)的利息當(dāng)然不同。

客戶可靈活選擇

等額遞增還款法是指客戶每期歸還本息金額由小到大，適用于貸款前期還款能力較弱，預(yù)期收入呈增長趨勢的客戶。等額遞減還款法是指客戶每期歸還本息金額由大到小，適用于貸款前期還款能力較強(qiáng)，預(yù)期收入不確定或家庭支出增加較大的客戶。建行人士表示，貸款戶頭先應(yīng)分析自己的還款能力，選擇適合自己的還款方式。

另外，建行還提供了一系列貸后服務(wù)：如變更還款賬號，幾種還款方式的互換（但遞增和遞減兩種還款方式之間不能直接互換），調(diào)整貸款期限等。

房貸還款，你該選哪種呢？

（假設(shè)貸款30萬，期限20年，每6個月還款遞增25元，執(zhí)行現(xiàn)行的優(yōu)惠利率5.508%）

案例1

成都市民王小姐表示，她是剛參加工作3年的大學(xué)畢業(yè)生，目前在一家律師事務(wù)所工作，月收入不過2000多元，但該所資歷較長、業(yè)務(wù)較多的律師，年收入都在10萬以上。

專家建議：王小姐應(yīng)選擇等額遞增還款法。在貸款發(fā)放后的前6個月，每月還款額為1667元，以后每6個月還款額較前一時間段遞增25元。到第20年的較后6個月，王小姐每月應(yīng)還2642元。貸款前期壓力較輕，不會影響王小姐的生活水平，隨著收入的增加，王小姐的還貸能力也會增強(qiáng)。

案例2

李先生是一家大型企業(yè)的中級管理人員，今年40歲，目前收入能力較強(qiáng)，還款能力也較強(qiáng)，但由于面臨子女教育和贍養(yǎng)父母等家庭問題，開支逐漸增加。

專家建議：李應(yīng)選擇等額遞減還款法。在前6個月，每月還款2860元，以后每6個月分期還款額較前一時間段遞減50元。到第20年的較后6個月，李先生每月應(yīng)還910元。

鏈接

等額遞增還款方式和等額遞減還款方式，是指客戶在辦理個人住房商業(yè)貸款業(yè)務(wù)時，與銀行商定還款遞增或遞減的間隔期和額度，在初始時期按固定額度還款，此后根據(jù)間隔期和相應(yīng)遞增或遞減額度進(jìn)行還款的操作辦法。其中，間隔期一般為3個月、6個月、9個月、1年。

目前兩種還款方式：

等額本金還款法。這種方法個月還款額較高，以后逐月減少。

等額本息還款法。按照貸款期限把貸款本息平均分為若干個等份，每個月還款額度相同。

　　　　　(作者：楊波)

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