今日主角：王艷

　　(我34歲，老公35歲，兒子2歲8個(gè)月)

　　我家收入：我年收入3.5萬(wàn)元，無(wú)其他待遇。老公在裝飾公司做項(xiàng)目經(jīng)理，年收入12萬(wàn)元。

　　我家支出：3000元/月

　　我家負(fù)債：無(wú)

　　我家保障：我自己繳納基本養(yǎng)老保險(xiǎn)和醫(yī)療保險(xiǎn)，一年4600元；老公單位有養(yǎng)老、醫(yī)療和工傷險(xiǎn)；孩子在幼兒園購(gòu)了一份保險(xiǎn)，每年50元，還有基本醫(yī)療保險(xiǎn)，每年79元。

　　我家資產(chǎn)：100平方米住房。沒(méi)有存款，家里放13500元現(xiàn)金供日常支出。每月2000元基金定投，其中500元是孩子教育支出，500元是養(yǎng)老準(zhǔn)備金，還有1000元是較近股市下跌臨時(shí)加的。另有18萬(wàn)元股票型基金，2萬(wàn)元貨幣型基金。

　　理財(cái)需求：10年內(nèi)換房購(gòu)車；孩子長(zhǎng)大后出國(guó)留學(xué)；安享高品質(zhì)的晚年生活。

　　【財(cái)務(wù)診斷】

　　資產(chǎn)結(jié)構(gòu)：金融資產(chǎn)20萬(wàn)元，占總資產(chǎn)28%，相對(duì)較少，制約了該家庭通過(guò)資產(chǎn)配置的調(diào)整提高資產(chǎn)收益的能力。

　　負(fù)債結(jié)構(gòu)：無(wú)負(fù)債，可適當(dāng)增加負(fù)債率。

　　現(xiàn)金流量：家庭年收入15.5萬(wàn)元，生活支出比重(日常支出/收入)23%，自由儲(chǔ)蓄率(自由儲(chǔ)蓄額/總收入)77%，有較高的可規(guī)劃性。

　　風(fēng)險(xiǎn)保障：不足，丈夫需要適當(dāng)增加保費(fèi)支出。

　　【理財(cái)目標(biāo)】

　　假設(shè)10年后購(gòu)一套120平方米、價(jià)值約100萬(wàn)元的商品房；10年后購(gòu)一輛20萬(wàn)元的轎車；為孩子準(zhǔn)備一直到出國(guó)讀完大學(xué)的教育經(jīng)費(fèi)；15年后準(zhǔn)備足額的退休金。

　　【理財(cái)建議】

　　1、家庭備用金

　　建議留2萬(wàn)元作緊急預(yù)備金，其中5000元現(xiàn)金，其余采用半年定期存款或貨幣市場(chǎng)基金方式。一旦支取應(yīng)及時(shí)彌補(bǔ)。

　　2、保險(xiǎn)規(guī)劃

　　現(xiàn)階段該家庭面臨的主要風(fēng)險(xiǎn)：丈夫收入中斷造成家庭生活危機(jī)；丈夫健康醫(yī)療費(fèi)用準(zhǔn)備不充分；王艷缺少健康保險(xiǎn)；孩子保障不足。

　　建議王艷為老公增加保障，以終身壽險(xiǎn)和重大疾病險(xiǎn)為主險(xiǎn)，附加意外傷害險(xiǎn)。王艷自己可考慮專為女性設(shè)計(jì)的健康險(xiǎn)。保額應(yīng)為家庭年收入的10倍，約160萬(wàn)元(含原有保額)；每年支出的保費(fèi)不宜超過(guò)2萬(wàn)元(含原有保費(fèi))。孩子還應(yīng)購(gòu)一份意外保險(xiǎn)和重大疾病保險(xiǎn)。

　　3、子女教育規(guī)劃

　　該家庭每月500元的定投作為兒子的教育金準(zhǔn)備遠(yuǎn)遠(yuǎn)不夠。建議合理配置基金，每月教育金定投增加到3000元。適當(dāng)減少股票型基金占比，增加平衡型和債券型基金比例。如達(dá)到平均收益率8%左右的話，18年可得130萬(wàn)。孩子每年學(xué)費(fèi)可從這筆專項(xiàng)基金中提取。

　　4、新房購(gòu)車計(jì)劃

　　10年后購(gòu)車和購(gòu)房共需120萬(wàn)。建議在現(xiàn)有20萬(wàn)基金的基礎(chǔ)上，每年增加2萬(wàn)元投資股票基金、銀行理財(cái)產(chǎn)品，按平均8%的收益率算，10年后可獲72萬(wàn)元。

　　購(gòu)車支出20萬(wàn)元，剩余52萬(wàn)元用于購(gòu)房，資金缺口48萬(wàn)元。可考慮頭付30萬(wàn)，向銀行申請(qǐng)按揭70萬(wàn)。余款18萬(wàn)用于裝修。貸款期限15年，按現(xiàn)在貸款利率，每月約需還款7000元。

　　假設(shè)年工資增長(zhǎng)率為10%，平均通脹率為3%，10年后家庭年收入可達(dá)30萬(wàn)元，扣除保險(xiǎn)支出，每月可支配收入2.25萬(wàn)元。每月生活費(fèi)用8000元，基金定投3000元，基金投資2000元，每月還有9500元剩余資金，還貸之后余2500元。

　　如舊房條件較好，可考慮出租或出售，既可以減少房貸負(fù)擔(dān)，也可作為教育或養(yǎng)老投資。

　　5、養(yǎng)老規(guī)劃

　　若維持現(xiàn)有生活水平，25年后每月花銷約為1萬(wàn)元。經(jīng)測(cè)算，退休后夫婦每月領(lǐng)取養(yǎng)老金為3400元，缺口6600元。以退休后20年的生活計(jì)算，假設(shè)平均通脹率為4%，需準(zhǔn)備109萬(wàn)元退休金。

　　假設(shè)平均收益率8%，按目前每月500元的基金定投算，25年后可得約44萬(wàn)，加上退休時(shí)二人社保賬戶余額約20萬(wàn)元，共有64萬(wàn)元養(yǎng)老金，缺口45萬(wàn)元。

　　在準(zhǔn)備購(gòu)房購(gòu)車的10年中，可每月投入2000元進(jìn)行養(yǎng)老規(guī)劃，按平均8%回報(bào)率計(jì)算，10年后可獲養(yǎng)老資金36萬(wàn)。每月可以結(jié)余1200元，可投資貨幣基金等短期靈活產(chǎn)品。

　　換房購(gòu)車后，每年將結(jié)余5.4萬(wàn)元，建議36萬(wàn)繼續(xù)用作養(yǎng)老金投資，另從每年結(jié)余中拿出2萬(wàn)元進(jìn)行投資，如果平均回報(bào)率為3%。15年后可得67萬(wàn)。

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