描述：目前在珠江新城(新城博客,新城新聞,新城說(shuō)吧)有一套70平方米的房子，現(xiàn)價(jià)90萬(wàn)元(Cici家里出頭期，Cici是戶主)，貸款35萬(wàn)元，期限20年，已供兩年，頭期交了15萬(wàn)元，月供2200元(兩人一起供)。Joe家里給他購(gòu)了部NISSAN， 周末經(jīng)常和朋友一起自駕游。每個(gè)月定投基金1000元，至今有3萬(wàn)元左右的賬戶總額。此外股票遭遇深套，市值在13萬(wàn)元左右?；钇谫~戶里大概有2萬(wàn)元。Joe和Cici每個(gè)月的生活支出比較大(用于交際應(yīng)酬比例)，每個(gè)月結(jié)余不多，加起來(lái)只有1000-2000元。另外，每年還要各自給家中父母1萬(wàn)元生活費(fèi)，共計(jì)2萬(wàn)元。兩人都有社保 ，公積金賬戶大概Joe8萬(wàn)元、Cici2萬(wàn)元(期間取了兩次)，分別有10萬(wàn)元重大疾病保險(xiǎn) 。

　　目標(biāo)：計(jì)劃近兩年結(jié)婚(花費(fèi)預(yù)算大概為10萬(wàn)元，雙方家長(zhǎng)包辦)，但需要購(gòu)一套三房以上單位(在天河找，方便上下班)，總價(jià)在80萬(wàn)-100萬(wàn)元左右，家中可提供30萬(wàn)元，其余要自己籌措?，F(xiàn)住的房子到時(shí)用于出租(現(xiàn)同地段同面積租金為2800元)。

　　問(wèn)理財(cái)師，對(duì)于現(xiàn)在的資產(chǎn)狀況，有沒(méi)有更好的建議以完成目標(biāo)？

　　資產(chǎn)負(fù)債表(一)

　　資產(chǎn) 負(fù)債

　　金融資產(chǎn) 27 個(gè)人貸款 0

　　人民幣活期存款 2 信用卡貸款 0

　　公積金存款 10 房屋貸款 約30

　　基金 2

　　股票 13

　　房屋 90 其他貸款 0

　　總資產(chǎn) 117 總負(fù)債 30

　　凈資產(chǎn)(總資產(chǎn)-總負(fù)債) 87 資產(chǎn)負(fù)債比 26％

　　年日常收入/支出表(二) 單位：萬(wàn)元

　　收入項(xiàng)目 金額 占總收入百分比 支出項(xiàng)目 金額 占總支出百分比

　　工資收入 19.2 61.54％ 日常生活支出 16.8 87.05％

　　(含房貸)

　　年終獎(jiǎng)收入 12 38.46％ 贍養(yǎng)父母 2 10.36％

　　保費(fèi)支出 0.5 2.59％

　　總收入 31.2 100％ 總支出 19.3 100％

　　總收入-總支出 11.9

　　注：可投資年收入為11.9萬(wàn)元，家庭收入均為稅后，不含公積金部分。

　　丘麗輝：調(diào)整資產(chǎn)結(jié)構(gòu)利于防御風(fēng)險(xiǎn)

　　理財(cái)建議

　　保本型產(chǎn)品的占比提高至30％

　　財(cái)務(wù)分析

　　從Joe和女友目前的資產(chǎn)狀況看，財(cái)務(wù)狀況良好，債務(wù)負(fù)擔(dān)不重，但流動(dòng)資金較少，在金融資產(chǎn)中風(fēng)險(xiǎn)高的占比過(guò)高；從收支狀況看，兩人的年收入不低，但花費(fèi)較多，節(jié)余資金不多，特別是日常支出較大，年節(jié)余主要依靠年終獎(jiǎng)的發(fā)放，若無(wú)年終獎(jiǎng)則年節(jié)余為負(fù)數(shù)。

　　理財(cái)目標(biāo)

　　1.結(jié)婚目標(biāo)。由于花費(fèi)10萬(wàn)由雙方家長(zhǎng)包辦，所以在此不作財(cái)務(wù)上的建議。

　　2.購(gòu)房目標(biāo)。購(gòu)房總價(jià)在80萬(wàn)-100萬(wàn)元左右，家中可提供30萬(wàn)元左右，其余要自己籌措，因此下面會(huì)給予建議。

　　1.準(zhǔn)備應(yīng)急金。目前他們的活期存款僅有2萬(wàn)元，作為應(yīng)急金則過(guò)少，他們的應(yīng)急金準(zhǔn)備4.2萬(wàn)元左右為宜。

　　2.合理利用資金，減輕房貸壓力。若他們購(gòu)購(gòu)100萬(wàn)元的房產(chǎn)，除父母出資30萬(wàn)元外，若無(wú)其他資金支持，那么他們只能向銀行貸款購(gòu)購(gòu)。

　　若采用貸款的方式購(gòu)房，30萬(wàn)元的父母資助可作為頭期，其余70萬(wàn)則需要貸款，若按20年還款、等額本息還款計(jì)算，月供約4700元，由于原來(lái)的房子出租可收租金2800元，所以他們每月增加的凈月供約為1900元。

　　由于他們目前每月節(jié)余只有2000元左右，所以購(gòu)房后，現(xiàn)金流會(huì)很緊張，可能需要?jiǎng)佑脙?chǔ)蓄和公積金，例如將上一年的年終獎(jiǎng)留存作為還貸資金，每半年提取一次公積金。

　　需要提醒的是，若出租原來(lái)的房子，也存在斷租風(fēng)險(xiǎn)，所以資金需要準(zhǔn)備得寬裕些為宜；當(dāng)他們購(gòu)入套房產(chǎn)后，他們的資產(chǎn)負(fù)債情況發(fā)生改變，負(fù)債率將上升到68.38％，財(cái)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)加大，有可能銀行根據(jù)他們的經(jīng)濟(jì)情況，不貸出70萬(wàn)元的貸款。這些都會(huì)影響他們的購(gòu)房計(jì)劃。

　　3.開(kāi)源節(jié)流，積極積累財(cái)富。目前他們的結(jié)余不多，購(gòu)房后流動(dòng)資金會(huì)較緊，建議要積極開(kāi)源和控制家庭支出，減少 性的支出項(xiàng)目，積累財(cái)富。定期定額購(gòu)購(gòu)開(kāi)放式基金的方式很好，可以堅(jiān)持。

　　4.調(diào)整資產(chǎn)結(jié)構(gòu)，增加保本投資比例。在他們的金融資產(chǎn)中，風(fēng)險(xiǎn)高的占比過(guò)高，不利于防御風(fēng)險(xiǎn)，因此建議增加保本型產(chǎn)品的投入，例如：債券、銀行保本產(chǎn)品等，建議逐漸將保本型產(chǎn)品的占比提高到30％。

　　5.購(gòu)購(gòu)保障保險(xiǎn)。他們目前只購(gòu)購(gòu)了重疾險(xiǎn)，根據(jù)他們目前的保障狀況，建議他們結(jié)合自身的經(jīng)濟(jì)狀況，逐步購(gòu)購(gòu)全面的保險(xiǎn)保障，例如：

　　Joe———

　　(1)人生意外保險(xiǎn)；

　　(2)終身壽險(xiǎn)或定期壽險(xiǎn)，用來(lái)滿足肩負(fù)家庭責(zé)任的需要；

　　(3)商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)，此險(xiǎn)可根據(jù)經(jīng)濟(jì)狀況決定是否購(gòu)購(gòu)。

　　Cici———

　　(1)人生意外保險(xiǎn)，根據(jù)工作性質(zhì)和生活環(huán)境適量考慮購(gòu)購(gòu)；

　　(2)終身壽險(xiǎn)或定期壽險(xiǎn)，用來(lái)滿足肩負(fù)家庭責(zé)任的需要；

　　(3)女性生育、妊娠保險(xiǎn)，為生兒育女的意外做適當(dāng)準(zhǔn)備；

　　(4)商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)，此險(xiǎn)可根據(jù)經(jīng)濟(jì)狀況決定是否購(gòu)購(gòu)。

　　他們可以對(duì)照以上的建議，進(jìn)行比較增加些保險(xiǎn)即可，但由于他們目前負(fù)擔(dān)不輕，節(jié)余較少，購(gòu)購(gòu)保險(xiǎn)的計(jì)劃也可分步實(shí)施。

　　6.養(yǎng)老、醫(yī)療、教育計(jì)劃：

　　新家庭的成立，勢(shì)必會(huì)有養(yǎng)兒育女、子女教育的考慮，而養(yǎng)老也是他們需要為長(zhǎng)遠(yuǎn)考慮的問(wèn)題。

　　雖然他們目前在外企工作，收入較高。社保都齊全，但需要合理評(píng)估一下，他們期望的退休生活，是否可以全部依靠國(guó)家的養(yǎng)老金來(lái)滿足。無(wú)論單位和保險(xiǎn)公司提供的醫(yī)療保障及福利多么完善，都不可能100％地支付所有的醫(yī)療費(fèi)用，所以也要考慮補(bǔ)足自己的家庭醫(yī)療基金。未來(lái)孩子的教育基金，也是不久的將來(lái)需要提上議事日程的事，他們應(yīng)該對(duì)孩子將來(lái)的教育基金有個(gè)合理的預(yù)期，并且做好相應(yīng)準(zhǔn)備。

　　總結(jié)

　　他們用錢(qián)的地方較多，而可以獲得錢(qián)的來(lái)源相對(duì)較少，目前只有薪金收入，金融資產(chǎn)帶來(lái)的收益也不多，因此根據(jù)理財(cái)目標(biāo)的重要、急迫性，相應(yīng)調(diào)整其理財(cái)目標(biāo)，對(duì)達(dá)到家庭財(cái)務(wù)平衡是非常必要的。

　　怎樣達(dá)到理財(cái)目標(biāo)？在目前狀況下，他們的資源較有限，只有調(diào)整自己的欲望才能達(dá)到平衡，結(jié)合自己實(shí)際情況及時(shí)地多積累些資產(chǎn)，讓錢(qián)生更多的錢(qián)，根據(jù)理財(cái)目標(biāo)的重要性依次滿足、合理安排，才能保證日后過(guò)得安穩(wěn)舒適。另外不要忘記保持健康的身體是生活的基礎(chǔ)，他們應(yīng)該也為自己制訂一個(gè)健康計(jì)劃。

　　李曉蘭：股指已處于低位，建議定投指數(shù)型基金

　　理財(cái)建議

　　財(cái)務(wù)分析

　　Cici的房子在供款兩年后的剩余貸款額為328281元(根據(jù)上述提供的貸款35萬(wàn)、供20年、月供2200元的信息推算，其借款利率為4.3％)，因此Cici的套房申請(qǐng)的是公積金貸款。按企業(yè)和個(gè)人各提8％算，兩人月公積金總額為2560元(各1280元)。

　　理財(cái)目標(biāo)

　　1.通過(guò)合理規(guī)劃調(diào)節(jié)資產(chǎn)投資的途徑和方向，穩(wěn)健增值。

　　2.選擇恰當(dāng)?shù)馁J款方式以降低負(fù)債———建議將頭購(gòu)房轉(zhuǎn)為商業(yè)貸款。

　　Cici的房子現(xiàn)在月供2200元，因?yàn)橐訡ici名義購(gòu)購(gòu)，所以只能用Cici每月的公積金1280元供款，兩人需要另付920元。如果兩年后購(gòu)購(gòu)一套天河的三室一廳改善居住，以單價(jià)11000元/平方米，面積90平方米計(jì)算，總價(jià)100萬(wàn)元左右(房?jī)r(jià)看跌，暫不計(jì)算其價(jià)格成長(zhǎng)率)，屆時(shí)套房的貸款余額為303300元?？紤]到兩人每月2560元的公積金收入及套房的借款額度高、商業(yè)貸款壓力大的問(wèn)題，建議將套房轉(zhuǎn)為商業(yè)貸款，套做60萬(wàn)元公積金貸款(頭付款30萬(wàn)元父母給，10萬(wàn)元由現(xiàn)有的公積金存款周轉(zhuǎn))。

　　調(diào)整后的負(fù)債情況為：

　　套房———借款303300元，供16年，按照現(xiàn)行商業(yè)貸款利率7.2％計(jì)算，月供2649元，同時(shí)放租，月入2800元；

　　套房———供25年，月付3353元，如此算來(lái)扣除公積金兩人每月負(fù)擔(dān)的貸款為642元(其中套房月供2649元+套房月供3353元-租金收入2800元-公積金收入2560元)，比現(xiàn)在只供一套房負(fù)擔(dān)少278元(現(xiàn)月負(fù)擔(dān)920元-規(guī)劃后實(shí)際月負(fù)擔(dān)642元)，所以兩人可以在不增加還款壓力的情況下再購(gòu)100萬(wàn)元左右的三房。

　　但是由其月收支流量表看來(lái)，因?yàn)槿粘ＶС霾糠终际杖氲?8％-63％，同時(shí)儲(chǔ)蓄率和理財(cái)收入偏低，對(duì)于將來(lái)子女教育規(guī)劃和個(gè)人的養(yǎng)老退休規(guī)劃都會(huì)產(chǎn)生較大的資金缺口。

　　定投股票型或指數(shù)型基金

　　1.對(duì)日常費(fèi)用支出養(yǎng)成記賬習(xí)慣。分析支出的類(lèi)型，把不必要的支出調(diào)減，控制在每月5000元-6000元，屆時(shí)每月節(jié)余約有5000-6000元。

　　2.每月定投增至2000元。指數(shù)基金因受到上證指數(shù)下跌影響所以排名不前，但是現(xiàn)在指數(shù)已處于低位，無(wú)論后續(xù)市場(chǎng)是曲折上漲抑或繼續(xù)探底定投上述類(lèi)型的基金都是適合的，股票型比如易基策略成長(zhǎng)、富國(guó)天益價(jià)值，指數(shù)型有易基50指數(shù)等等?？梢詢煞N類(lèi)型各選擇一只，各投1000元。

　　3.增加保險(xiǎn)份額?？紤]到將近90萬(wàn)元的住房貸款，建議補(bǔ)充總額為70萬(wàn)元(已有保險(xiǎn)20萬(wàn)元)，各人35萬(wàn)元保額，互為受益人的定期壽險(xiǎn)，確保其中一方有能力償還貸款。

　　以某保險(xiǎn)公司定期壽險(xiǎn)為例，32歲男性20年定期壽險(xiǎn)每萬(wàn)元保額的保費(fèi)為44元，35萬(wàn)保額需要年供1540元，每月平均多128元消費(fèi)；女性26歲20年定期壽險(xiǎn)每萬(wàn)元保額的保費(fèi)為16元，35萬(wàn)保額需要年供560元，每月平均多47元消費(fèi)；兩人每月多支付保費(fèi)為175元，但是可以多70萬(wàn)元保障。

　　4.購(gòu)購(gòu)?fù)鈪R產(chǎn)品。兩人都在外企工作，通常對(duì)外匯市場(chǎng)的波動(dòng)會(huì)更加敏感，可以考慮購(gòu)購(gòu)適量的外匯(較低USD500元)進(jìn)行交通銀行的滿金寶業(yè)務(wù)，該交易無(wú)資本金的放大效應(yīng)(降低風(fēng)險(xiǎn))，可以購(gòu)空賣(mài)空，比如當(dāng)市場(chǎng)看跌時(shí)可以賣(mài)空，待市場(chǎng)真正下跌時(shí)再用較低的成本購(gòu)進(jìn)，從而賺取差價(jià)，購(gòu)空亦然。因此，無(wú)論市場(chǎng)漲跌均有獲利機(jī)會(huì)。

　　5.后續(xù)規(guī)劃。每月剩下的2800-3800元用作儲(chǔ)蓄，以便將來(lái)用作子女教育和兩人的養(yǎng)老退休規(guī)劃。

　　資產(chǎn)負(fù)債表(A)

　　單位：元 資產(chǎn) 負(fù)債

　　現(xiàn)金(活期) 2萬(wàn) 房貸 328281

　　股票 13萬(wàn) 保險(xiǎn) 5000

　　基金

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