■理財(cái)規(guī)劃

　　本期理財(cái)顧問(wèn)：

　　中國(guó)民生銀行廣州開發(fā)區(qū)支行理財(cái)經(jīng)理 梁穎 李綺霞

　　對(duì)象：吳先生夫婦

　　家庭狀況：男 44歲，女 43歲，子女各17和12歲，父母都約70歲。

　　收入：現(xiàn)夫妻經(jīng)營(yíng)五金生意，年收入約40萬(wàn)元（稅后）。

　　支出：每月生活費(fèi)1萬(wàn)元，有一套房月供3000元（余20萬(wàn)元就供完），夫妻各購(gòu)一份每年6500元的養(yǎng)老保險(xiǎn)（供20年），小孩各購(gòu)一份每年7500元的保險(xiǎn)（供20年），還購(gòu)了二份投資連結(jié)保險(xiǎn)每年定投24000元（二份供10年）。有社保。

　　現(xiàn)有資產(chǎn)：流動(dòng)資金30萬(wàn)元，基金約30萬(wàn)元，股票約70萬(wàn)元，一套價(jià)值約60萬(wàn)元的商品房。小車一輛（已用多年）。

　　理財(cái)目標(biāo)：

　　2年內(nèi)在自有用地建一棟房（可出租和自住），費(fèi)用約130萬(wàn)元，今年打算換輛小車（約25萬(wàn)元）。10年后能有穩(wěn)定、充足的收入，能保證子女讀完大學(xué)的費(fèi)用。該如何理財(cái)？

　　財(cái)務(wù)狀況分析：

　　2年后資金缺口大

　　吳先生收支儲(chǔ)蓄表　　　　　　　　吳先生資產(chǎn)負(fù)債表

　　項(xiàng)目　　　　金額　　　　　　項(xiàng)目金額

　　經(jīng)營(yíng)收入　　　　　40　　　　　　現(xiàn)金 30

　　家庭總收入　　　　40　　　　　　股票 70

　　生活開支　　　　　12　　　　　　基金 30

　　夫妻養(yǎng)老保險(xiǎn)費(fèi)　　1.3　　　　　 自用住房 60

　　子女保險(xiǎn)費(fèi)　　　　1.5　　　　　 總資產(chǎn) 190

　　連結(jié)保險(xiǎn)費(fèi)　　　　2.4　　　　　 房貸 20

　　房貸月供（3000元）3.6　　　　　 凈值 170

　　家庭總支出　　　　20.8　　　　　單位：萬(wàn)元/年

　　年盈余　　　　 19.2

　　理財(cái)目標(biāo)

　　目標(biāo)安排理財(cái)需求　　　　　　　　　　　　實(shí)現(xiàn)時(shí)間　　　　　　目標(biāo)估計(jì)資金

　　短期目標(biāo)今年內(nèi)換車　　　　　　　　　　　　6個(gè)月 　　　　　　25萬(wàn)元

　　短期目標(biāo)2年內(nèi)在自有用地建　　 　　　　　　2年　　　　　　 130萬(wàn)元

　　　　　　　　一棟房，可出租和自住

　　中期目標(biāo)子女各17歲和12歲讀完大學(xué)費(fèi)用　　一位1年后讀大學(xué)，　　共需要25萬(wàn)元

　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　一位6年后讀大學(xué)

　　長(zhǎng)期目標(biāo)有穩(wěn)定、充足的收入來(lái)源　　　　10年后　　　　考慮到10年后子女已經(jīng)成年，生活費(fèi)用可降低，至少過(guò)百萬(wàn)

　　從上述數(shù)據(jù)分析：

　　1.由資產(chǎn)負(fù)債表可以看出來(lái)，吳先生家庭收入來(lái)源于經(jīng)營(yíng)收入，股票和基金全部是高風(fēng)險(xiǎn)資產(chǎn)，投資渠道單一，收益來(lái)源不穩(wěn)定。

　　2.吳先生年儲(chǔ)蓄額有19.2萬(wàn)元，可用作準(zhǔn)備子女教育金。

　　3.負(fù)債占比不合理，吳先生家庭房貸只占月收入的9%，因此可適當(dāng)增加貸款比例。

　　4.2年后資金缺口大。吳先生打算2年內(nèi)用130萬(wàn)元在自用地建房，自用地不可能按揭所以只能一性次支付現(xiàn)金。按目前情況分析，至少今年就要有108萬(wàn)元的現(xiàn)值，年收益率達(dá)到10%，才能達(dá)到吳先生理財(cái)目標(biāo)?，F(xiàn)在可流動(dòng)的資產(chǎn)股票+基金+流動(dòng)現(xiàn)金＝130萬(wàn)元，因此面臨的問(wèn)題主要是未來(lái)理財(cái)目標(biāo)的資金缺口問(wèn)題。建議將建房的目標(biāo)推遲在第3年實(shí)現(xiàn)。

　　理財(cái)建議：

　　增加投資渠道

　　1.減少股票和基金持有比例，增加投資渠道。建議將股票和基金調(diào)整到50－60%，約60萬(wàn)元。將套現(xiàn)的資金25萬(wàn)元投資短期（6個(gè)月以內(nèi)）年收益率5%的銀行理財(cái)產(chǎn)品。15萬(wàn)元投資貨幣市場(chǎng)基金，貨幣基金贖回只需T+2工作日，保證資金流動(dòng)性。

　　2.由于吳先生減少了股票和資金比例，套現(xiàn)的資金投資在短期的銀行理財(cái)產(chǎn)品，于年底可用該筆資金購(gòu)車，理財(cái)產(chǎn)品的收益用于汽車保險(xiǎn)等費(fèi)用。

　　3.建議再購(gòu)購(gòu)一份健康意外險(xiǎn)。鑒于夫妻二人保險(xiǎn)已齊備，同時(shí)由于投連險(xiǎn)產(chǎn)品收益相對(duì)較低，建議吳先生將投連結(jié)險(xiǎn)取消。將投資連結(jié)險(xiǎn)的資金投資另外一個(gè)長(zhǎng)期投資的產(chǎn)品，基金的定額定投，年收益率約9.6％－10％。

　　4.現(xiàn)金30萬(wàn)元可投資實(shí)物，主要為小戶型住宅，如石牌西小戶型單位總價(jià)約25萬(wàn)元左右，以1500元／月租金計(jì)算，回報(bào)達(dá)7.2%，3年后可考慮出售以補(bǔ)建房的資金缺口。租金建議同樣用于基金的定額定投。

　　5.國(guó)內(nèi)一年大學(xué)費(fèi)用約20000元，吳先生子女分別是17歲和12歲，共需要準(zhǔn)備十年大學(xué)學(xué)費(fèi)，假設(shè)每年學(xué)費(fèi)成長(zhǎng)率是5%，考慮到投資收益現(xiàn)在就需要21萬(wàn)元用于日后子女學(xué)費(fèi)開支。

　　6.建房目標(biāo)，3年后吳先生夫婦已經(jīng)是中年期，該階段建議減少高風(fēng)險(xiǎn)產(chǎn)品，要為退休金作準(zhǔn)備。將股票和基金賣出，按年投資收益10%，3年本金有80萬(wàn)元。投資的小戶型商品房3年后賣出，該類型單位在市場(chǎng)非常受歡迎，有一定，出售價(jià)格約30萬(wàn)元。吳先生家庭每年可投資儲(chǔ)蓄資金有19萬(wàn)元，購(gòu)購(gòu)收益率6%銀行理財(cái)產(chǎn)品，3年后本息合計(jì)34.2萬(wàn)元。剛好足夠吳先生用于建房自住和出租。

　　7.吳先生夫婦按80歲的生命周期規(guī)劃。自用地建房是自租和出租，原來(lái)價(jià)值60萬(wàn)元的商品房可用于出租，租金可抵扣月供款，再加上自建房也有租金收入，該部分收入可用于基金定額定投，按租金2000元，20年后就有130萬(wàn)元收入。再加上兩份各購(gòu)購(gòu)20年的養(yǎng)老保險(xiǎn)，能保障吳先生夫婦退休收入穩(wěn)定和充足，生活水平維持不變。（編輯：小米）

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