2007年，央行先后6次提高了人民幣貸款利率。加息后5年期以上個(gè)人貸款基準(zhǔn)利率增加到7.83%，下限利率也有6.65%。在去年利率高峰期辦理固定利率房貸的客戶(hù)，其享受的固定利率基本在7%以上。4次降息之后，前兩年替貸

款者省了不少利息的固定利率貸款反倒成了負(fù)擔(dān)。

■固定利率比目前基準(zhǔn)利率還高

　　2006年開(kāi)始，不少商業(yè)銀行都推出了固定利率房貸業(yè)務(wù)。各家銀行的利率有高有低，但一般都低于基準(zhǔn)利率，高于85折后的當(dāng)時(shí)下限利率。經(jīng)過(guò)4次降息之后，5年以上的房貸基準(zhǔn)利率已降為6.12%。

　　有購(gòu)房者去年7月在某銀行辦理5年期固定利率貸款，當(dāng)時(shí)約定的貸款年利率應(yīng)為7.56%，比現(xiàn)在的基準(zhǔn)利率要高出1.44個(gè)百分點(diǎn)。同樣是50萬(wàn)5年期的貸款，用去年的固定利率算，每月還款10033元左右，而現(xiàn)在用浮動(dòng)利率只需9694元，兩者相差338元，5年下來(lái)，后者比前者少付利息2萬(wàn)多元。這還沒(méi)有考慮到今后再降息的調(diào)整。

■銀行允許利率轉(zhuǎn)換

　　如果央行再次降息，固定利率與浮動(dòng)利率之間的利息差會(huì)進(jìn)一步擴(kuò)大。理財(cái)專(zhuān)家建議，正打算貸款購(gòu)房的新客戶(hù)較近較好不采用固定利率方式，而已經(jīng)使用固定利率的老客戶(hù)，可根據(jù)具體情況來(lái)決定轉(zhuǎn)變成浮動(dòng)利率。

　　據(jù)了解，銀行一般都允許客戶(hù)在固定利率與浮動(dòng)利率之間互相轉(zhuǎn)換。比如，某股份制銀行規(guī)定，已辦理浮動(dòng)利率房貸的客戶(hù)可轉(zhuǎn)辦固定利率房貸業(yè)務(wù)(包括住房、商用房)，辦理時(shí)不收取任何違約金和手續(xù)費(fèi)；對(duì)于已辦理固定利率房貸，且固定利率貸款存續(xù)期在一年以上的客戶(hù)，在繳納一定違約金的情況下，可申請(qǐng)轉(zhuǎn)辦浮動(dòng)利率房貸，固定利率貸款存續(xù)期在5年以上的客戶(hù)，免收違約金。

■固定利率貸款也可提前還款

　　銀行對(duì)違約金收取的公式一般為：剩余本金×剩余天數(shù)×利率差。專(zhuān)家建議，老客戶(hù)在決定轉(zhuǎn)換前，應(yīng)先請(qǐng)銀行工作人員算筆賬，如果節(jié)省的利息少于需交納的違約金，就不必轉(zhuǎn)成浮動(dòng)利率了，否則應(yīng)該盡快申請(qǐng)將固定利率房貸轉(zhuǎn)成浮動(dòng)利率。

　　此外，固定利率貸款也可像普通貸款一樣提前全部或部分還款。某股份銀行規(guī)定，在貸款存續(xù)期一年以?xún)?nèi)提前還款按提前還款金額3%收取違約金，貸款存續(xù)期一年以上提前還款不再收取違約金。如果手頭有閑錢(qián)的貸款者可以選擇在合適的時(shí)機(jī)提前還款。（程婕）

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