購房先選擇貸款產(chǎn)品

　　收入的30%成月供主流

　　自住型購房者是目前市場的主流，他們大多都有三成以上的頭付能力。我們有60％以上的客戶選擇頭付3－4成，20年貸款期限。不少家庭收入在萬元以上，月供金額3000－4000元，比例控制在3成，不會(huì)影響生活質(zhì)量。

　　位于高行板塊的東源名都主力戶型的價(jià)格在85萬左右，購房者頭付比例大多是3－4成，貸款年限在15－20年，月供額度3000－5000元。現(xiàn)在購房人大多都是自住者，既然能購房子還是有一定經(jīng)濟(jì)實(shí)力的，至少頭付3－4成沒問題，貸款8成的購房者非常少。建議購房者按揭時(shí)量力而為，不要為了購房而購房。每月省吃儉用過的很辛苦，如果這樣的話購了房子生活質(zhì)量不但沒有提高反而下降了。

　　■開發(fā)商說

　　選擇頭付3－4成的購房者在三花現(xiàn)代城高達(dá)85％。他們也大多選擇20年的貸款期限，月供在3000元左右，估計(jì)占月收入比例不超過四成。

　　■采訪手記

　　從2004年10月29日到現(xiàn)在，國內(nèi)利率已經(jīng)有了三次較大幅度調(diào)整。而且?guī)缀趺看握{(diào)整都與房地產(chǎn)市場宏觀調(diào)控有關(guān)。“利率風(fēng)險(xiǎn)已經(jīng)成為大多數(shù)購房者不得不面對(duì)的問題。”業(yè)內(nèi)專家表示，結(jié)婚、動(dòng)拆遷等購房者較容易受影響。“剛性需求要在一定時(shí)期內(nèi)釋放，只能無奈地承受利率上漲的風(fēng)險(xiǎn)。而意在改善住宅品質(zhì)的購房者，則可以根據(jù)利率變化靈活選擇購購時(shí)機(jī)?！?

　　近期滬上幾家銀行推出了固定貸款利率產(chǎn)品，引起了眾多購房者關(guān)注。該種產(chǎn)品是否能夠幫助購房者規(guī)避利率風(fēng)險(xiǎn)，有效控制利息支出。工商銀行上海分行信貸部孫先生表示，在利率增長時(shí)期內(nèi)選擇固定利率貸款產(chǎn)品是明智的，但仍不能徹底規(guī)避利率風(fēng)險(xiǎn)?！袄适芎芏嘁蛩赜绊懀翘幵谧兓械?。舉個(gè)例子來說，購房者選擇5年內(nèi)以某一固定利率還貸，兩年之后利率卻下降了，這樣反而增加了利息支出。而固定利率貸款產(chǎn)品也只是幾家銀行的試點(diǎn)，遠(yuǎn)不是市場主流?！彼ㄗh購房者應(yīng)該對(duì)利率走勢有自己的判斷，謹(jǐn)慎選擇。

　　除了合理選擇貸款產(chǎn)品，有能力的購房者也可以投資理財(cái)產(chǎn)品，優(yōu)化自己的資產(chǎn)結(jié)構(gòu)?？紤]“如果手邊還有富裕資金，我可能會(huì)選擇國債。穩(wěn)定的收益可以減輕還款壓力”，祁先生這樣表示。工商銀行上海分行信貸部孫先生建議購房者可以選擇優(yōu)質(zhì)的理財(cái)產(chǎn)品，一方面可以改善資產(chǎn)結(jié)構(gòu)，降低資產(chǎn)風(fēng)險(xiǎn)；另一方面可以獲得收益，貼補(bǔ)到月供里面。

　　不過他也提醒購房者，如果近期消費(fèi)性支出比較多，可以選擇流動(dòng)性強(qiáng)、風(fēng)險(xiǎn)低的產(chǎn)品，比如貨幣性基金，但收益率較低；如果情況相反，那么可以選擇長期投資，收益率高，不過風(fēng)險(xiǎn)也高一些。

　　“不同收入水平的購房者顯然不能用同一標(biāo)準(zhǔn)來衡量?！崩碡?cái)專家分析認(rèn)為，家庭月收入3000元的購房者月供超過1000元就很可能出現(xiàn)資金周轉(zhuǎn)困難，甚至無力還貸出現(xiàn)“斷供”現(xiàn)象；而月收入萬元的家庭即使每月還款3000－5000元也不會(huì)出現(xiàn)“經(jīng)濟(jì)危機(jī)”，生活質(zhì)量不會(huì)明顯下降，對(duì)失業(yè)、疾病等以外情況也有一定的承受能力。

　　“在對(duì)現(xiàn)在和未來收入狀況理智判斷的前提下合理舉債，這是貸款購房者應(yīng)該遵循的原則”。據(jù)工商銀行上海分行信貸部孫先生認(rèn)為，科學(xué)合理的比例應(yīng)該是動(dòng)態(tài)的。年輕人大多屬于消費(fèi)高峰期，購房、購車、裝修、婚育等支出都不是小數(shù)目，收入也不穩(wěn)定，延長貸款年限，降低月供額度是個(gè)不錯(cuò)的選擇；而中年人的經(jīng)濟(jì)狀況比較穩(wěn)定，可以選擇年限少，月供多的方式。總之，在不影響生活質(zhì)量的前提下，月供比例隨著收入增長而提高，但通常不超過50％。

　　供職于某知名酒店連鎖企業(yè)的祁先生認(rèn)為可以接受50％的月供比例。“我和女友的積蓄加上父母的支持大概有50萬。我們想全部作為頭付，再貸上四五十萬購套新房。我們?cè)率杖爰悠饋?000元，生活成本2000左右，每月還可以存一點(diǎn)?！辈贿^他也承認(rèn)生活會(huì)緊張一些，之所以敢于把月供比例提到50％是因?yàn)樗麄儗?duì)未來3－5年的預(yù)期很高。

　　不過大多數(shù)購房者還是希望把比例控制在30％以內(nèi)。從事IT行業(yè)的劉先生夫婦月收入約9000元，目前月供約3000元，對(duì)正常生活基本沒有影響。一直關(guān)注本刊輕松安家活動(dòng)的朱先生家庭月收入在12000元左右，近期也有購房計(jì)劃。他認(rèn)為每月3500元的還款壓力并不大。不過他希望房車一步到位，所以考慮把月供額度降低到3000元以內(nèi)?！凹词惯@樣，我們每個(gè)月房車貸款也就6000元左右，生活并不拮據(jù)。”

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