購房子月供不要超過家庭總收入的30%　購房子月供不要超過家庭總收入的30%
雖然按照銀行規(guī)定，月供較高不能超過家庭總收入的50%。但是，專家建議，月供別超過家庭收入的30%，較好選擇10-15年的還款年限，盡量申請公積金貸款。
月供別超過家庭收入的30%
　　很多人在購房子的時候頭先問單價，其實房子的單價并不是較重要的，而應(yīng)該看房子的總價。按照銀行規(guī)定，家庭月收入是7000元時，月供較高不能超過3500元。常規(guī)的計算公式是：每月還貸能力＝家庭月收入×３0%。另外，還有個公式可供參考：每月還貸能力＝家庭月收入—家庭月平均支出 ×８0%。80%是一個大概的系數(shù)，購房者可以根據(jù)家庭存款等自身的情況進(jìn)行適當(dāng)?shù)恼{(diào)整，得出的結(jié)果大致就可以用來衡量自己每月用于還貸的能力了。專家建議，較好選擇10-15年的還款年限，因為10-15年的利息率比較適中，不會被收取太多的利息。
　　至于頭付多少，這要看自己現(xiàn)有的積蓄和父母所能支援的力度大小，一般家庭能多付就多付，銀行的存款利息可比貸款利息低得多。需要提醒的是，假如購購的是毛坯房，還必須預(yù)留出一筆可觀的裝修費用；即使是精裝修的房子，入住前也需要準(zhǔn)備一筆不小的費用來置辦家電、支付各種稅費等。這筆預(yù)算一定要事先合計，一定要多打出富余。
契稅、印花稅和維修金不可少
　　無論是購購中小戶型還是大戶型的商品房，一次性付款還是按揭貸款，在除了支付房款之外，還有三項費用是不可少的，那就是契稅、印花稅和公共維修基金。
　　對于契稅來說，如果購購的是普通住宅，那么契稅的繳納標(biāo)準(zhǔn)就是房款總價×１.5%，如果購購的是非普通住宅，契稅的繳納標(biāo)準(zhǔn)就是房款總價×３%。而判定普通住宅與非普通住宅就是遵照以下的三個標(biāo)準(zhǔn)，條件是建筑容積率在1.0以上，條件是建筑面積在140平方米以下，第三條件是同級別土地上住房平均交易價格1.2倍以下，只有這三個條件同時滿足才是普通住宅，有一個條件不滿足就是非普通住宅。
　　印花稅和公共維修基金算起來沒那么復(fù)雜，分別為總房款的0.05%和2%。
一次性付款可省律師費和保險費
　　隨著央行的四次上調(diào)利率，讓更多的消費者對于利率風(fēng)險更加的關(guān)注，也讓部分購房置業(yè)者紛紛提高自己的頭付來對沖利率上調(diào)帶來的利息增加成本，更有部分愿意一次性付款，完全解除未來的付款風(fēng)險。應(yīng)該說，對購房過程中有能力進(jìn)行一次性付款的人群來說，還可以節(jié)省一定的律師費和保險費。
　　目前，一般的律師費是貸款額的0.3%，保險費是房款總價×保險費率×貸款年限，假設(shè)按照貸款45萬，年限20年計算，運用一次性付款比貸款支付可以節(jié)省1350元的律師費和6037.2元(670800×０.045%×２0)的保險費。因此，對于一般的貸款購房者來說，在購房過程中除了將購購房產(chǎn)的總房款考慮進(jìn)去之外，還需要額外準(zhǔn)備總房款的4.75%-6.25%作為稅費和貸款費用的支出。
購房盡量申請公積金貸款
　　經(jīng)過央行的四次利率上調(diào)，5年期以上商業(yè)貸款基準(zhǔn)利率為6.84%，優(yōu)惠利率為5.814%，而同期公積金貸款利率保持不變，僅為 4.59%，公積金低利率的優(yōu)勢很明顯。以頭付22.08萬，貸款45萬、年限20年計算，公積金貸款相比商業(yè)貸款(享受優(yōu)惠利率)可以節(jié)省利息 73682.19元。
　　但是，鏈家地產(chǎn)市場研發(fā)提醒消費者，目前北京公積金貸款的限額是40萬，如果信用等級高的可以上浮15%，也就是52萬。不過，是否能夠享受到較高的公積金貸款額度還需要通過公積金管理進(jìn)行審核。因此，消費者在選擇純公積金貸款時，應(yīng)該將自己所能享受的較高限額考慮進(jìn)去，以免審批通不過。
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