每萬元貸款擔保費較高上升38.47元

較低下降171.21元

近日，北京住房公積金管理宣布，擔保和康正評估公司對公積金擔保費以及抵押物評估費做合理化調(diào)整。調(diào)整后借款人平均負擔的擔保費將為貸款金額的0.8%，平均降幅達到37%。其中30年期貸款每萬元從268元降到96.8元，下調(diào)63%。同時，抵押物評估費也由0.5%降到0.3%。目前，公積金貸款收費一般涉及擔保費和評估費，借款人可以免費享受到個人抵押商品住房保險。新標準將在7月1日執(zhí)行。

北京市住房公積金管理新聞發(fā)言人李持纓說，以往的擔保費每多一年擔保費會遞增。以1萬元計算，1年期貸款擔保費10元，貸款年數(shù)每多一年擔保費平均多10元左右，30年期貸款則達到268元。而新的擔保費標準則是以48元為基數(shù)的，貸款年數(shù)每多一年平均多2元左右，30年期貸款達到96.8元。但同時，如果貸款期限在10年以下的，新標準則比原標準多付5元到38元。

舉例來說，王女士相中一套總價40萬元的住房，其中20萬元做了20年期的公積金貸款，那么她所付的擔保費則是84.8元×20=1696元；如果按照原標準則是3067元。據(jù)了解，全市公積金貸款平均年限為17年，平均貸款額為23.5萬元。

新標準還規(guī)定，擔保費不足300元的，按照300元收取；公積金貸款提前還貸的不退還擔保費；個人信用報告評定為AAA或AA級的，將按照應(yīng)收擔保費的95%和98%收取。據(jù)悉獲得AAA和AA資信的個人占到總數(shù)的17%。

另據(jù)了解，擔保還將貼息貸款的擔保費以及組合貸款中公積金貸款部分的擔保費做了相應(yīng)調(diào)整。同時，公積金貸款抵押物評估費也從0.5%降到0.3%，較低收費300元，較高為1500元。

四種公積金貸款擔保之比較

擔保費的大幅調(diào)整讓我們將目光轉(zhuǎn)移到市住房貸款擔保。據(jù)相關(guān)負責人介紹，非營利的擔保成立兩年半以來，公積金貸款部分成功接單37000筆，擔保金額超過80億元，據(jù)統(tǒng)計，公積金貸款中95%的人選擇了擔保的擔保。

實際上擔保提供擔保并非先進選擇，人們還可以通過質(zhì)押擔保、壽險和第三方保證這三種途徑獲得擔保。

通過保險公司。用所購住房抵押，再購購購房保險。壽險必須購購，財產(chǎn)險自愿購購。

質(zhì)押擔保。質(zhì)物為銀行存款單等，質(zhì)物價值要高于貸款額的本息之和。

第三方保證。用所購住房抵押，再找一個企業(yè)擔保。采用此擔保方式，借款期限不能超過5年。擔保單位需提供：擔保單位的營業(yè)執(zhí)照和近兩年的年終財務(wù)報表等材料。

據(jù)分析，通過保險公司，有固定的費率，收費要略高于擔保擔保；質(zhì)押擔保理論上可行，但是人們?nèi)绻辛舜婵?，大多?shù)會提取出來直接購購房產(chǎn)，而不會質(zhì)押給銀行再要求銀行做擔保；三種擔保方式中只有第三方擔保費用較低，甚至可以不花一分錢，但是目前很少有單位會為個人做這樣的擔保了。

為保障借款人的更多權(quán)益，擔保還制定了下列有關(guān)措施：為保障無力還款又需處置其抵押物的借款人基本生活的安定，將結(jié)合北京市廉租住房等有關(guān)政策，確保安居于民；對無力足額履行借款合同的借款人，協(xié)助其采取變更借款合同、保證合同期限等辦法解決困難；借款人在債務(wù)履行期間被追認為烈士或因見義勇為死亡致殘且完全喪失勞動能力的，擔保可承擔借款人剩余貸款的本息。

公積金繳存比例較高調(diào)到20%

近日，北京市政府五部門聯(lián)合發(fā)出通知，對2004年住房公積金年度住房公積金繳存有關(guān)問題做詳細安排。

通知規(guī)定，有條件的企業(yè)住房公積金繳存比例可以從8%調(diào)高到10%，較高可以提高到20%。

記者從有關(guān)部門獲悉，單位和職工個人所繳納住房公積金超過10%的部分，作為補充公積金納入住房公積金管理，單位應(yīng)分別進行核算。企業(yè)為職工所繳納住房公積金超過10%的部分，計入企業(yè)的工資薪金支出，超過計稅工資標準的部分，不得在稅前扣除。根據(jù)現(xiàn)行個人所得稅法和《財政部、國家稅務(wù)總局關(guān)于住房公積金、醫(yī)療保險金、養(yǎng)老保險金征收個人所得稅問題的通知》(財稅字[1997]144號)的規(guī)定，單位和職工繳納的補充住房公積金應(yīng)計入發(fā)放當月個人的工資、薪金收入，合并計征個人所得稅。

例外的企業(yè)是，北京市人民政府《關(guān)于貫徹國務(wù)院鼓勵軟件企業(yè)和集成電路產(chǎn)業(yè)發(fā)展若干政策實施意見的通知》（京政發(fā)[2001]4號）中經(jīng)市政府有關(guān)部門認定的集成電路企業(yè)和軟件企業(yè)，它們的住房公積金繳存不受住房公積金繳存額上限的限制。

還有，中共直屬機關(guān)、國家機關(guān)、北京鐵路分仍按照原規(guī)定執(zhí)行。

單位確實有困難的仍按照原規(guī)定辦理住房公積金降低繳存比例或緩繳審批手續(xù)。

公積金貸款擔保之流程

據(jù)介紹，公積金貸款擔保業(yè)務(wù)可在本市27家公積金管理部28個網(wǎng)點大廳內(nèi)進行。根據(jù)年初的公積金貸款審核提速的精神，辦理貸款擔保不應(yīng)超過3個工作日。具體流程如下：

提交資料

借款人到本人繳存公積金的公積金管理所屬管理部申請公積金貸款時，選擇擔保提供擔保的，應(yīng)提交包括擔保申請所需材料在內(nèi)的全部個貸申請所需材料，包括個人及配偶的身份證、戶口本，結(jié)婚證、離婚證，購房頭付款證明資料，購房合同，住房公積金繳存證明等。

開具擔保申請審核通知單

管理部對借款申請初審?fù)ㄟ^后，開具《擔保申請審核通知單》，打印《借款合同》、《抵押（反擔保）合同》等相關(guān)法律文件，將全部個貸資料交與擔保。

擔保申請審批

擔保對擔保申請進行審核，借款人符合擔保條件的，擔保開具《擔保申請審批意見書》；借款人委托中介機構(gòu) 公積金貸款的，擔保申請手續(xù)由 機構(gòu)負責代理并代收擔保服務(wù)費。（注： 中介機構(gòu)須具備北京住房公積金管理的資質(zhì)認證，且與擔保簽有合作協(xié)議。）

繳費

借款人依據(jù)審核通過的《擔保申請審批意見書》繳納擔保服務(wù)費。擔保開具擔保服務(wù)費發(fā)票，對審批通過的《借款合同》、《抵押（反擔保）合同》、《收押合同》等法律文件加蓋擔保公章。

材料轉(zhuǎn)

審核后的個人貸款申請資料（包括蓋章后的合同），由擔保轉(zhuǎn)住房公積金管理部；委托中介機構(gòu) 的，由中介機構(gòu)負責上述資料的傳遞工作。

簽署合同

住房公積金管理部監(jiān)督指導(dǎo)借款申請人在《借款合同》、《抵押（反擔保）合同》等相關(guān)法律文件上簽字。

銀行放款　　　　　(作者：楊曉齊雁冰)

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