建行的理財師小李較近的業(yè)務(wù)特別繁忙，原因是年底來自政策層面的各種消息，讓老客戶和新客戶都陸續(xù)找上門來，咨詢她的理財建議。這段時間，已經(jīng)陸續(xù)有4名客戶找她咨詢提前還貸的事情，自從10月20日起央行上調(diào)存貸款基準利率0.25個百分點，五年期以上房貸利率由現(xiàn)行的5.96%提高到6.14%后，這些客戶都意識到加息意味著更大的還款負擔，想得到小李的專業(yè)意見。

加息對客戶的實際影響不大

“簡單地說，加息肯定會讓還貸加重，以貸款100萬元購房為例，20年期，等額本息償還，光每月將多償還115.57元，累計要多還利息27737.29元。不過，考慮到大多數(shù)人購房時候利率都有打折，大多數(shù)都在7折左右，相比目前動輒四五個點的C PI，即使按2007年的較高7.8%利率計算，再打個7折，利率也只有5.5%，比起現(xiàn)在8.5折入市的新客戶，加息的力度其實大打折扣”。小李覺得這部分購房者的資金利用成本很低；實際上每個月要還的利息也不過幾十塊錢而已，不管從總額還是單月還款來說，對客戶的實際影響力都不大，因此，單純?yōu)榧酉⒍崆斑€貸的動機不存在。

供房5年后提前還貸不合算

不過，在具體的案例中，大多數(shù)的客戶想提前還貸的心理是不愿意背負欠債。因此，在這批咨詢的客戶中，幾乎清一色是要全額還款。100萬的房子借貸二十年，利息總額基本相當于房子的總價，這才是很多人在手頭寬裕的時候，希望能及早還清貸款的原因。針對這種情況，小李表示，“是否要提前還貸，也要看客戶的具體情況，在房貸中，在前5年的還款中大部分為利息，如果這時候選擇提前還貸，就相當于交完利息之后，再把本金一次還掉，從資金應(yīng)用的角度來講，是非常不合算的?！?p>

投資理財產(chǎn)品好過提前還貸

小李認為，投資理財產(chǎn)品要好過提前還貸?！艾F(xiàn)在市場上收益率在6%以上的產(chǎn)品還是比較多，我一般都勸說客戶們可以投放到這些理財產(chǎn)品上。因為手上的現(xiàn)金肯定是貶值的，但手上持有現(xiàn)金，就意味著比較大的選擇范圍。完全可以通過在理財產(chǎn)品的投放來實現(xiàn)保值和增值?！?p>“目前市場上的錢實在太多了”，小李認為管理通貨膨脹是國家的重中之重，雖然不能斷定是否存在加息周期，但國家近來的種種政策，一定會發(fā)生作用。因此，考慮是否提前還貸，不是一個簡單的算術(shù)題，而更像一張大綜合的試卷。

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