今日主角：王艷

　　(我34歲，老公35歲，兒子2歲8個月)

　　我家收入：我年收入3.5萬元，無其他待遇。老公在裝飾公司做項目經(jīng)理，年收入12萬元。

　　我家支出：3000元/月

　　我家負債：無

　　我家保障：我自己繳納基本養(yǎng)老保險和醫(yī)療保險，一年4600元；老公單位有養(yǎng)老、醫(yī)療和工傷險；孩子在幼兒園購了一份保險，每年50元，還有基本醫(yī)療保險，每年79元。

　　我家資產(chǎn)：100平方米住房。沒有存款，家里放13500元現(xiàn)金供日常支出。每月2000元基金定投，其中500元是孩子教育支出，500元是養(yǎng)老準備金，還有1000元是較近股市下跌臨時加的。另有18萬元股票型基金，2萬元貨幣型基金。

　　理財需求：10年內(nèi)換房購車；孩子長大后出國留學；安享高品質(zhì)的晚年生活。

　　【財務診斷】

　　資產(chǎn)結(jié)構(gòu)：金融資產(chǎn)20萬元，占總資產(chǎn)28%，相對較少，制約了該家庭通過資產(chǎn)配置的調(diào)整提高資產(chǎn)收益的能力。

　　負債結(jié)構(gòu)：無負債，可適當增加負債率。

　　現(xiàn)金流量：家庭年收入15.5萬元，生活支出比重(日常支出/收入)23%，自由儲蓄率(自由儲蓄額/總收入)77%，有較高的可規(guī)劃性。

　　風險保障：不足，丈夫需要適當增加保費支出。

　　【理財目標】

　　假設(shè)10年后購一套120平方米、價值約100萬元的商品房；10年后購一輛20萬元的轎車；為孩子準備一直到出國讀完大學的教育經(jīng)費；15年后準備足額的退休金。

　　【理財建議】

　　1、家庭備用金

　　建議留2萬元作緊急預備金，其中5000元現(xiàn)金，其余采用半年定期存款或貨幣市場基金方式。一旦支取應及時彌補。

　　2、保險規(guī)劃

　　現(xiàn)階段該家庭面臨的主要風險：丈夫收入中斷造成家庭生活危機；丈夫健康醫(yī)療費用準備不充分；王艷缺少健康保險；孩子保障不足。

　　建議王艷為老公增加保障，以終身壽險和重大疾病險為主險，附加意外傷害險。王艷自己可考慮專為女性設(shè)計的健康險。保額應為家庭年收入的10倍，約160萬元(含原有保額)；每年支出的保費不宜超過2萬元(含原有保費)。孩子還應購一份意外保險和重大疾病保險。

　　3、子女教育規(guī)劃

　　該家庭每月500元的定投作為兒子的教育金準備遠遠不夠。建議合理配置基金，每月教育金定投增加到3000元。適當減少股票型基金占比，增加平衡型和債券型基金比例。如達到平均收益率8%左右的話，18年可得130萬。孩子每年學費可從這筆專項基金中提取。

　　4、新房購車計劃

　　10年后購車和購房共需120萬。建議在現(xiàn)有20萬基金的基礎(chǔ)上，每年增加2萬元投資股票基金、銀行理財產(chǎn)品，按平均8%的收益率算，10年后可獲72萬元。

　　購車支出20萬元，剩余52萬元用于購房，資金缺口48萬元?？煽紤]頭付30萬，向銀行申請按揭70萬。余款18萬用于裝修。貸款期限15年，按現(xiàn)在貸款利率，每月約需還款7000元。

　　假設(shè)年工資增長率為10%，平均通脹率為3%，10年后家庭年收入可達30萬元，扣除保險支出，每月可支配收入2.25萬元。每月生活費用8000元，基金定投3000元，基金投資2000元，每月還有9500元剩余資金，還貸之后余2500元。

　　如舊房條件較好，可考慮出租或出售，既可以減少房貸負擔，也可作為教育或養(yǎng)老投資。

　　5、養(yǎng)老規(guī)劃

　　若維持現(xiàn)有生活水平，25年后每月花銷約為1萬元。經(jīng)測算，退休后夫婦每月領(lǐng)取養(yǎng)老金為3400元，缺口6600元。以退休后20年的生活計算，假設(shè)平均通脹率為4%，需準備109萬元退休金。

　　假設(shè)平均收益率8%，按目前每月500元的基金定投算，25年后可得約44萬，加上退休時二人社保賬戶余額約20萬元，共有64萬元養(yǎng)老金，缺口45萬元。

　　在準備購房購車的10年中，可每月投入2000元進行養(yǎng)老規(guī)劃，按平均8%回報率計算，10年后可獲養(yǎng)老資金36萬。每月可以結(jié)余1200元，可投資貨幣基金等短期靈活產(chǎn)品。

　　換房購車后，每年將結(jié)余5.4萬元，建議36萬繼續(xù)用作養(yǎng)老金投資，另從每年結(jié)余中拿出2萬元進行投資，如果平均回報率為3%。15年后可得67萬。

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