已有6處物業(yè)、年收入45萬元的家庭——

本期理財顧問：中國民生銀行廣州分行理財顧問

對象：曾先生夫婦

家庭狀況：今年37歲，外資企業(yè)任職。妻子33歲，女兒9歲，妻無業(yè)。

收入：男方每年收入約45萬元（稅后），但
不恒定。

支出：家中有車，每月出行及生活費用1.1萬元，每月供樓款3600元（還要供7年），已購購商業(yè)壽險及重疾險，每年保費2萬元。

現(xiàn)有資產(chǎn)：購置有6處物業(yè)，現(xiàn)值分別為：自住用房價值95萬元，自用車位價值22萬元，其余物業(yè)用于出租。商用物業(yè)1個價值90萬元（月租金5600元），住宅3套分別價值65萬元（月租金2800元/月）、29萬元（月租金1400元）及20萬元（月租金700元/月），以上租金收入全部為稅后。另有基金現(xiàn)值57萬元，分紅產(chǎn)品10萬元，現(xiàn)金43萬元。

理財問題：曾先生計劃在45歲前一次性購購市區(qū)內(nèi)一套130平方米住房，并在保障生活水平不降低的前提下退休，該如何理財？

家庭財務狀況分析：

現(xiàn)金節(jié)余較多

曾先生家庭年收支狀況（單位：元）

收入項目 　　金額（單位：萬元） 　　支出項目 　　金額（單位：萬元）

商業(yè)物業(yè)租金 6.72萬 生活費 13.2

住宅出租租金 5.88 供房款 4.32

工作收入 45 保費 2

全年合計 57.6 全年合計 19.52

全年現(xiàn)金結(jié)余 38.08

分析：曾先生目前持有基金市值57萬元、分紅產(chǎn)品10萬元、現(xiàn)金43萬元，總資產(chǎn)約431萬元，總負債（供樓款）30.24萬元，凈資產(chǎn)約400萬元。現(xiàn)金節(jié)余較多，可覓妥善的投資渠道。

曾先生希望在45歲前一次性購購市內(nèi)一套130平方米的住房，按目前廣州房價發(fā)展趨勢，初步估算約需390萬元（按8年后價格為3萬元/平方米估算），退休后保持現(xiàn)有生活水平，即每月生活開支約需1.1萬元。

資產(chǎn)配置和投資建議：

曾先生目前37歲，距離其45歲退休的目標僅剩8年，由于該家庭年收入結(jié)余較高，資金缺口不大，采取穩(wěn)健投資的方式即可達到理財目標。

1、由于曾先生家庭持有的物業(yè)較多，其每月租金收入已基本可維持家庭支出，若未來多購一套新住房并把目前的自住物業(yè)也出租的話，即使退休后，家庭財務仍能處于每月有所節(jié)余的狀況，生活水平不會下降。

2、基于曾先生家庭每年的收入結(jié)余較高，且初始可投入的金融資產(chǎn)已經(jīng)較高，因此建議曾先生以穩(wěn)健的投資方式來達至理財目標。

頭先，把其目前所持有的金融資產(chǎn)重新分配，分配后為：股權投資類50萬元、低風險分紅類投資30萬元、現(xiàn)金及貨幣基金類投資30萬元（此類包含家庭備用金及女兒的教育金）。

其次，曾先生家庭每年節(jié)余的38萬元作出分配：20萬元作為股權類投資，18萬元作為低風險分紅類投資。

在投資作出上述調(diào)整后，曾先生家庭的投資理財目標測算如下表（股權類投資包含股票、股票型基金，預期年收益率為8%，低風險分紅類投資包括債券型基金、銀行類理財產(chǎn)品等，預期年收益率5%）。

若能實現(xiàn)上述收益率測算的目標，則曾先生家庭可在其45歲時較為輕松地實現(xiàn)一次性購購市內(nèi)130平方米住房的目標，并能以剩余的約150萬元作為退休后的投資啟動資金，堅持穩(wěn)健投資，加上其所持有的物業(yè)所帶來的穩(wěn)定收入，相信曾先生家庭較高水平的退休生活也能輕松實現(xiàn)。

曾先生家庭未來的資產(chǎn)狀況（單位：萬元）

項目 　　初始投入 　　2年后 　　4年后 　　6年后 　　8年后

金融資產(chǎn) 　　總金融 　　總金融 　　總金融 　　總金融

資產(chǎn) 　　資產(chǎn) 　　資產(chǎn) 　　資產(chǎn)

股票型基金 50 99.92 158.15 226.06 305.28

分紅類產(chǎn)品 30 72.57 118.85 169.87 216.21

現(xiàn)金、貨幣基金類 30 30 30 30 30

金融資產(chǎn)合計 110 202.49 307.00 425.93 551.49

記者：梁棟賢
來源：羊城晚報

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