建行的理財(cái)師小李較近的業(yè)務(wù)特別繁忙，原因是年底來(lái)自政策層面的各種消息，讓老客戶和新客戶都陸續(xù)找上門來(lái)，咨詢她的理財(cái)建議。這段時(shí)間，已經(jīng)陸續(xù)有4名客戶找她咨詢提前還貸的事情，自從10月20日起央行上調(diào)存貸款基準(zhǔn)利率0.25個(gè)百分點(diǎn)，五年期以上房貸利率由現(xiàn)行的5.96%提高到6.14%后，這些客戶都意識(shí)到加息意味著更大的還款負(fù)擔(dān)，想得到小李的專業(yè)意見(jiàn)。

加息對(duì)客戶的實(shí)際影響不大

“簡(jiǎn)單地說(shuō)，加息肯定會(huì)讓還貸加重，以貸款100萬(wàn)元購(gòu)房為例，20年期，等額本息償還，光每月將多償還115.57元，累計(jì)要多還利息27737.29元。不過(guò)，考慮到大多數(shù)人購(gòu)房時(shí)候利率都有打折，大多數(shù)都在7折左右，相比目前動(dòng)輒四五個(gè)點(diǎn)的C PI，即使按2007年的較高7.8%利率計(jì)算，再打個(gè)7折，利率也只有5.5%，比起現(xiàn)在8.5折入市的新客戶，加息的力度其實(shí)大打折扣”。小李覺(jué)得這部分購(gòu)房者的資金利用成本很低；實(shí)際上每個(gè)月要還的利息也不過(guò)幾十塊錢而已，不管從總額還是單月還款來(lái)說(shuō)，對(duì)客戶的實(shí)際影響力都不大，因此，單純?yōu)榧酉⒍崆斑€貸的動(dòng)機(jī)不存在。

供房5年后提前還貸不合算

不過(guò)，在具體的案例中，大多數(shù)的客戶想提前還貸的心理是不愿意背負(fù)欠債。因此，在這批咨詢的客戶中，幾乎清一色是要全額還款。100萬(wàn)的房子借貸二十年，利息總額基本相當(dāng)于房子的總價(jià)，這才是很多人在手頭寬裕的時(shí)候，希望能及早還清貸款的原因。針對(duì)這種情況，小李表示，“是否要提前還貸，也要看客戶的具體情況，在房貸中，在前5年的還款中大部分為利息，如果這時(shí)候選擇提前還貸，就相當(dāng)于交完利息之后，再把本金一次還掉，從資金應(yīng)用的角度來(lái)講，是非常不合算的?！?p>

投資理財(cái)產(chǎn)品好過(guò)提前還貸

小李認(rèn)為，投資理財(cái)產(chǎn)品要好過(guò)提前還貸?！艾F(xiàn)在市場(chǎng)上收益率在6%以上的產(chǎn)品還是比較多，我一般都勸說(shuō)客戶們可以投放到這些理財(cái)產(chǎn)品上。因?yàn)槭稚系默F(xiàn)金肯定是貶值的，但手上持有現(xiàn)金，就意味著比較大的選擇范圍。完全可以通過(guò)在理財(cái)產(chǎn)品的投放來(lái)實(shí)現(xiàn)保值和增值?！?p>“目前市場(chǎng)上的錢實(shí)在太多了”，小李認(rèn)為管理通貨膨脹是國(guó)家的重中之重，雖然不能斷定是否存在加息周期，但國(guó)家近來(lái)的種種政策，一定會(huì)發(fā)生作用。因此，考慮是否提前還貸，不是一個(gè)簡(jiǎn)單的算術(shù)題，而更像一張大綜合的試卷。

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