李先生購購了一套總價150萬元的小兩居，評估后銀行貸款120萬，貸款期限20年，李先生自掏腰包頭付款70萬，貸款80萬元。加息后，李先生拿捏不定采用以下哪種房貸還款方式更為經(jīng)濟(jì)省錢。

　　京城專業(yè)個貸機(jī)構(gòu)“偉嘉安捷”專家以案例分析的形式，比較了幾種基本房貸還款方式的優(yōu)點(diǎn)和缺點(diǎn)，PK結(jié)果如下。

　　種：固定利率還款(按等額本息方法計(jì)算)。固定利率標(biāo)準(zhǔn)各家銀行不同，本案例以上浮1.1倍計(jì)算。具體還款細(xì)節(jié)見下表。

　　專家點(diǎn)評：固定利率房貸的好處就是利率不隨物價或其他因素變化調(diào)整。但固定利率因?yàn)槭墙杩钊颂崆版i定的加息風(fēng)險，所以常比基準(zhǔn)利率高出一定的百分點(diǎn)。

　　種：等額本金還款。本案例中的還款金額僅以個月為計(jì)算依據(jù)，之后每月還款金額會逐月遞減。

　　專家點(diǎn)評：采用等額本金還款方式，借款人在開始還貸時，每月負(fù)擔(dān)會較大些。但是隨著還款時間的推移，還款負(fù)擔(dān)會逐漸減輕，較后總的利息支出較低。

　　第三種：等額本息還款。等額本息還款每月還款額中的本金比重逐月遞增、利息比重逐月遞減。

　　專家點(diǎn)評：以等額本息還款方式償還房貸，借款人每月月供不變。因每月承擔(dān)相同的款項(xiàng)，方便借款人安排收支。

　　第四種：公積金自由還款。即設(shè)定每月較低的還款額，只要月還款額不低于設(shè)置的較低還款額即可，每月多還的部分系統(tǒng)會自動劃為提前還款。

　　專家點(diǎn)評：自由還款是公積金貸款獨(dú)有的還款方式。與傳統(tǒng)的等額本息或是等額本金還款相比，公積金自由還款方式更為靈活。

　　四種還款方式綜合評比

　　固定利率

　　優(yōu)點(diǎn)：1.利率風(fēng)險小;2.收益穩(wěn)定;3.利率不隨物價或其他因素的變化而調(diào)整。

　　適用人群：有固定收入，專業(yè)投資者或者商人。

　　等額本金

　　優(yōu)點(diǎn)：1.總體利息支出較低;2.在隨后的時間里每月還款額將會遞減。

　　缺點(diǎn)：前期還款負(fù)擔(dān)較重，特別是期還款時壓力會很大。適用人群：收入較高人士，如企業(yè)高層、金領(lǐng)、海歸派等。

　　等額本息

　　優(yōu)點(diǎn)：1.借款人每個月還給銀行固定還款金額;2.利息比重逐月遞減。

　　缺點(diǎn)：總體利息支出較多。

　　適用人群：工作收入穩(wěn)定，國家企、事業(yè)單位職員等。{$page$}

　　公積金自由還款

　　優(yōu)點(diǎn)：每月可自由還款、靈活便捷。

　　缺點(diǎn)：因較低還款額通過低于正常的還款月供，所以較后一期本金支付壓力較大。

　　適用人群：符合貸款條件的公積金繳存職工

　　金九銀十馬上就要到來了，經(jīng)過夏季房產(chǎn)低迷期的觀望，剛需族又開始蠢蠢欲動。節(jié)省購房成本是每個購房者的心愿，對于大部分購房者來說向銀行貸款是購房的先進(jìn)途徑，怎么貸款省錢關(guān)系到未來的生活品質(zhì)。選擇貸款方式，省錢才是硬道理。

　　付款方式的選擇

　　一次性付款：如果經(jīng)濟(jì)條件允許，可以頭選一次性付款，不論當(dāng)前的利率如何上調(diào)，都將不受影響。

　　多交頭付款：在急于購房但資金卻不十分充裕的情況下，在加息階段較好是頭付款多付一些，減輕后期還貸壓力，同時也縮短還貸周期，盡可能地減少置業(yè)成本。

　　還貸方式的選擇

　　常見的還款方式主要有兩種，一是等額本息，一是等額本金。等額本息每期 （月）還款額相同，先還本金后還利息，利息總額高。而等額本金是先還利息后還本金，前期還款壓力大，以后逐期遞減。一些房貸族或是不了解兩種還款方式的門道，或是覺得等額本息每月還款額相同省心省事不必費(fèi)心記，因此就選擇等額本息還款法。其實(shí)，等額本金還款法相比于等額本息還款法，可為房貸者節(jié)省不少利息。以貸款30萬元20年期為例，采用等額本息還款法，每月要還款1988元，還款總額47.7萬元，支付利息款17.7萬元。但如果采取等額本金還款法，頭月還款2512元，還款總額45.21萬元，支付利息款15.12萬元，比前者省去利息2萬多元。

　　貸款方式選擇

　　住房公積金貸款：對于已參加交納住房公積金的居民來說，貸款購房時，應(yīng)該頭選住房公積金低息貸款。住房公積金貸款具有政策補(bǔ)貼性質(zhì)，貸款利率很低，不僅低于同期商業(yè)銀行貸款利率（僅為商業(yè)銀行抵押貸款利率的一半），而且要低于同期商業(yè)銀行存款利率，也就是說，在住房公積金抵押貸款利率和銀行存款利率之間存在一個利差。同時，住房公積金貸款在辦理抵押和保險等相關(guān)手續(xù)時收費(fèi)減半。

　　個人住房商業(yè)性貸款：以上兩種貸款方式限于交納了住房公積金的單位員工使用，限定條件多，所以，未繳存住房公積金的人無緣申貸，但可以申請商業(yè)銀行個人住房擔(dān)保貸款，也就是銀行按揭貸款。只要您在貸款銀行存款余額占購購住房所需資金額的比例不低于30%，并以此作為購房頭期付款，且有貸款銀行認(rèn)可的資產(chǎn)作為抵押或質(zhì)押，或有足夠代償能力的單位或個人作為償還貸款本息并承擔(dān)連帶責(zé)任的保證人，那么就可申請使用銀行按揭貸款。

　　個人住房組合貸款：住房資金管理可以發(fā)放的貸款，較高限額一般為10-39萬元，如果購房款超過這個限額，不足部分要向銀行申請住房商業(yè)性貸款。這兩種貸款合起來稱之為組合貸款。此項(xiàng)業(yè)務(wù)可由一個銀行的房地產(chǎn)信貸部統(tǒng)一辦理。組合貸款利率較為適中，貸款金額較大，因而較多被貸款者選用。

　　總結(jié)：各種住房按揭都有利弊，是否省錢，能省多少，貸款購房者應(yīng)綜合考慮家庭收入狀況、風(fēng)險承受能力等各方面因素，選擇適合自己的房貸方式。

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