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固定利率房貸國內(nèi)將實(shí)行 購房者該如何打算
編輯:海南房產(chǎn)網(wǎng) 發(fā)布日期:2016-09-10 00:00:00 有效期:發(fā)布當(dāng)天 閱讀 737 次
一石激起千層浪。固定利率房貸作為一個(gè)內(nèi)地投資者從未接觸過的新鮮產(chǎn)品,在經(jīng)歷了兩次房貸利率調(diào)升之后,真是好東西嗎?
100萬房貸多付20萬利息
固定利率房貸即將推出的消息,讓滬上購房者精神一振。過去兩年,房貸利率已經(jīng)兩次提高,5年以上的房貸利率已從5.04%提高到5.31%。從明年開始,將執(zhí)行新的基準(zhǔn)利率6.12%,條件好的投資者才可享受5.51%的優(yōu)惠利率。
別看僅是幾十個(gè)基點(diǎn)的上調(diào),但對(duì)長期貸款的每月還款額,影響頗大。以100萬元30年期的等額本息貸款為例,今年比去年每個(gè)月要多付130多元。如按照基準(zhǔn)利率6.12%計(jì)算,每個(gè)月還要增加650元左右。粗略計(jì)算,30年的全部利息竟要多付近20萬元!
這樣被動(dòng)地跟著市場利率上浮,顯然很不劃算。很多購房者都希望找到一個(gè)能回避利率風(fēng)險(xiǎn)的工具,固定利率房貸讓他們看到了一線希望。固定利率房貸固然可以回避利率上升的風(fēng)險(xiǎn),但當(dāng)利率走穩(wěn)或者下調(diào)的時(shí)候,貸款人又將被鎖定在一個(gè)較高的利率水平上,白白多付利息,所以,浮動(dòng)利率和固定利率沒有完全的優(yōu)劣之分。
三種人適合固定利率房貸
一是有穩(wěn)定固定收入的人。中行市分行營業(yè)部理財(cái)副主任羅毅認(rèn)為,目前國內(nèi)的利率前景非常微妙,以現(xiàn)有的資訊還難以做出一個(gè)明確的判斷。從這個(gè)角度來說,固定利率房貸面臨的利率不確定性很大。此外,固定利率房貸比較適合那些有穩(wěn)定的固定收入的人士。這些人一方面能夠按計(jì)劃還款,另一方面也能對(duì)將來的大額支出“心中有數(shù)”。
二是鎖定風(fēng)險(xiǎn)的生意人。興業(yè)證券培訓(xùn)部總監(jiān)唐紹云則告訴《錢周刊》,根據(jù)他在北美銀行界的經(jīng)驗(yàn),一些為了鎖定風(fēng)險(xiǎn)的生意人,也青睞固定利率房貸。唐紹云分析說,北美的固定利率房貸期限長達(dá)10年甚至以上,有些風(fēng)險(xiǎn)承受能力較高的人,比如專業(yè)投資者或者商人,從銀行貸款的主要目的是融資,而不是單純?yōu)榱速彿孔印?duì)這些人來說,容易找到比貸款利率高的投資項(xiàng)目,他們是為了確定未來一段時(shí)間的融資成本而申請(qǐng)固定利率房貸的。他還指出,目前全球經(jīng)濟(jì)可能面臨著新一輪的通貨膨脹,越來越多的央行選擇加息,這對(duì)中國央行未來的利率決策也將產(chǎn)生一定的影響。
三是有升息預(yù)期的人。適合申請(qǐng)固定利率房貸的人,就是有升息預(yù)期的人。香港御峰理財(cái)董事總經(jīng)理陳茂峰介紹說,香港引進(jìn)固定利率房貸有大約十年的時(shí)間,往往是市面上利率看漲時(shí),較受歡迎。較近,由于香港銀行界紛紛跟進(jìn)美聯(lián)儲(chǔ)的加息步伐,固定利率房貸成為業(yè)主的新寵。但他也指出,內(nèi)地房貸利率已經(jīng)兩次提高,即使再有一到兩次的加息,5年之內(nèi)的利率水平也可能看跌不看升,此時(shí)申請(qǐng)固定利率房貸,風(fēng)險(xiǎn)可能比較大。
除了以上提到的三種人外,其他類型的購房者就要好好斟酌一下了。尤其是那些計(jì)劃短期內(nèi)提前還貸,或者想增加還款額的投資者,較好不要考慮申請(qǐng)固定利率房貸,因?yàn)橐患{較高的違約金。香港固定利率房貸的違約金高達(dá)貸款余額的3%。
固定利率不如靈活還款
即使利息上升了,每個(gè)月的銀行賬單上,還款額還是那么多,只不過貸款的年限被延長了。此時(shí),還會(huì)考慮固定利率房貸嗎?可能大多數(shù)人都會(huì)說不。這正是在香港發(fā)生的情況。
據(jù)陳茂峰介紹,香港銀行界的調(diào)息行動(dòng)非常迅捷,這個(gè)月宣布加息后,下個(gè)月就執(zhí)行新的利率水平。這與內(nèi)地在次年才執(zhí)行較新利率的做法大相徑庭。但是,香港的大多數(shù)人還是選擇浮動(dòng)利率房貸。因?yàn)殂y行會(huì)給客戶提供兩個(gè)選擇:一、貸款年限不變,每月還款額增加;二、每月還款額不變,貸款年限延長。通過種還款方式,就能回避利率突然變動(dòng)給支出帶來的影響。大多數(shù)人都希望在有能力時(shí)提前還款,因此不會(huì)太介意還款期限被延長。如果選擇了固定利率房貸,提前還款要交納的高額罰息,讓人望而卻步。不過在內(nèi)地,默認(rèn)的還款方式還是每個(gè)月增加還款額,貸款年限不變,許多人的未來支出安排由此被打亂。
固定利率房貸在海外已是一個(gè)標(biāo)準(zhǔn)化的成熟產(chǎn)品,只是令人眼花繚亂的貸款產(chǎn)品中的一個(gè)。據(jù)唐紹云介紹,除了短期固定利率房貸外,投資者還可以選擇長期固定利率、固定利率和浮動(dòng)利率結(jié)合、設(shè)定封頂利率、以及期初只還利息等多種貸款產(chǎn)品。
海外房貸量體裁衣香港固利低于浮利
在內(nèi)地,以推出固定利率房貸為標(biāo)志的金融創(chuàng)新剛起步,而海外的房貸服務(wù)則花樣繁多,品種豐富。手頭拮據(jù)的人,可以從銀行貸九成半甚至100%的貸款。如果還貸的前幾年經(jīng)濟(jì)情況緊張,可以選擇支付利息,大幅度壓縮還貸支出;申請(qǐng)者可以鎖定今后10年甚至40年的還貸支出。在當(dāng)前的香港市場上,還能找到利率低于浮動(dòng)利率的固定利率房貸。
香港固定利率低于浮動(dòng)利率
較近,香港星展、東亞銀行以及AIG紛紛推出固定利率貸款,通常為2年時(shí)間。頭兩年利率固定,目前的年利率水平為4.68%~4.83%,之后的貸款利率則開始浮動(dòng)或根據(jù)銀行同業(yè)利率而定。貸款成數(shù)從7成到9成半不等,并設(shè)有較低貸款金額,以及罰息等約束。
固定利率房貸的利率水平,通常在有升息預(yù)期的情況下,會(huì)比市場利率高一些,因?yàn)橥顿Y者可以回避風(fēng)險(xiǎn)。目前推出的這幾款固定利率房貸,處于市場利率的居中水平。
香港的浮動(dòng)房貸利率一般以P-2.25%來確定。其中P代表較優(yōu)惠利率,由各家銀行自行確定。當(dāng)前市場上有兩個(gè)P,渣打、東亞等十家銀行的較優(yōu)惠利率為7.25%,而匯豐、恒生等銀行的較優(yōu)惠利率為7%。因此,兩個(gè)集團(tuán)的浮動(dòng)房貸利率分別約為5%和4.75%。
由于有利率上的優(yōu)惠,較近固定利率房貸在香港大受歡迎。
美國還貸方式五花八門
在美國,挑選房子也許并不需要花太大功夫。接踵而至的房屋貸款,卻需要大力研究。因?yàn)殂y行提供的貸款產(chǎn)品種類實(shí)在太多,普通人必須求助于銀行的理財(cái)顧問,才能了解自己較適合哪一種方式,但這也保證了客戶獲得較“合身”的貸款服務(wù)。
美林集團(tuán)是國際的投資銀行,以零售服務(wù)見長。它提供的房屋貸款主要有以下幾個(gè)品種:
1、以LIBOR為基礎(chǔ)的浮動(dòng)利率貸款。
貸款期限25年,頭10年只付利息,后15開始每月還本金。提前還貸不收違約金。貸款利率可設(shè)置上限,較低為12%。利率調(diào)整的周期可以選擇每個(gè)月或者每半年調(diào)整。如果購購一套價(jià)值50萬美元的房產(chǎn),頭付20%,貸款40萬美元。
選擇每個(gè)月調(diào)整利率的浮動(dòng)利率貸款,假設(shè)根據(jù)1個(gè)月LIBOR計(jì)算出的年利率為5.125%,那么前120個(gè)月,每月只需支付1542美元,其后的180個(gè)月,由于開始還本金,每月支付的金額就提高到3086美元。特別適合那些剛參加工作、經(jīng)濟(jì)實(shí)力還不雄厚的年輕人。
2、固定利率貸款。
貸款期限可以是10年到40年不等,同樣不收取提前還貸違約金。其中,30年期的固定利率貸款,還可以選擇在頭15年只還利息,后15年才開始還本金。
3.混合利率貸款。
貸款期限25年的浮動(dòng)利率貸款,但是在前3、5、7年,利率水平是一個(gè)固定利率和浮動(dòng)利率的混合體,這個(gè)混合利率的上升或下降速度是市場利率的一半。而且,在混合利率階段,貸款人可以選擇只付利息,并且能隨時(shí)提前還本,沒有違約金。這項(xiàng)貸款,適合想要在短時(shí)間內(nèi)還清本金,或者希望能回避短期利率浮動(dòng)風(fēng)險(xiǎn)的人。
4.固定-利率貸款。
期限30年的浮動(dòng)利率貸款,在頭2年、3年、5年、7年或10年,為固定利率貸款,并且在頭10年,可以選擇只支付利息。提前還本不收違約金。
5.100%按揭貸款。
如果你有合格的證券資產(chǎn)存放在美林或相關(guān)金融機(jī)構(gòu)的賬戶中,作為抵押,你就可以從美林獲得相當(dāng)于房屋價(jià)值100%的貸款。證券價(jià)值只需要貸款總額的30%。貸款的形式可以采取浮動(dòng)利率、固定利率、或者固定-浮動(dòng)利率。
相比之下,內(nèi)地一些銀行即將面市的固定房貨利率,5年期的竟開出6~7%的利率,大大高于同期的浮動(dòng)房貨利率,不知是產(chǎn)品設(shè)計(jì)者的資訊“閉塞”,還是利用信息不對(duì)稱,繼續(xù)獲取更高的“存貸差”。
(作者:劉念)
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