李先生正準(zhǔn)備購購一套商品房。他用計算器反復(fù)計算著固定利率房貸和浮動利率兩種商業(yè)貸款。李先生需要向銀行貸款30萬元，按照目前5.51%的利率計算，10年期的浮動利率商業(yè)貸款，采取等額本息還款方式，在利率不變的情況下，平均每月需償還貸款3257.27元，而選擇“陽光生活”固定利率房貸，固定利率6.18%，平均每月還款3357.79元，每個月多支出100.52元。5年期貸款浮動利率商業(yè)貸款，平均每月償還5698.28元，“陽光生活”固定利率房貸的固定利率為5.85%，每月還款5778.94元，每月多支出80.66元。

就是這每月多支付的100元，在李先生看來，選取了固定利率貸款模式就等于每月要拿出100元來賭利率。

“陽光生活”固定利率房貸也正是在預(yù)測加息可能性較大的背景下應(yīng)運而生。1月5日，光大銀行推出國內(nèi)頭只“陽光生活”固定利率房貸產(chǎn)品只在北京和上海進(jìn)行試點，申請對象只限于貸款期限為5年以下(含)和5年以上至10年(含)兩個檔次的個人住房一手房貸款。半個月后，根據(jù)市場反應(yīng)與客戶需求，光大銀行進(jìn)一步豐富了“陽光生活”資產(chǎn)系列的新業(yè)務(wù)，將固定利率貸款由個人住房拓展到商業(yè)用房，從一手房貸款擴(kuò)展到二手房貸款，貸款業(yè)務(wù)開辦區(qū)域推廣到所轄全國分支機構(gòu)。

目前，越來越多的信號是，我國正處在加息周期，中短期再次加息的可能性比較大。

有專家稱，如果短期內(nèi)我國住房貸款利率持續(xù)上調(diào)超過1%，固定利率房貸優(yōu)于浮動利率貸款。那么李先生每月100元的賭注非但不會損失還會為他帶來還款總額相對減少的利益。但同樣，利率上浮小于1%或者利率在短期內(nèi)保持穩(wěn)定，李先生每月的100元就將輸在利率這張賭桌上。

如果購房者報定短期加息的預(yù)測，愿意在利率這個賭桌上博一把，固定利率房貸是一個不錯的選擇。

光大銀行“陽光生活”固定利率房貸的推出，將給銀行的理財業(yè)帶來更多的“新意”。

因為固定利率房貸的推出充分認(rèn)識到以利率市場化為前提的人民幣理財業(yè)務(wù)，認(rèn)識市場波動的風(fēng)險，防范商業(yè)銀行人民幣業(yè)務(wù)高度同質(zhì)化、低層次價格競爭，從突破單純注重提高客戶資產(chǎn)收益的思維定勢，將理財業(yè)務(wù)的范圍拓展到客戶的負(fù)債業(yè)務(wù)和避險服務(wù)，為身陷泥濘的商業(yè)銀行的理財業(yè)務(wù)又開辟出了一條新的道路。

而選擇固定利率房貸的客戶雖然遠(yuǎn)不如VIP客戶帶給銀行的收益巨大，但也足以成為各個銀行激烈競爭的優(yōu)質(zhì)客戶。(孟為/文)

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