■理財規(guī)劃

　　本期理財顧問：中國民生銀行廣州分行非凡財富理財師 陳澤萍

　　對象：陳女士

　　家庭狀況：陳女士今年32歲，丈夫35歲，小孩5歲。現(xiàn)有一套住房市值為65萬元。父母贍養(yǎng)費基本由各自退休金可自行支付。夫妻倆都參加社會統(tǒng)籌和醫(yī)療保險。如購房，家里人可提供20萬元。

　　收入：家庭年收入25萬元。

　　支出：家庭支出5.4萬元/年，保險費———陳女士：5000元/年，丈夫：2000元/年，小孩：9000元/年。家庭旅游：6000元/年。

　　現(xiàn)有積蓄：銀行活期存款10萬元，股票型基金15萬元，股票7萬元。

　　理財目標(biāo)：

　　1. 希望為孩子儲備出國留學(xué)學(xué)費；

　　2. 3年后想購入市值為140萬元的房子；

　　3. 實現(xiàn)家庭財富保值增值。

　　家庭財務(wù)狀況分析：

　　高風(fēng)險不穩(wěn)定

　　投資比例過高

　　陳女士家庭年收支狀況（單位：元）

　　收入項目　　金額（單位：萬元）　　支出項目　　金額（單位：萬元）

　　夫妻工資 25家計支出 5.4

　　人民幣利息 0.0684 旅游及保險費 2.2

　　股票基金收入1.2——————

　　工作儲蓄 19股票基金理財儲蓄0.3316

　　總收入 26.2684 總支出7.6

　　總儲蓄 18.6684 ——————

　　①家庭資產(chǎn)配置不甚合理：陳女士家庭收入來源穩(wěn)定，夫婦二人的薪資收入水平較為理想，并且呈現(xiàn)平穩(wěn)上升勢頭。但其資產(chǎn)配置不甚合理，活期儲蓄率偏高，加之資產(chǎn)的投資渠道單一且收益率不穩(wěn)定，家庭財富積累緩慢、風(fēng)險大、收益小、收益不穩(wěn)定?？傎Y產(chǎn)中，除自用房產(chǎn)，其余32萬全部為高流動性資產(chǎn)。這一部分有22萬是股票和股票型基金，高風(fēng)險不穩(wěn)定的投資占可分配資產(chǎn)的69%，有充分的流動性，預(yù)期收益高，但高風(fēng)險。

　?、诒Ｕ喜怀浞郑弘m然夫婦二人都有社會保障，但根據(jù)其能夠提供的保障是非常有限的，作為家庭收入來源的支柱，保障顯然是不充分的，這是陳女士夫婦二人尚未認識到的問題。先將子女教育、養(yǎng)老、保險、家庭支出等所有理財目標(biāo)所需資金折現(xiàn)，計算當(dāng)前理財總需求；后將家庭收入、住房公積金、養(yǎng)老金等未來的資金流入折現(xiàn)，計算當(dāng)前的理財總供給，我們發(fā)現(xiàn)陳女士的理財缺口接近330萬元。因此建議陳女士考慮調(diào)降目標(biāo)，減開支，5年后才換房。

　　資產(chǎn)配置和投資建議：

　　特別提示：

　　根據(jù)投資風(fēng)險屬性測試結(jié)果，陳女士的風(fēng)險承受能力屬于中等水平，風(fēng)險承受態(tài)度屬于中低水平，適用投資組合預(yù)期報酬率為6%－8.9%。購房的費用、小孩的學(xué)費和兩年后的留學(xué)費用均屬于短期目標(biāo)，而倆夫婦的退休目標(biāo)是長期目標(biāo)，綜上進行投資組合設(shè)計。一般的投資組合如下表所示：

　　上述投資組合，較終計算的總體預(yù)期報酬率為8.5％。設(shè)定后，每月形成的收支結(jié)余可以定期定額的形式進行投資，納入投資運作過程。經(jīng)過投資組合設(shè)計，陳女士的投資性資產(chǎn)大幅上升，在保證流動性的同時，資產(chǎn)獲利能力大大提高，可實現(xiàn)調(diào)整后的5年換房計劃。

　　特別提示：

　　1.預(yù)留足額應(yīng)急準(zhǔn)備金。通常而言，應(yīng)急準(zhǔn)備金需滿足家庭3－6個月的支出，陳女士孩子在上學(xué)，家中上有父母，對于緊急預(yù)備金的需求相對較高，建議將現(xiàn)有資產(chǎn)中的4萬元作為緊急預(yù)備金。

　　2.擴大理財途徑，多做一些理財品種。不要怕麻煩，分散投資風(fēng)險，例如可以多做銀行理財產(chǎn)品和定期。

　　陳女士投資組合建議表（單位：萬元）

　　金額比例投向預(yù)期回報率

　　2.87％ 錢生錢理財賬戶、貨幣市場基金2％－3.5％

　　28％ 廣發(fā)強債、短期銀行理財產(chǎn)品4.8％

　　825％以基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)、股權(quán)質(zhì)押項目等為投向的信托產(chǎn)品7％

　　9.630％好運理財套餐系列9％－15％

　　9.630％股票型基金、股票10％

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