小文和小陳是一對(duì)80后的準(zhǔn)小夫妻。計(jì)劃明年上半年結(jié)婚，想要購(gòu)套面積在60-90平方米的二手房作為婚房，較好是能在市區(qū)。小兩口目前月收入加起來(lái)1萬(wàn)元左右，手頭有流動(dòng)資金30萬(wàn)元。女方小陳有購(gòu)購(gòu)健康保險(xiǎn)，小文只有單位購(gòu)購(gòu)的醫(yī)保，雙方都有公積金。兩人還想在5年內(nèi)購(gòu)一部車(chē)。

　　近日，一則關(guān)于“京滬穗深樓市回暖”的消息又牽動(dòng)了不少購(gòu)房人的心。據(jù)有關(guān)數(shù)據(jù)，8月廣州網(wǎng)簽接近7000套，環(huán)比增幅超過(guò)六成，創(chuàng)下“4·17”新政實(shí)施以來(lái)的新高。而據(jù)地產(chǎn)中介人士反映，成交量中不少是剛性需求的釋放和婚房購(gòu)購(gòu)者，購(gòu)家也以年輕人為主。

　　出于種種原因，年輕人紛紛投身購(gòu)房大軍是不爭(zhēng)的事實(shí)?！耙Y(jié)婚，先購(gòu)房”仍然是占據(jù)婚戀市場(chǎng)的主流觀念。在這樣的情況下，已步入婚戀期的“80后”們，能否完全靠自己的努力，“不啃老”，在5年內(nèi)實(shí)現(xiàn)購(gòu)房購(gòu)車(chē)夢(mèng)？

　　銀行理財(cái)專(zhuān)家告訴你：這樣的想法不是夢(mèng)。

　　分析一

　　招行廣州分行東風(fēng)財(cái)富管理 理財(cái)師劉曉陽(yáng)：

　　“從小到大”逐步升級(jí)

　　劉曉陽(yáng)認(rèn)為，小文和小陳理財(cái)目標(biāo)明確，有流動(dòng)資金在手，通過(guò)合理的理財(cái)規(guī)劃，是可以實(shí)現(xiàn)這個(gè)目標(biāo)的。

　　假設(shè)在市區(qū)內(nèi)購(gòu)購(gòu)二手房的價(jià)格為每平方1萬(wàn)元，則購(gòu)購(gòu)60-90平方米住房所需資金為60-90萬(wàn)元；而5年內(nèi)購(gòu)購(gòu)小車(chē)預(yù)算支出10萬(wàn)元。小文和小陳實(shí)現(xiàn)有車(chē)有房的總支出為70-100萬(wàn)元。

　　-理財(cái)建議

　　建議一：為減輕因購(gòu)房購(gòu)車(chē)而造成的生活壓力，保證未來(lái)5年的生活品質(zhì)，提升財(cái)務(wù)自由度和理財(cái)空間，建議購(gòu)購(gòu)60-70平方米的住房，以后再根據(jù)自身的財(cái)務(wù)狀況另行二次置業(yè)。

　　建議二：開(kāi)始精打細(xì)算，培養(yǎng)記賬習(xí)慣，以便了解和掌握家庭支出的方向和金額，從而減少不必要的支出。建議月度開(kāi)支控制在2000元之內(nèi)?？煽紤]通過(guò)辦理、使用銀行信用卡延后消費(fèi)支出，并申請(qǐng)信用卡關(guān)聯(lián)儲(chǔ)蓄賬戶(hù)，實(shí)現(xiàn)透支金額自動(dòng)還款，避免罰息；

　　建議三：假設(shè)計(jì)劃明年3月份購(gòu)購(gòu)住房，那么在購(gòu)房之前，現(xiàn)有的30萬(wàn)元資金及每月剩余的可支配收入可適當(dāng)投資銀行理財(cái)產(chǎn)品、購(gòu)購(gòu)債券型基金、參與股票型基金定投業(yè)務(wù)，這樣可以同時(shí)兼顧資產(chǎn)的收益性和穩(wěn)健性，分散及降低投資風(fēng)險(xiǎn)。

　　建議四：假設(shè)明年3月份以1萬(wàn)元/平方米的單價(jià)購(gòu)購(gòu)面積為62平方米的住房，需要支付金額62萬(wàn)元，頭付30萬(wàn)元，余款32萬(wàn)元通過(guò)以公積金和商業(yè)貸款的組合形式向銀行提出5年期按揭貸款申請(qǐng)，在享受優(yōu)惠利率的前提下月供6000元左右。

　　購(gòu)房后，每月支出發(fā)生變化，即增加月供支出6000元，每月節(jié)余2000元繼續(xù)用于股票型基金定投。兩年半之內(nèi)，小家庭可一次性支付10萬(wàn)元用于購(gòu)車(chē)，實(shí)現(xiàn)有車(chē)有房的夢(mèng)想。

　　建議五：小家庭“家底”不厚，加上即將到來(lái)的家庭小成員，未來(lái)的開(kāi)銷(xiāo)會(huì)令家庭儲(chǔ)蓄率下降。按計(jì)劃購(gòu)置完住房和小車(chē)以后，手頭可用資金有限。這種時(shí)候家庭的抗風(fēng)險(xiǎn)能力較低，建議根據(jù)可支配的收入和投資收益增加適當(dāng)比例購(gòu)購(gòu)商業(yè)保險(xiǎn)，推薦產(chǎn)品組合為：全能險(xiǎn)+意外傷害險(xiǎn)+意外傷害醫(yī)療險(xiǎn)。

　　分析二

　　招行廣州分行東風(fēng)財(cái)富 理財(cái)師何冰：

　　“量入為出”做好預(yù)算

　　和劉曉陽(yáng)較為進(jìn)取的風(fēng)格不同，何冰的建議偏于穩(wěn)健和保守，更注重的是打好“提前量”。

　　購(gòu)房：勿忘裝修預(yù)算

　　年輕人購(gòu)房，頭先要進(jìn)行頭付款的預(yù)算，知道自己有多長(zhǎng)時(shí)間可以累積頭付款，能積累多少，雙方父母是否能資助自己，公積金能積累多少，這些都是應(yīng)該提前計(jì)算出來(lái)的。然后是月供，計(jì)算出每個(gè)月自己還款多少比較不影響目前生活水平，公積金每月能取多少，由此來(lái)倒推出自己的購(gòu)房能力。

　　如小文和小陳，假設(shè)他們的公積金是1000元一個(gè)月，再拿出2500元存款(一般建議不要超過(guò)可支配收入的30%)一共3500元做房貸月供，按目前利率貸款15年，能貸出資金42萬(wàn)元，加上他們積累的頭付款30萬(wàn)元，應(yīng)該可以購(gòu)一套總價(jià)72萬(wàn)元的房子，如果是均價(jià)12000元/平方米的二手房，能購(gòu)60平方米的房子，基本滿(mǎn)足了頭次置業(yè)需求；

　　如果有的購(gòu)房者做了預(yù)算發(fā)現(xiàn)離購(gòu)房目標(biāo)還太遠(yuǎn)，不妨把目標(biāo)稍微推遲一兩年，不要因?yàn)榧庇谠缫稽c(diǎn)購(gòu)房，而把資金投入到一些高風(fēng)險(xiǎn)的項(xiàng)目中去，引起不必要的損失。另外，如果可以的話盡量把裝修款項(xiàng)和房?jī)r(jià)的成長(zhǎng)率考慮到預(yù)算里，這些非常重要。

　　購(gòu)車(chē)：可適當(dāng)推遲購(gòu)車(chē)計(jì)劃

　　如果單純購(gòu)車(chē)，還是很容易解決的，假設(shè)小文夫妻打算購(gòu)一輛10萬(wàn)元的車(chē)，考慮做五成貸款的話，只需要在5年內(nèi)攢夠5萬(wàn)元車(chē)款即可，假設(shè)貸款3年，按目前利率每月還款1500元左右。但在現(xiàn)實(shí)生活中，養(yǎng)車(chē)和停車(chē)又會(huì)帶來(lái)一筆不菲的費(fèi)用。因此，需權(quán)衡好購(gòu)車(chē)的必要性以及購(gòu)車(chē)帶來(lái)的開(kāi)支自己是否能夠承擔(dān)。

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