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選擇固定利率房貸要因人而異

  編輯:海南房產(chǎn)網(wǎng)   發(fā)布日期:2016-09-10 00:00:00  有效期:發(fā)布當(dāng)天    閱讀 482 次

閱讀聲明:文章內(nèi)關(guān)于戶型面積的表述,除了特別標(biāo)明為套內(nèi)面積的內(nèi)容外,所涉及戶型面積均為建筑面積。
央行頻頻加息,固定利率房貸引起眾多有購房計劃市民的關(guān)注。近期快報理財教室接到很多有關(guān)固定利率房貸的咨詢。理財專家表示,固定利率房貸雖然可以規(guī)避加息風(fēng)險,但并非所有購房者都適合。本期快報理財教室邀請了廣發(fā)銀行杭州分行注冊金融理財師(AFP)沈凌麗對部分問題進(jìn)行解答。

  問:我在2006年初按揭了一套房子,貸款總額為60萬元,貸款期限20年,購房至今已經(jīng)經(jīng)歷了4次加息,從明年1月1日起,每個月利息將比貸款時多還近400元。我很后悔當(dāng)初沒有選擇固定利率房貸,現(xiàn)在再改成固定利率房貸合算嗎?

  答:固定利率房貸,就是在申請購房貸款時,借款人與銀行之間設(shè)定好固定利率,之后不論期間市場利率如何變動,借款人都按照既定的利率還款,這樣就可以規(guī)避因加息而帶來的房貸成本增加。不過,當(dāng)利率下調(diào)時,貸款人又將被鎖定在一個較高的利率水平上,白白多付利息,所以,浮動利率和固定利率沒有完全的優(yōu)劣之分。

  根據(jù)固定利率房貸的特點,比較適合長期限貸款、且不準(zhǔn)備提前還貸的借款人,或是對加息比較敏感的借款人。但不適合月收入不高的年輕人、投資客和有提前還貸打算的借款人。

  固定利率房貸的利率水平總要比同期的浮動利率房貸要高一些,另外,與浮動利率房貸較長達(dá)30年的還款期相比,大多數(shù)固定利率貸款的期限都為3年、5年,較長也不過10年,因此,同樣的貸款金額,固定利率房貸的月供要比浮動利率房貸多出不少,于那些剛工作不久,經(jīng)濟(jì)比較緊張的年輕人來說,每月還款額可能將會超出所能承受的范圍。

  對于投資者來說,幾年之后,房子就會轉(zhuǎn)賣出去,如果購房初因為選擇固定利率而要負(fù)擔(dān)更多的房供,會增加投資成本。

  另外,短期內(nèi)準(zhǔn)備提前還貸的借款人也不適合固定利率房貸,目前,銀行對固定利率房貸的提前還款都要收取較高的違約金。

 

  問:聽說8月1日起重大疾病險要啟用新的標(biāo)準(zhǔn),保障范圍要比老的重大疾病險產(chǎn)品廣,我今年4月份購了重大疾病險,現(xiàn)在是不是應(yīng)該退掉后購新的?

  答:頭先,購了保險中途退保不劃算。一些投保人擔(dān)心已購的舊款重疾險保單的保障功能會不如新產(chǎn)品好而想退掉舊保單轉(zhuǎn)投新保單。其實,這種擔(dān)心大可不必。雖然在重疾險規(guī)范中沒有對重疾險老保單如何理賠做出硬性規(guī)定,但從目前的情況來看,大多數(shù)公司都遵循了有利于客戶原則,也就是說,老保單里的合同條款和新的重疾險規(guī)范,哪一個對投保人更有利,理賠時保險公司就按照哪一個進(jìn)行。

  問:2004年購的教育儲蓄,當(dāng)初看中它不要繳利息稅,但現(xiàn)在利息稅降低了,利息又加了,有沒有必要再存下去?如果現(xiàn)在取出,活期利率是按現(xiàn)在的算還是分階段來計算?

  答:你已存三年,如果支取就只能按活期利息計算,損失比較大,所以建議還是繼續(xù)存下去。如果現(xiàn)在取出,活期利率將按加息后的利率即0.81%計算。

  問:2005年貸款64萬元購房,已提前還款10萬元,月供3730元,近期打算再還5萬元,是縮短年限好還是減少月供好?

  答:縮短年限可以節(jié)省利息,但月供可能不會減少甚至有可能增加,你可以根據(jù)家庭的收入情況來決定,一般建議家庭貸款占家庭總收入的50%以下比較適宜。

  問:我兒子要出國,兩年后回來,現(xiàn)在正在交商業(yè)保險,已經(jīng)交了很多年了,要不要繼續(xù)交?如果我兒子在國外,這個保險是否還有作用?怎么理賠?

  答:從理論上講,保險合同很少對被保險人的所在地域有限制,也就是說,原先國內(nèi)有效的保險在出國后大多繼續(xù)有效。但由于涉及遞交理賠手續(xù)、核賠等問題,不少保險在國外的保障作用很低。要不要退保視具體險種而定。醫(yī)療險可退保。因為國內(nèi)外醫(yī)療方法不兼容,醫(yī)療險理賠起來困難很大。養(yǎng)老險、終身壽險等可以繼續(xù)持有,因為這類保險如果中途退保,損失會很大,另外,這類保險金的領(lǐng)取也很簡單。

  問:現(xiàn)在銀行利息上調(diào),定期存款存多久為較佳?原來銀行加息后,定期存款都可以分段計息的,為什么現(xiàn)在不能了?

  答:定期存款要根據(jù)對資金的使用情況來決定存多久,不過,目前還處在加息的周期,較好不要存得太長。在1993年之前,銀行執(zhí)行的是分段計息,如果加息,存款利息就自動提高,如果減息了,存款利息則不變,但在1993年修改了《儲蓄管理條例》后,定期儲蓄存款在存期內(nèi)遇有利率調(diào)整,按存單開戶日的定期儲蓄存款利率計付利息,一直到存期結(jié)束。也就是說,定期儲蓄在存期內(nèi)遇到利率調(diào)整,并不隨新利率進(jìn)行增長或者下降。如果想要享受加息的好處,儲戶需要把已存的定期存款取出后再存一次,之前的利率就按活期計算。

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