人的一生要花多少錢(qián)？這是一個(gè)既現(xiàn)實(shí)又復(fù)雜的問(wèn)題?，F(xiàn)實(shí)的是，我們只有了解未來(lái)的花費(fèi)，才能更好地安排自己的生活。復(fù)雜的是不同收入的家庭，不同的消費(fèi)習(xí)慣，會(huì)算出差異巨大的結(jié)果來(lái)。每個(gè)人都希望想過(guò)上富豪一樣的生活，但富人畢竟是少數(shù)，讓我們還是以中產(chǎn)家庭為藍(lán)本，算一算一生的花費(fèi)吧。

人生一世，草木一秋。為了糊口而不得不放棄自己喜好的大有人在，于是提前退休就成了這個(gè)忙碌世界里讓人溫暖的一道曙光。

可你有沒(méi)有計(jì)算過(guò)，賺多少錢(qián)你才可以安心地提前退休？或者這樣說(shuō)，你為自己、為家人負(fù)責(zé)的這一輩子，到底需要花費(fèi)多少錢(qián)？計(jì)算的幾個(gè)前提這是一個(gè)復(fù)雜的計(jì)算。

由于每個(gè)人目前的生活收入不同、條件不同，對(duì)于未來(lái)的想象也不同，這也注定了這項(xiàng)計(jì)算是個(gè)性化很強(qiáng)的計(jì)算，因此本刊依照一個(gè)中產(chǎn)家庭的情況，來(lái)完成這項(xiàng)計(jì)算。和大多數(shù)人一樣，我們都想過(guò)上富豪那樣的生活，但真正能夠成為富翁的畢竟是少數(shù)，比較現(xiàn)實(shí)的是過(guò)上中產(chǎn)生活，因此，我們用中產(chǎn)家庭的花費(fèi)為例，還是具有一定的參考價(jià)值的。

關(guān)于通貨膨脹?？赡芫W(wǎng)行的一個(gè)版本已經(jīng)告訴你，一輩子需要花費(fèi)300多萬(wàn)元，我們認(rèn)為這個(gè)算法并不科學(xué)，因?yàn)樗](méi)有考慮通貨膨脹。事實(shí)上，通貨膨脹已經(jīng)成為影響我們生活成本的重要因素。較近幾年，我國(guó)的CPI指數(shù)一直在3%-4%之間徘徊，而且居民能夠感受到的物價(jià)上漲還遠(yuǎn)遠(yuǎn)大于這個(gè)比例，如果積累300萬(wàn)就打算提前退休，可能就要在未來(lái)陷入危機(jī)了。為了方便計(jì)算，我們把未來(lái)幾十年的平均物價(jià)上漲指數(shù)假設(shè)為3%。對(duì)于房產(chǎn)這種價(jià)格波動(dòng)相對(duì)較大的大宗消費(fèi)，我們也假設(shè)為這個(gè)增長(zhǎng)水平，而忽略其它因素帶來(lái)的價(jià)格漲跌。但汽車(chē)是個(gè)例外，由于市場(chǎng)普遍預(yù)期車(chē)價(jià)在不久的將來(lái)會(huì)繼續(xù)下跌，因此我們假設(shè)未來(lái)30年車(chē)價(jià)都維持在目前的水平。計(jì)算中間有個(gè)別消費(fèi)項(xiàng)目，因?yàn)槲覀兺瑯硬豢紤]通貨膨脹因素。當(dāng)然，還有一些上漲迅速的費(fèi)用，我們則相應(yīng)提高了通貨膨脹指數(shù)。

關(guān)于時(shí)間周期的限定。在日常生活成本計(jì)算上，我們尋找的個(gè)案是從大學(xué)畢業(yè)開(kāi)始獨(dú)立生活的例子，這意味著他們已經(jīng)完全依靠自己的收入來(lái)支撐生活，而且這種生活費(fèi)用支出要持續(xù)到80歲甚至更長(zhǎng)(目前上海人的預(yù)期壽命是80隨，今后還可能提高)。在汽車(chē)消費(fèi)上，由于每個(gè)人打算購(gòu)車(chē)的時(shí)間不同，每個(gè)人換車(chē)的頻率并不一樣，但這種有車(chē)生活將持續(xù)到60歲的時(shí)候。在對(duì)子女的養(yǎng)育時(shí)間上，我們假設(shè)這種養(yǎng)育成本一直持續(xù)到子女大學(xué)畢業(yè)。我們并沒(méi)有特意計(jì)算個(gè)案退休養(yǎng)老的費(fèi)用，因?yàn)閹醉?xiàng)開(kāi)支已經(jīng)分?jǐn)偟剿麄兾磥?lái)退休后的生活，而且盡管退休后醫(yī)療方面的開(kāi)支增大，但屆時(shí)醫(yī)療保障體制相應(yīng)的保障程度也有所增加。我們關(guān)心個(gè)案對(duì)于雙方父母的養(yǎng)老費(fèi)用，如今年齡在30歲左右的人群很多都是獨(dú)生子女，他們要負(fù)擔(dān)四個(gè)老人的養(yǎng)老費(fèi)用。

關(guān)于計(jì)算項(xiàng)目。我們基本參照2005年上海統(tǒng)計(jì)年鑒上所列的居民消費(fèi)支出大項(xiàng)，如醫(yī)療保健、交通和通信、文化娛樂(lè)支出、居住支出，另外根據(jù)生活改善，增加了保姆、汽車(chē)、育兒、給父母養(yǎng)老等方面的支出。其中數(shù)據(jù)部分參考個(gè)案的實(shí)際情況，部分未來(lái)可預(yù)計(jì)支出參照目前標(biāo)準(zhǔn)附加通貨膨脹因素計(jì)算未來(lái)值，如教育費(fèi)用參照上海市教育局的教育收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)，養(yǎng)車(chē)費(fèi)用參照目前油價(jià)、收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)并按照通貨膨脹比例相應(yīng)上浮。

另外，為方便計(jì)算，我們并沒(méi)有列支保險(xiǎn)費(fèi)用的支出。

中產(chǎn)生活1000萬(wàn)當(dāng)然，計(jì)算的結(jié)果讓記者本人也大吃一驚。本刊已經(jīng)前期已經(jīng)做過(guò)百萬(wàn)育兒、百萬(wàn)養(yǎng)老的系列文章，但把這些費(fèi)用合計(jì)起來(lái)，其數(shù)額之大還是非常驚人。

中產(chǎn)生活是本組文章的計(jì)算，因?yàn)橛浾呦嘈?，這是大多數(shù)讀者期望的生活。依照陶先生的個(gè)案，要維持現(xiàn)在的中產(chǎn)生活，他在日常生活上的開(kāi)支總額要達(dá)到600萬(wàn)元以上；陶先生同時(shí)還想在在退休之前給自己換套大房子，這兩次購(gòu)房經(jīng)歷加上四次，陶先生需要耗費(fèi)2百多萬(wàn)元；作為中產(chǎn)家庭，陶先生只是想購(gòu)中等價(jià)位的家用轎車(chē)，而且是按照每5年換一次的頻率換車(chē)，然而如今日益昂貴的養(yǎng)車(chē)費(fèi)用仍然使得這筆開(kāi)支非常驚人，購(gòu)車(chē)加養(yǎng)車(chē)，陶先生一生用在車(chē)上的支出可能達(dá)到150萬(wàn)元；育兒費(fèi)用同樣昂貴，盡管16歲之前義務(wù)教育階段我們列的支出都參照教育局的標(biāo)準(zhǔn)，并且假設(shè)它不會(huì)隨物價(jià)上漲，但高中、高校階段的費(fèi)用不可小覷，即使陶先生這個(gè)身處國(guó)際都市的中等收入家庭都是相當(dāng)大的一筆負(fù)擔(dān)，再加上夫妻雙方養(yǎng)老的費(fèi)用，這筆開(kāi)支達(dá)到100萬(wàn)元。

粗粗算一下，陶先生一生需要花費(fèi)的就要超過(guò)1000萬(wàn)元，他原本為提前退休打算的200萬(wàn)只是這巨額數(shù)字的1/5，要想提前退休，陶先生顯然還需要更多努力。

規(guī)劃助你積累資金

如果把1000萬(wàn)元倒推回去，一個(gè)月需要賺多少錢(qián)才能積累完這筆支出？

簡(jiǎn)單倒推，按照陶先生和妻子如今每月12000元的收入標(biāo)準(zhǔn)，他們需要70年才能積累到1000萬(wàn)元。而陶先生30年后退休，收入可能還會(huì)比工作的時(shí)候低！這不是沒(méi)法活了嗎？

非也。因?yàn)槲覀兊挠?jì)算按照未來(lái)50年的平均通貨膨脹率為3%來(lái)計(jì)算的，因此1000萬(wàn)這個(gè)數(shù)字本身附加了很多的時(shí)間價(jià)值。通俗一點(diǎn)說(shuō)，物價(jià)每年都在漲，生活每年都比上一年更豐富，但如今的100元和20年前的100元的購(gòu)購(gòu)力已經(jīng)大不一樣了，而且陶家夫婦的工資也會(huì)漲的，我們假定上海市工資收入的增長(zhǎng)速度，即使按5%計(jì)算，30年以后陶家夫婦退休的時(shí)候，月收入已經(jīng)超過(guò)5萬(wàn)元，年收入超過(guò)了60萬(wàn)元。同樣，我們把這30年的收入加起來(lái)大約有950多萬(wàn)元，顯然30年的生活是花不掉這么多錢(qián)的，加上20年的退休金，每年按退休前收入的1/3計(jì)算，一共可以領(lǐng)到400萬(wàn)元的退休金，總收入遠(yuǎn)遠(yuǎn)超過(guò)1000萬(wàn)元。過(guò)上舒心的中產(chǎn)生活基本沒(méi)有問(wèn)題。

但還是有人會(huì)擔(dān)心，如果工資增長(zhǎng)沒(méi)這么快怎么辦？一旦失業(yè)呢？而且即使工資有增長(zhǎng)，不是還想提前退休嗎？我們的建議有三：一是發(fā)掘服務(wù)單位的福利，并主動(dòng)尋找一些社會(huì)福利較好的工作單位；二是根據(jù)這個(gè)人生目標(biāo)制定規(guī)劃，爭(zhēng)取在收入高峰期積極投資以積累資金；三是借助保險(xiǎn)來(lái)分散風(fēng)險(xiǎn)。

單位的社會(huì)福利包括團(tuán)體險(xiǎn)，比如有的單位會(huì)給員工配備較為齊全的保險(xiǎn)，這就節(jié)省了本人的保險(xiǎn)開(kāi)支，而一些險(xiǎn)種如門(mén)急診類(lèi)保險(xiǎn)，費(fèi)用不高卻能大大減少家庭的醫(yī)療保健支出。而福利比較好的單位還可能對(duì)購(gòu)房有一定補(bǔ)貼，比如抵扣房款等。

投資開(kāi)始的越早越好，因?yàn)槠谙迣?duì)于投資來(lái)說(shuō)至關(guān)重要。這種經(jīng)驗(yàn)來(lái)自于這樣一個(gè)事實(shí)：金融投資長(zhǎng)期看來(lái)是一波比一波高，但一個(gè)大的波段可能長(zhǎng)達(dá)5-7年，如果投資時(shí)處于波峰，需要資金時(shí)，可能會(huì)遭受變現(xiàn)損失。而如果投資期限長(zhǎng)，則可能跨越幾個(gè)周期，較終會(huì)找到一個(gè)合適的點(diǎn)平倉(cāng)，賺取收益。因此，如果期限足夠長(zhǎng)，比如長(zhǎng)達(dá)30年，那么應(yīng)該加大對(duì)股票的投資，這種短期內(nèi)風(fēng)險(xiǎn)看似很高的投資工具從長(zhǎng)期看來(lái)卻是收益高、風(fēng)險(xiǎn)低的品種。

投資及早開(kāi)始的另外一個(gè)原因是復(fù)利效應(yīng)。這一點(diǎn)本刊之前已經(jīng)作過(guò)多次闡述，不再特別說(shuō)明。

保險(xiǎn)也是有效的工具?？梢躁P(guān)注的保險(xiǎn)品種有兩類(lèi)，一是傳統(tǒng)壽險(xiǎn)，它可以協(xié)助家庭在突發(fā)意外的情形下維持正常的生活；二是健康類(lèi)保險(xiǎn)，包括重大疾病險(xiǎn)和門(mén)急診險(xiǎn)、住院險(xiǎn)，它們可以在家庭成員患病時(shí)幫助家庭渡過(guò)難關(guān)。不值得推薦的是一些投資類(lèi)保險(xiǎn)，因?yàn)檫@些保險(xiǎn)的投資期限一般長(zhǎng)達(dá)數(shù)十年，而且收益微薄，如果家庭投資是出于長(zhǎng)期獲利的目的，還不如挑選一些藍(lán)籌股票和穩(wěn)健基金。