蘇先生今年28歲，妻子26歲，剛結(jié)婚，打算三年后生育孩子。蘇先生月薪5000元，公司年底獎金約4萬元，太太月薪3000元，有社保和住房公積金，為公務(wù)員或事業(yè)單位。蘇先生的父母在皇姑區(qū)為他們?nèi)钯徺徚?0平新房，市值約31萬，小兩口平均月開銷2500元，銀行存款10萬元，市值10萬元的股票，市值約3萬元的基金，沒有購購任何商業(yè)保險。

　　[理財目標]

　　1.在兩年內(nèi)換個120平方米左右的房子，不用貸款；2.三年內(nèi)購購一輛汽車；3.為未出生的孩子積累養(yǎng)育費；4.為二人的養(yǎng)老費用做準備。

本期CFO：本報特約理財師柳薇

該家庭的理財結(jié)構(gòu)有兩個比較突出的問題。頭先是，夫妻二人均無任何商業(yè)保險，只有社會保險，其實社會保險的理賠上限 于當?shù)啬昶骄べY的4倍，一旦家庭成員中有一個人有了大病或者重疾，將不能應(yīng)付所有的醫(yī)藥費開支。，該家庭的所有投資性理財項目無論是股票還是基金都是單一和資本市場掛鉤，今年以來，股票市場的風(fēng)險暴露得，從投資學(xué)組合投資，分散風(fēng)險的理論，應(yīng)該盡量找一些相關(guān)系數(shù)為負，也就是此消彼長的投資工具做一個組合為宜。

　　保險：家庭財務(wù)“基石”

在理財?shù)慕鹱炙?，保險永遠是理財組合的奠基石，只有牢固地打好地基，才能保證整個家庭財務(wù)的穩(wěn)固，故為此家庭做規(guī)劃時，將保險放在頭位考慮。

經(jīng)過計算，蘇先生需要有36萬元的保額，才能讓自己的太太和孩子從容應(yīng)對以后的生活，在這里為客戶推薦終身壽險，并且采用終身繳費的方式，可以減少每年的保費支出，36萬的保額對應(yīng)的保費每年大約是5800元，還可以附加一些住院補助之類的附加險，合計保費每年6500元左右。

因為蘇太太每年收入比較少，也就是說如果蘇太太發(fā)生不幸，家庭的財務(wù)并沒有缺口，所以可以只保一份定期壽險，每年保費500元，對應(yīng)保額10萬元。

　　基金定投積累教育資金

經(jīng)過計算子女出生3年后需要積累20.35萬。積累育兒及教育基金較好的辦法就是積零成整或基金定期定投，不建議采用太過激進的投資組合，因為教育基金相比購車購房基金彈性較小，還是以穩(wěn)健投資為宜，如果采用基金組合做一個定期定投，可以3：5：2的比例分別投于債券型基金、混合型基金和偏股型基金。

　　購房頭選緊靠學(xué)校的小區(qū)

　　夫妻二人準備在兩年內(nèi)換房，他們不想貸款，所以可以將現(xiàn)在居住的房子賣掉變現(xiàn)，重新選擇一套面積大，戶型好， 理想的新房。查詢相關(guān)數(shù)據(jù)后得知，今年前5個月沈陽商品住宅均價3426元/平方米，商品房均價沈河區(qū)居全市之頭，為5666元/平方米，其次是和平區(qū)，為5019元/平方米。

為了孩子將來的教育就學(xué)和時間成本考慮，夫妻較好選擇市 比較好的房子，價格大約為5300元/平方米，加上兩年后的房價增長4%，兩年后房價約為5732元/平方米。屆時房價為687840元,舊房按2%折舊，4%增長率可賣322524元左右，那么房價缺口為365316元。假定屆時需要裝修及購購家具家電的資金共需要30萬元。

　　遠離高風(fēng)險投資品

頭先，將所有資產(chǎn)重新按照權(quán)重做一個投資組合。

其次，規(guī)避單一股票及期權(quán)、認股認沽權(quán)證的金融衍生品投資。

第三，依照較近資本市場的不穩(wěn)定，將人民幣定期一年理財產(chǎn)品考慮在內(nèi)。因為銀行于9月16日下調(diào)了存款準備金率和貸款利率，保險中的銀行代理全能險種也紛紛下調(diào)了結(jié)算利率，預(yù)期下一步很有可能下調(diào)存款利率，按照投資學(xué)中的流動性偏好理論，預(yù)期利率下降，應(yīng)該選擇期限比較長的儲蓄及理財產(chǎn)品，但是考慮流動性因素及未來不確定因素，建議以一年期的理財產(chǎn)品和儲蓄存款為上策。

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