積壓貸款開年“激活”

　　“上周很忙，這周也不會輕松?！敝行袀€貸部人士告訴記者，去年因沒有額度而積壓的貸款，終于在這兩天釋放出來?！凹せ睢狈e壓貸款，讓購房者順利拿到貸款，成了銀行近期忙活的大事?！拜^多的時候，要完成20多筆。”一位個貸人員表示。

　　市民王女士趕在節(jié)后個工作日貸款，在華僑路房產(chǎn)交易登記，她的貸款手續(xù)已經(jīng)辦理了一部分。“上月初就到銀行咨詢按揭貸款了，但因為房子不到50平方米，又是我一個人還貸款，銀行就勸我干脆等幾天，今年初再來，通過審批的可能性大得多?！彼硎?，2008年初銀行額度充足，在這幾天辦應(yīng)該沒問題。據(jù)悉，像王女士這樣趕早兒的客戶不在少數(shù)。

　　然而，因剛剛購房而辦理新貸款的人相比之下就比較少了。對此，農(nóng)行個貸部人士分析，一方面，從往年來看，季度的銀行房貸都不會太熱，因為這段時間市民往往將精力主要投入在過年過節(jié)上。另一方面，央行“二套房”新政、2007年10次上調(diào)存款準備金率等舉動，事實上不僅釋放，而且開始落實了“從緊”政策，樓市一時冷風(fēng)撲面在所難免。這種情況下，很多想購房的市民持起了觀望心態(tài)，自然不會再急著做“房奴”。

　　三成提前還貸者選擇一次性結(jié)清

　　為徹底擺脫6次加息的累積效應(yīng)，年初不少市民選擇了較干脆的提前還貸一次性結(jié)清。

　　“往年同期，一般只有10% —15%的提前還貸者選擇一次性結(jié)清，今年不一樣了，一次性結(jié)清的占到了30%?！币患覈秀y行個貸人員告訴記者，“一位年紀比較大的股民在去年做了半年短線，雖然賺了二十幾萬，但自己感覺很累。2007年底他就來預(yù)約，把剩余的房貸全還了，剩下的資金購了些基金”。其他銀行也表示，提前還貸繼續(xù)增加的同時，一次性結(jié)清也比往年有所增多。

　　頭先，五年以上貸款基準利率從6.84%一路上調(diào)到了7.83%，優(yōu)惠利率也由年初的5.81%增加到6.65%。以10萬元10年期等額本息住房按揭貸款為例，月供由1152.86元增加到1204.31元，要多還51.45元，相當于每月在房貸方面多支出4.46%，而目前的一年期定存年利率也不過4.14%。增幅較大的利息支出，讓部分偏重穩(wěn)健保守的理財者傾向于提前還清。其次，去年股票、基金市場表現(xiàn)上上下下，一些投資者逐漸走下了這趟“過山車”，在尚未選到更好的投資渠道前，干脆先把貸款還清。

　　拿了年終獎，要提前還貸嗎

　　隨著農(nóng)歷新年臨近，工薪族們大都拿到了年終獎，加上一年來的積蓄，數(shù)量不算少。房貸壓身，腦子里容易冒出念頭———要提前還貸嗎？還了會不會又后悔？現(xiàn)在讓我們來幫大家好好算筆賬。

　　公積金提前還貸

　　后悔指數(shù)：★★★★

　　記者在采訪中發(fā)現(xiàn)，提前還貸的人中，公積金提前還貸后悔的人較多。

　　先算筆賬。以購購套住房，貸款10萬元為例。加息前，商業(yè)貸款5年期房貸利率為6.48%，月供1910.58元；加息后，房貸利率為7.74%，月供1960.37元；月供增加49.79元。而公積金貸款5年期，加息前房貸利率為4.14%，月供1847.98元；加息后，房貸利率為4.77%，月供1876.6元；月供增加28.62元。公積金貸款月供增幅約為商業(yè)貸款月供增幅的1/2，增幅很有限。此外，6次加息后，五年以下（含五年）公積金貸款利率為4.77%，而銀行五年期定存稅后利率達到了5.56%，兩者出現(xiàn)“倒掛”。也就是說，手頭有可以提前還貸的閑錢時，存在銀行5年比提前還5年期公積金貸款多“賺”0.79%的年收益。

　　再看政策方面。2007年9月，南京市公積金暫停“二次貸款”。對已貸過一次或正在還南京市公積金貸款的市民而言，這不僅表示不能再貸公積金，也意味著提前還的公積金不能再“取”出來，而是以吃較低的公積金利息的方式躺在個人賬戶中。此外，去年底央行的“結(jié)構(gòu)性”加息中，公積金貸款利率不變，這也釋放出了一定程度上的積極信號。

　　理財年收益少于7%提前還

　　后悔指數(shù)：★★★

　　有什么投資渠道的收益能大于7%，并且比較安全？從2007年的市場表現(xiàn)看，大盤藍籌股、偏股型基金、打新股理財產(chǎn)品、實物黃金應(yīng)該是不錯的選擇。如果將安全性降低，列出的就遠遠不止這些了。幾位投資能力較強，但選擇了提前還貸的市民均表示“挺后悔的，早知道就不提前還了”。因為他們意識到，自己的投資收益保證7%、10%甚至更高都沒有問題。況且，市場上還在涌現(xiàn)出新的投資渠道———這時手頭卻沒資金了。

　　目前，5年以上商業(yè)貸款優(yōu)惠年利率為6.65%。如果房貸者其他渠道的投資收益小于7%，或缺乏其他投資渠道，則可以考慮提前還貸。

　　“無債一身輕”

　　后悔指數(shù)：★★

　　市民呂女士笑稱自己是“歸零一族”———手頭閑錢都攢起來提前還房貸了，其他投資為零。“錢還清了舒服。”呂女士的解釋很簡單。

　　呂女士的想法也代表了一部分堅定提前還貸的市民，理財偏保守、心理非常趨向于“無債一身輕”。

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