【背景】

4月27日，中國人民銀行宣布從4月28日起上調金融機構貸款基準利率，金融機構一年期貸款基準利率上調0.27個百分點。這是繼2004年10月以來央行的第三次加息。一位銀行業(yè)內人士認為，央行此次加息有很多深層次的東西，但較直觀的表現(xiàn)是它對個人住房貸款的影響，它對非自住房者的投資行為會有一定的抑制作用，對那些有炒房行為的人影響。

成都市場研究有限公司總經理歐陽曉明認為，此次加息具有很強的信號效應，政府通過貨幣政策意在控制現(xiàn)在市場上不成熟、沖動的購房需求，提醒普通購房者多考慮其購房能力，提醒投資者多考慮其投資成本，意在通過控制過猛的住房需求來控制由其導致的過高的房價，抑制房價上漲。在控制需求的同時改善供需關系，也為房產結構調控提供時間和空間。他同時預測，如果此次加息市場反映不大，不排除再次加息的可能。

再次加息，或多或少都增加了房貸者的經濟負擔。到現(xiàn)在，選擇何種較低利息的貸款方式、是否提前還貸、怎樣提前還貸已成為大家關注的焦點。本報現(xiàn)將收集的較新咨訊提供給大家參考，希望能為各位支招解難。

浮動VS固定

加息之后，各大商業(yè)銀行都推出了優(yōu)惠政策，其中，固定利率房貸成為業(yè)內關注的主流。業(yè)內人士普遍認為，固定利率的推出意味著利率波動的風險從由購房者承擔轉變?yōu)橛摄y行和購房者雙方共同承擔，它順應了市場利率波動變化的需要，是銀行業(yè)適應市場需求的必然。

在本次加息剛宣布之后，光大銀行成都分行就辦理了一單固定利率房貸業(yè)務，這是該業(yè)務推出2個月以來的單。記者了解到這位客戶辦理的是3年期，貸款50萬元的固貸業(yè)務，同時享受了5.25%的優(yōu)惠利率。該客戶表示選擇在光大辦理貸款是因為這次的加息讓他感受到加息是一個趨勢，而自己貸款的時間短，相比之下光大的固定利率比浮動利率更具優(yōu)勢。另外，該分行到現(xiàn)在為止還沒有接到因加息要上調固定利率的通知。

本次加息之后，招行結構性固定利率房貸各檔次利率平均上浮0.27%，如果一位客戶向招商銀行貸款40萬元，以10年為期限的話，按照較新優(yōu)惠利率6.36%計算，選擇10年期固定利率方式，10年共需還息141618元；如果選擇結構性固定利率方式，前5年5.88%，后5年6.99%，10年共需還息137166元，后者較前者節(jié)約了4452元。招行推出的固定利率房貸還款方式有等額還款和等額本金還款兩種。

建行近日也推出了固定利率業(yè)務，3年、5年、10年3種期限的產品，基本利率分別為6.09%、6.21%、6.57%；現(xiàn)只有四川省分行的個人住房貸款辦理該項業(yè)務。

業(yè)內人士建議，貸款者在浮動、固定利率兩種方式選擇時，還要考慮自己屬于一套銀行房貸還是多套銀行房貸，以此來判斷自己貸款利率水平；其次，要對比自己貸款利率與固定利率之間的差值，并結合目前銀行加息的情況做出理性選擇。

提前還貸需“三思”

為減少利息支出，很多房貸者會選擇提前還貸。但專家建議，有兩類人并不適宜提前還貸：種是月供一樣且貸款快要到期的客戶；種即近期有投資計劃的客戶。在提前還貸前，房貸者較好考慮清楚近期有無投資計劃。如果您手上有好的投資項目，收益能夠超過房貸利率，就應該考慮投資。而對于4月28日前簽訂了貸款合同的房貸者來說，今年年底之前提前還貸，都可以減少升息影響。

另外，選擇提前還貸就會涉及到違約金支付的問題，所以在提前還貸前，房貸者需要先查看貸款合同中有關提前還貸的條款。一般來說，貸款1年以內提前還款的，要多收一個月貸款余額的利息，1年以上才會免收違約金。

民生銀行近日推出了“無障礙提前還款”，借款后，客戶可以隨時向銀行提出提前還款申請，只要提前還款額超過月還款額即可，沒有任何違約金和手續(xù)費。

另外，貸款人在辦完提前還貸的手續(xù)后，千萬別忘了攜帶保險單正本和提前還清貸款的證明，到保險公司去要求退還已交的保險費。

公積金多貸更劃算

央行加息后，建設部也宣布上調公積金貸款利率，5年以下（含5年）的公積金貸款利率由3.96%調整到4.14%，5年以上公積金貸款利率由4.41%調整到4.59%，幅度為0.18%，小于銀行貸款增加0.27%的幅度。因為公積金貸款含政策性補貼的成分，特別是此次加息幅度也比普通商業(yè)貸款低，公積金貸款與商業(yè)貸款利率差距進一步拉大，所以專家建議，可盡量多貸公積金，節(jié)省利息支出。而辦理住房組合貸款在選擇提前還貸時，如果貸款者能夠提前歸還商業(yè)貸款，也相對劃算些?！　?p>　　　　　(作者：賈蓓蕾 嚴婕婕)