理財顧問

　　招商銀行杭州分行財富管理理財師阮肖林

　　理財格言

　　專業(yè)、專注、誠信、創(chuàng)新

　　□主持人：紀紅霞

　　理財案例：

　　劉小姐咨詢：我和準老公今年均為26歲，參加工作四年，兩人都是本科學歷。目前，我們這個準家庭的財務狀況如下：1、家庭年工資收入13萬(稅后)，不算福利，均有五金，其中住房公積金共計2.4萬/年(目前已有公積金存款2萬)；2、家庭資產為12萬：1萬流動資金，7萬投資股票，4萬投資基金(其中基金定投每月1500元)，預期年收益率在30%；3、家庭年開支為8萬，實際支出7萬(公司福利支出1萬)。

　　具體開支如下：租房1.2萬/年，日常用品1萬/年，美容服飾1.5萬/年，伙食水果2.5萬/年，孝敬父母1萬/年，其他開支(教育、交際)0.8萬/年。通訊交通可由公司報銷，不計算在內。

　　我們近期計劃：1、兩年內完婚，所以需要在杭置房一套(總房款90萬、裝修15萬)；2、四年內生育；3、我個人還想在三年內在職讀研究生(教育費5萬)；4、如有可能，希望能在四年內購車一輛(15萬)。

　　我有幾點疑問，請專家指教：1、工資收入可能較難上升，我們計劃日常只留1萬流動資金，其余收入用于投資，以增加家庭收入，這是否合理？另外，我們期望年收益率在30%，是否合理？2、我們的家庭開支太高，但似乎又很難節(jié)省，請問專家我們可以在哪方面節(jié)?。?、我們兩年內購房的計劃是否合理？是否應該盡早先購個小戶型，以后有錢再換大房？如目前的購房計劃合理的話，是購市區(qū)的二手緊靠學校的小區(qū)還是市郊的新房更合算？4、我們該如何有效規(guī)劃，以實現(xiàn)目標？另外，我們結婚，父母可贊助5萬元做結婚費用。

　　家庭財務狀況分析：

　　1、家庭基本面情況：劉小姐和其準老公年紀都很輕，處于成家立業(yè)準備的筑巢期。

　　工作四年，有了一定的積蓄，開始準備組建小家庭，原來的個人計劃也開始變?yōu)榧彝ビ媱潱粘ｉ_支加大。一般情況下，兩個人共同開始負擔家庭風險，承受能力會更強，保險計劃會變得更加重要。

　　2、資產負債與財務收支結構分析：準家庭收入稅后13萬元，按其年齡屬于中上水平，為以后各項住房、汽車、裝修、教育等目標作了很好的經濟基礎。無負債，但將來需要較多銀行貸款支出，來實現(xiàn)其家庭生活需求。

　　準家庭每年的儲蓄比例(節(jié)余/稅后收入)是0.423，年節(jié)余10.7萬元(注：建立在投資收益30%的水平上)屬正常水平，如作好開源節(jié)流的預算，應有很大的提升空間。進行節(jié)余為今后的消費信貸資金提供頭付和還款保障。

　　

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