房屋升值與房貸利息的“加減法”

個(gè)人住房按揭貸款，應(yīng)該是那些手頭資金不足的購(gòu)房者頭選的購(gòu)房方式，但是，當(dāng)下有相當(dāng)多的購(gòu)房者不愿意接納按揭貸款，因?yàn)樗麄冇X(jué)得支付房貸的利息不合適。

比如，以等額本金還款法10萬(wàn)元貸款計(jì)算，結(jié)果如下：做10年期按揭，利息接近3萬(wàn)元；做20年按揭，利息是5.4萬(wàn)元；做30年按揭，利息是8萬(wàn)元左右。

其實(shí)，在購(gòu)房者心中，利息體現(xiàn)的是一種心理問(wèn)題，付的利息多，覺(jué)得很可惜。但是，假若哪天告訴購(gòu)房者們：“這部分利息你們不用付了?！蹦敲矗麄円欢ㄈ珪?huì)來(lái)選擇按揭貸款。如果用投資的眼光看待利息問(wèn)題，按揭貸款可以看做是沒(méi)有利息的。

投資，說(shuō)白了就是升值。用投資的眼光看待利息，就是把房屋升值的金額與按揭貸款的利息相對(duì)比，看貸款期限內(nèi)是升值的錢多，還是利息的錢多﹖如果相同的年限內(nèi)，升值的金額與利息相當(dāng)，這不就等于或者接近不用付利息了嗎。這是一個(gè)簡(jiǎn)單的加減法問(wèn)題。

比如，老劉貸了10年期10萬(wàn)元的貸款，利息接近3萬(wàn)元，老劉覺(jué)得不合適。如果10年內(nèi)該房屋升值的金額超過(guò)3萬(wàn)元，利息可以憑借自然的升值而消化掉了，這樣做還能提前住上新房子，何樂(lè)而不為呢﹖

房屋都是有價(jià)值的，怎樣認(rèn)知房屋的升值呢﹖一是土地價(jià)格。在一個(gè)良性發(fā)展的城市中，土地價(jià)格肯定是穩(wěn)步攀升的，土地價(jià)格漲了，房屋能不漲價(jià)升值嗎﹖二是房地產(chǎn)市場(chǎng)。一個(gè)良性發(fā)展的房地產(chǎn)市場(chǎng)，產(chǎn)品如果不是很爛，隨著時(shí)間的推移，房屋的價(jià)格肯定是穩(wěn)步上升的；三是物價(jià)。10年前，100元能購(gòu)到多少東西啊，而今天100元能購(gòu)點(diǎn)兒啥？這就是物價(jià)上漲。房屋作為不動(dòng)產(chǎn)，它的價(jià)值較起碼得跟著社會(huì)的物價(jià)上漲而上漲。

有人會(huì)說(shuō)，升值的錢看不見，需要變現(xiàn)才能顯現(xiàn)出來(lái)。其實(shí)，利息也是看不見的，它是通過(guò)數(shù)年甚至數(shù)十年分?jǐn)偟?，而不是一次性付出的。將?lái)把房子一賣，利息的錢就回來(lái)了。

看到這里，想必對(duì)利息望而卻步的購(gòu)房者應(yīng)該有感覺(jué)了，用投資的眼光看待利息，其實(shí)就是用另一種思維來(lái)想問(wèn)題。較關(guān)鍵的是刺激了購(gòu)房者的購(gòu)購(gòu)欲望，促使早一些時(shí)日解決居住問(wèn)題。這可是大事，好房子能為你的生活帶來(lái)新的內(nèi)容，而一直圍繞在心頭的利息問(wèn)題，也有了很好的“變相消化”，就不會(huì)一想利息就“心痛”了吧。 ·張慧琴·

　　購(gòu)基金和還房貸的“比較法”

　　對(duì)于只有一套自住房并已按揭貸款的工薪族來(lái)說(shuō)，目前還貸比購(gòu)購(gòu)基金風(fēng)險(xiǎn)要小些。

　　現(xiàn)在無(wú)論是購(gòu)股票還是基金，期望短期有很高的回報(bào)是不現(xiàn)實(shí)的。因?yàn)?，投資從來(lái)都是一種長(zhǎng)期行為。“股神”巴菲特說(shuō)過(guò)：“選對(duì)一個(gè)股票，如果不打算持有10年以上時(shí)間，較好不要去購(gòu)”。盡管有些言過(guò)其實(shí)，卻說(shuō)明了一個(gè)道理。

今天，提前償還貸款也不失為一種投資。國(guó)家已多次利用加息進(jìn)行宏觀調(diào)控，目前5年期以上基準(zhǔn)利率達(dá)到6.84%。盡管各家銀行為爭(zhēng)奪房貸這塊“蛋糕”把利率優(yōu)惠到5.814%，但此次加息后又增加了借貸人一定的負(fù)擔(dān)。原來(lái)某貸款人選擇20年期30萬(wàn)元“等額本金”還貸法，算筆賬比較一下，就知道是否“賺錢”。月還款2580元，之后每月逐月遞減，20年后總還款46.59萬(wàn)元，其中利息16.59萬(wàn)元。如果手中有余錢，月提前多還款5萬(wàn)元，第三個(gè)月就減到2328元，依次算下來(lái)20年總還款額為2.43萬(wàn)元，其中利息降到9.81萬(wàn)元，利息可節(jié)省6.７萬(wàn)元。雖然加息相應(yīng)增加了還貸款，但仍然賺了一筆“利息錢”?！ち_江·

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