人的一生可以分為不同的階段，在每個(gè)階段中，個(gè)人的收入、支出、風(fēng)險(xiǎn)承受能力與理財(cái)目標(biāo)各不相同，理財(cái)?shù)牟呗砸矐?yīng)不同。

階段 23-25歲 定位期

理財(cái)策略：穩(wěn)定收入

剛?cè)肷鐣?huì)開始工作，理財(cái)可以不用考慮太多。對(duì)絕大部分人來(lái)說，一生財(cái)富的積累主要來(lái)自薪水，此時(shí)較重要的是通過兩年的時(shí)間盡快找到一條適合自己的職業(yè)發(fā)展道路。沒有好的工作，財(cái)富就成了無(wú)源之水；而收入不穩(wěn)定，則無(wú)法做到有計(jì)劃地理財(cái)。

良好的開始是成功的一半，找到一份好的工作就等于擁有了一個(gè)有穩(wěn)定現(xiàn)金流的"商鋪"。

階段 25-30歲 積累期

理財(cái)策略：存錢購(gòu)房

這個(gè)階段是工作經(jīng)驗(yàn)的積累期，也是個(gè)人財(cái)務(wù)的積累期。

這時(shí)的理財(cái)策略是盡可能地控制自己的日常開銷，想盡一切辦法提高盈余比例[（月收入-月支出）/月收入]，存錢為將來(lái)購(gòu)房結(jié)婚作準(zhǔn)備。投資方式越保守越好，以儲(chǔ)蓄為主或定期小額投資基金；只有成為有一個(gè)資產(chǎn)的人，才能跑贏通貨膨脹。

第三階段 30-40歲 上升期

理財(cái)策略：購(gòu)鋪養(yǎng)子

這個(gè)時(shí)候職業(yè)發(fā)展處于上升期，收入的增長(zhǎng)速度一般大于支出的增長(zhǎng)速度，家庭的現(xiàn)金盈余不斷增加，投資理財(cái)變得非常重要。

而下一個(gè)階段，子女逐漸長(zhǎng)大，父母年紀(jì)變老，各種費(fèi)用急劇增加，必須為下一階段的收入來(lái)源做投資。

商鋪是創(chuàng)造家庭收入來(lái)源較好的投資工具，由于商鋪貸款年限正好是十年，因此把30-40歲的家庭現(xiàn)金盈余支付銀行貸款，等到40歲以后，商鋪?zhàn)饨鹁统蔀樽优逃c父母養(yǎng)老的資金來(lái)源。

第四階段 40-50歲 期

理財(cái)策略：準(zhǔn)備養(yǎng)老

這個(gè)階段是掙錢的高峰期，但家庭支出也非常高。應(yīng)繼續(xù)量入為出，盡可能地多存一些錢，一旦退休，收入將急劇下降，支出肯定會(huì)大于收入。

此時(shí)，一定加大投資力度。一方面把賺來(lái)的現(xiàn)金盡快變?yōu)橘Y產(chǎn)，另一方面加大醫(yī)療保險(xiǎn)與養(yǎng)老保險(xiǎn)的支出。

有余力的話，購(gòu)個(gè)商鋪給自己養(yǎng)老，所謂"一鋪養(yǎng)三代"，留給自己子女一個(gè)賺錢的工具，比單純地留錢要好得多。

第五階段 50歲以后 養(yǎng)老期

理財(cái)策略：保管好錢

老年時(shí)期是享受人生的階段，主要的任務(wù)是看管好自己的錢，在這個(gè)階段不宜再去投資股票與不動(dòng)產(chǎn)，相反應(yīng)該把收來(lái)的租金存起來(lái)，保證有足夠的銀行存款，以備不時(shí)之需。

總之，我們必須盡早地制定一生的理財(cái)目標(biāo)與計(jì)劃，方能在人生的各個(gè)階段輕松應(yīng)變，過上美好的生活。

(作者：陸路)

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