這些天來，隨著央行公布近三年來第五次加息，“房貸利息又上調(diào)！”則成為了市民在街頭談?wù)摰臒衢T話題之一。算起來，從2004年10月29日起央行10年來頭次加息開始，到2007年3月18日起第五次上調(diào)金融機(jī)構(gòu)人民幣存貸款基準(zhǔn)利率0.27%，每次加息的幅度并不大，但對(duì)廣大購(gòu)房人來說，以五年期以上貸款為例，從2004年10月頭次加息的5.76%的貸款利率水平上漲到現(xiàn)在的7.11%，房貸利率成本多了25%（房貸利率優(yōu)惠未計(jì)算)。

　　因此，無論是對(duì)仍然準(zhǔn)備貸款購(gòu)房或者已經(jīng)貸款購(gòu)房的人來說，必須考慮持續(xù)加息可能帶來的購(gòu)房成本提高。近期有貸款購(gòu)房意向的人，可以把目光鎖定在了一些滬上推出的房貸新形式上，并與傳統(tǒng)的浮動(dòng)利率房貸做比較，同時(shí)適度的放寬還貸壓力，避免因持續(xù)加息導(dǎo)致家庭支出受影響，從而使得生活質(zhì)量下降；而已經(jīng)貸款購(gòu)房的人，也應(yīng)該直面這個(gè)問題，在條件允許的情況下可以考慮提前還貸，或者選擇變更其他適合的還貸方式。當(dāng)然，他們共同關(guān)心的問題就是：目前哪種貸款方式更省錢？那種房貸更適合自己？“押寶”了一種房貸以后，一旦有了變化，是否可以便捷的“跳槽”其他更省錢的房貸？……在這里，撇開傳統(tǒng)浮動(dòng)利率房貸，我們將把如今滬上的個(gè)性房貸產(chǎn)品一一羅列，希望廣大讀者在選擇房貸前可以多一些了解。

　　固定利率房貸

　　固定利率住房貸款，是指客戶與銀行簽訂貸款合同時(shí)即設(shè)定好固定的利率和對(duì)應(yīng)的固定時(shí)間，在這時(shí)間段內(nèi)，無論央行加息多少，加息幾次，客戶都只用按合同約定的固定利率支付利息，利率不隨物價(jià)或其他因素的變化而調(diào)整。在西方發(fā)達(dá)國(guó)家，80%以上客戶的住房貸款都使用的是固定利率。適用人群：有升息預(yù)期的人，或規(guī)避投資風(fēng)險(xiǎn)的投資型購(gòu)房者。

　　滬上受理銀行：

　　建設(shè)銀行———現(xiàn)執(zhí)行利率3年期6.36%、5年期6.57%、10年期7.02%

　　光大銀行———現(xiàn)執(zhí)行利率3年期6.12%、5年期6.21%、10年期6.45%

　　招商銀行———在利率固定期內(nèi)，可以分段執(zhí)行不同的利率標(biāo)準(zhǔn)

　　農(nóng)業(yè)銀行———增加了固定+浮動(dòng)的混合利率方式以及利率調(diào)整選擇權(quán)條款

　　房貸計(jì)算器：假設(shè)某人貸款30萬元，固定房貸利率和浮動(dòng)房貸利率之間的差別如下表：

　　房產(chǎn)接力貸

　　房產(chǎn)接力貸，指以購(gòu)房人的直系親屬作為所購(gòu)房屋的所有權(quán)人，作為父母，可以通過指定子女作為共同借款人以延長(zhǎng)還款期限；作為子女通過增加父母作為共同借款人以增加貸款金額。其實(shí)質(zhì)是將借款人年齡加貸款年限適當(dāng)延長(zhǎng)，緩解壓力，但利息相應(yīng)上升。

　　適用人群：作為共同借款人的父母年齡較大的家庭。

　　滬上受理銀行：農(nóng)業(yè)銀行房貸計(jì)算器：假設(shè)某對(duì)父子貸款30萬元，選擇房產(chǎn)接力貸后，將原來20年的期限延長(zhǎng)到30年，按照當(dāng)前浮動(dòng)利率上限7.11%以等額本息還貸，差別如下表：

　　雙周供房貸

　　雙周供房貸，指將按揭貸款的還款方式從原來每月還款一次變?yōu)槊績(jī)芍苓€款一次，每次還款額為原來月供的一半。銀行每?jī)芍芸劭钜淮?，借款人還款頻率提高，減少利息負(fù)擔(dān)，有效縮短還款期限，從而借款人節(jié)約了貸款本金的使用。

　　適用人群：每月收入分多次入賬，還款能力充足或欲縮短還款期限的貸款人。

　　滬上受理銀行：深圳發(fā)展銀行

　　自主循環(huán)貸

　　自主循環(huán)貸，就是在獲得個(gè)人住房循環(huán)授信基礎(chǔ)上，可以實(shí)現(xiàn)“隨借隨還”的反復(fù)操作，一般情況下，在貸款額度到期前，客戶在還款賬戶中存入的資金都將自動(dòng)先用于歸還貸款本金，額度可循環(huán)使用，貸還款手續(xù)便捷。

　　適用人群：流動(dòng)資金較充裕的人群滬上受理銀行：興業(yè)銀行———自主循環(huán)貸招商銀行———“隨借隨還”業(yè)務(wù)月供寬限期。

　　月供寬限期，指銀行給予房貸客戶的一項(xiàng)比較人性化的還款方式?？蛻舻倪€款寬限期從每月固定還款日至當(dāng)月月末，較長(zhǎng)可達(dá)10天。在寬限期內(nèi)任意時(shí)間還款都屬于正常還款，不收逾期利息和罰息，也不影響個(gè)人信用記錄。但目前滬上其它銀行跟進(jìn)態(tài)度比較謹(jǐn)慎。

　　適宜人群：在日常理財(cái)方面有些“小迷糊”，常常因此錯(cuò)過約定日期的人群。

　　滬上受理銀行：興業(yè)銀行

（新聞晨報(bào)）

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