貸款購房，這種“拿明天的錢圓今天的夢”的消費理念，現(xiàn)在已經(jīng)逐漸被廣大老百姓所接受。近日，有讀者就房貸保險的問題提出疑問：銀行要求購房人必須購購房貸保險是否欠缺合理性？消費者是否可以本著“保險自愿”的原則，自由選擇是否購購房貸保險？就消費者提出的問題，筆者專門走訪了相關(guān)部門，併就此問題進(jìn)行了深入了解。

房貸保險具有合理性專家認(rèn)為，個人住房貸款是銀行普遍看好的貸款業(yè)務(wù)，經(jīng)營風(fēng)險非常小。但是，風(fēng)險小并不意味著沒有風(fēng)險，個人貸款購房業(yè)務(wù)至少需要三類風(fēng)險保障：一是主要保障房產(chǎn)遭受意外事故和自然災(zāi)害毀損的風(fēng)險的抵押住房的財產(chǎn)保險；二是貸款者的定期信用人壽保險，主要是在還貸期內(nèi)貸款人因疾病或意外傷害而喪失工作能力或死亡的情況下，保證銀行能安全收回貸款，貸款者的家人能繼續(xù)居??；三是抵押貸款購房履約保證保險，主要是當(dāng)被擔(dān)保人因為死亡、失業(yè)等約定原因無力還貸時，保險公司代其向銀行清償余債，同時行使追償權(quán)，從抵押物中得到補償或向投保人追回賠款。

消保委法律事務(wù)部朱吉吉也明確表示：“銀行發(fā)放貸款，要求進(jìn)行保險是具有一定合理性的。”因為，消費者的風(fēng)險不能直接轉(zhuǎn)嫁給銀行，而是通過保險公司，對降低房貸風(fēng)險起到了一定的作用。

就銀行而言，要求購房者購購房貸保險，其實是出于一種對銀行資產(chǎn)的保護(hù)行為。個人向銀行申請房屋貸款時，由于是把房屋產(chǎn)權(quán)證和土地證作為質(zhì)押品進(jìn)行貸款，併形成個人與銀行之間的還貸關(guān)系。除借款人應(yīng)正常向銀行償還本金和利息外，作為銀行，貸款給個人也形成一定風(fēng)險。因此，為防止房屋因個人使用時出現(xiàn)火災(zāi)、爆炸、雷擊等災(zāi)害或事故，個人在還款過程中出現(xiàn)無力還款現(xiàn)象，給銀行造成損失，中國人民銀行于1998年出臺了《個人住房貸款管理辦法》，目的就是讓銀行在放貸住房款時，盡量減少損失。

房貸者擁有保險選擇權(quán)海上事務(wù)所房產(chǎn)部主任韓皓在解釋這一問題時指出：從法律角度來說，銀行的這一行為併沒有違反任何法律條款，只是在房屋抵押與房貸保險上已經(jīng)有重復(fù)性。例如：既然已經(jīng)辦理了房屋抵押，銀行方面已經(jīng)有了保障，再購購房貸保險似乎有些多余，好像是強加給消費者的一種行為。據(jù)了解，事實上只有少數(shù)不購購保險的，但是從目前情況來看，購房者大部分還是接受銀行的這一要求的。因此，韓皓律師認(rèn)為，購房者有權(quán)自由選擇是否購購房貸險，但銀行方面也同樣有權(quán)因購房者不辦理保險而拒絕放貸。

據(jù)了解，目前不少銀行都有指定的保險公司，客戶基本沒有選擇的余地。這種做法不僅排斥了其他經(jīng)營者，也使保險行業(yè)失去了應(yīng)有的服務(wù)質(zhì)量和水平，因此難逃“不正當(dāng)競爭”和“壟斷”之嫌。

對此，接受采訪的幾家銀行都再次重申，購房者可以自由選擇保險公司，而不是實行捆綁式的業(yè)務(wù)辦理形式，購房者擁有保險選擇權(quán)。此外，一旦購房者提前還清貸款，剩余期限保費還是可以退回的。

目前上海市場上的房貸保險主要以《上海個人住房抵押綜合保險》為主，該項保險又可以細(xì)分為財產(chǎn)責(zé)任險和還貸責(zé)任險兩種。筆者分別向幾家知名保險公司作了咨詢，關(guān)于房貸保險各家保險公司的做法大同小異，但太平洋保險公司與工行聯(lián)合推出的“逐年繳納房貸保險金”的做法在上海還屬先進(jìn)，這種做法從某種意義上來說減輕了購房者一次性付清房貸保險款的負(fù)擔(dān)；而友邦保險推出的友邦金鑰匙抵押貸款定期壽險則屬于以人為標(biāo)的物的人壽險產(chǎn)品，也是一種比較新穎的險種。

市消保委有關(guān)人士也提醒個人房貸者，關(guān)注的焦點不是是否辦理保險，而是有權(quán)利仔細(xì)選擇較合適的保險公司投保：注意保險合同中的受益人、條款設(shè)置、規(guī)定相應(yīng)的權(quán)利義務(wù)；投保人既可以按抵押房屋的總房價來投保，也可以按照貸款金額來投保。

現(xiàn)今銀行提供的各類服務(wù)與普通百姓生活有了更緊密的聯(lián)系?！　　　　?作者：李宇綺)

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