本期理財(cái)師：建行惠州分行財(cái)富管理理財(cái)師葉文亮

　　本期理財(cái)對(duì)象市民陳先生今年33歲，妻子30歲，夫妻二人均為上班族。丈夫稅后月收入約6000元，妻子稅后月收入約4800元。家庭月支出約3000元?，F(xiàn)有住房一套，市值約65萬元，活期存款18萬元，購(gòu)購(gòu)了包括意外、重大疾病和分紅保險(xiǎn)，計(jì)劃今年生育小孩。

　　陳先生的理財(cái)目標(biāo)是，在一年內(nèi)購(gòu)置40萬元左右的住房，3年內(nèi)購(gòu)置8萬元左右的汽車，5年內(nèi)積累資金用于經(jīng)商，以及10年后為贍養(yǎng)老人（每月500元生活費(fèi)）做好準(zhǔn)備。

　　財(cái)務(wù)分析

　　資產(chǎn)貶值風(fēng)險(xiǎn)偏高

　　葉文亮表示，目前陳先生家庭資產(chǎn)總值約83萬元，無貸款及負(fù)債，家庭資產(chǎn)狀況良好。夫妻倆稅后月均收入約1.08萬元，月支出3000元，每月儲(chǔ)蓄約7800元，儲(chǔ)蓄率達(dá)72％，家庭收支情況良好。家庭資產(chǎn)中房產(chǎn)市值約65萬元，占家庭總資產(chǎn)的比重為78％，流動(dòng)性資產(chǎn)只占22％，家庭資產(chǎn)流動(dòng)性偏低。“尤其是現(xiàn)有流動(dòng)性資產(chǎn)100％為活期存款，在通貨膨脹影響下，資產(chǎn)貶值風(fēng)險(xiǎn)偏高，同時(shí)流動(dòng)性資產(chǎn)收益性偏低?！比~文亮表示，陳先生家庭保障計(jì)劃較為完善，有合理的保險(xiǎn)保障機(jī)制，防御風(fēng)險(xiǎn)能力良好。

　　目標(biāo)分析

　　提高資金理財(cái)收益

　　1、子女花費(fèi)：按目前一般子女生活、教育等費(fèi)用水平估算，預(yù)計(jì)未來每年將增加2萬元支出。

　　2、購(gòu)房費(fèi)用：家庭目前流動(dòng)性資金18萬元加上未來1年可儲(chǔ)蓄9萬元共27萬元，不足以一次性支付房款，要在一年內(nèi)實(shí)現(xiàn)購(gòu)房應(yīng)進(jìn)行貸款，按照頭付3成，20年按揭測(cè)算，未來每年將增加2.4萬元支出。

　　3、購(gòu)車費(fèi)用：按陳先生目前的情況推算3年后購(gòu)車可一次性支付購(gòu)購(gòu)，但如果為了積累更多經(jīng)商初始資金選擇貸款購(gòu)車，按照頭付3成，5年期計(jì)算，未來每年將增加1.3萬元支出。

　　4、贍養(yǎng)老人：10年后每月將增加500元支出。

　　葉文亮通過對(duì)陳先生的財(cái)務(wù)進(jìn)行分析后表示，陳先生在未來5年內(nèi)可基本實(shí)現(xiàn)既定生活目標(biāo)，包括生育小孩、貸款購(gòu)房、購(gòu)車及為經(jīng)商積累資金等。但如果考慮到通貨膨脹等因素，未來5年或5年后現(xiàn)金流狀況可能會(huì)低于簡(jiǎn)單測(cè)算的結(jié)果。因此，陳先生的家庭理財(cái)目標(biāo)應(yīng)采用適當(dāng)?shù)睦碡?cái)方式實(shí)現(xiàn)，提高資金的理財(cái)收益，增加生活目標(biāo)實(shí)現(xiàn)的可行性以達(dá)到更理想效果。

　　理財(cái)建議

　　根據(jù)目標(biāo)選擇理財(cái)方式

　　一、預(yù)留2萬元作為日常備用金，用于日常消費(fèi)支出或緊急資金需求，除活期存款外，可選擇通知存款、貨幣基金或債券類理財(cái)產(chǎn)品適當(dāng)提高收益。

　　二、用活期存款中的12萬元購(gòu)購(gòu)一年期固定收益類或穩(wěn)健型理財(cái)產(chǎn)品，用于支付購(gòu)房頭期。

　　三、用活期存款中的2萬元購(gòu)購(gòu)債券類理財(cái)產(chǎn)品，債券基金，2~3年期信托類產(chǎn)品等，用于支付3年后購(gòu)車頭期。

　　四、保證保險(xiǎn)保障計(jì)劃的支出，意外、重疾保險(xiǎn)保額在40~80萬元為宜。

　　五、從每月收入中拿出500元以基金定期定額方式進(jìn)行投資，根據(jù)市場(chǎng)平均回報(bào)水平測(cè)算，10年后可滿足未來15~20年贍養(yǎng)老人支出。

　　六、剩余資金購(gòu)購(gòu)3年期以上債券類或信托類理財(cái)產(chǎn)品為主，在保障資金安全的同時(shí)注重提高理財(cái)收益。

　　七、每月收入剩余資金以定期定額方式投資于股票型或混合型基金，以定投方式投資可降低風(fēng)險(xiǎn)，同時(shí)提高理財(cái)收益。

　　八、若條件許可，可適當(dāng)關(guān)注證券市場(chǎng)、黃金市場(chǎng)等其他理財(cái)渠道進(jìn)行投資理財(cái)。

　　理財(cái)召集令

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