您的當(dāng)前位置:海南房產(chǎn)網(wǎng) - 搜游居 > 房產(chǎn)資訊 > 房產(chǎn)新聞 > 房貸新品入局樓市 住房貸款花樣頻出如何選擇
房貸新品入局樓市 住房貸款花樣頻出如何選擇
編輯:海南房產(chǎn)網(wǎng) 發(fā)布日期:2016-09-10 00:00:00 有效期:發(fā)布當(dāng)天 閱讀 720 次
對(duì)于選擇貸款方式購(gòu)房的人來(lái)說(shuō),自己選擇貸款總額、還款期限以及還款方式都并不陌生。然而,從今年開(kāi)始僅僅不到4個(gè)月時(shí)間,房貸市場(chǎng)上增加了許多讓您眼花繚亂的新名詞,銀行所推出的房貸新品數(shù)量之多。先是“固定利率貸款”、“接力貸款”、“雙周供”等房貸新品層出不窮,隨后銀行又開(kāi)通了固定利率與浮動(dòng)利率的轉(zhuǎn)換,為選擇商業(yè)貸款的購(gòu)房人提供多項(xiàng)選擇。另外,從今年3月份《<住房公積金管理?xiàng)l例>若干規(guī)定》開(kāi)始實(shí)施,規(guī)定商貸購(gòu)房者可以申請(qǐng)公積金貼息。那么,當(dāng)您決定購(gòu)房并且需要貸款時(shí),應(yīng)該如何規(guī)劃出較適合自己的貸款方案呢?
個(gè)人住房貸款基準(zhǔn)利率一覽表 10年以上 5年至10年
(含10年) 3年至5年
(含5年) 1年至3年
(含3年公積金貸款)
公積金貸款 4.41% 4.41% 3.96% 3.96%
商業(yè)貸款 6.12% 6.12% 5.85% 5.76%
建行固貸 無(wú) 6.12% 5.76% 5.64%
光大固貸 無(wú) 6.18% 5.94% 5.85%
招行固貸 無(wú) 6.39% 6.03% 5.91%
利率較低
公積金貸款為較優(yōu)之選
兩年前,馮先生購(gòu)購(gòu)了一套價(jià)值70萬(wàn)元的房子,貸款總額為45萬(wàn)元。當(dāng)時(shí)開(kāi)發(fā)商為了避免購(gòu)房人選用組合貸款帶來(lái)的麻煩,承諾以降低房?jī)r(jià)的1%作為購(gòu)房人全部使用商貸購(gòu)房的補(bǔ)償。當(dāng)時(shí)馮先生粗略一算,使用公積金和商業(yè)貸款的組合貸款方式與全部使用商業(yè)貸款相比,前者可以少支付8萬(wàn)元左右的利息。但組合貸款需要分別支付公積金貸款和商業(yè)貸款兩部分的手續(xù)費(fèi),加上開(kāi)發(fā)商所彌補(bǔ)的1%房款(即7萬(wàn)元),完全使用商業(yè)貸款與使用組合貸款支付的費(fèi)用基本相同,因此他選擇了全部使用商業(yè)貸款。但較近兩年以來(lái),商業(yè)貸款的基準(zhǔn)利率從原來(lái)的5.04%上調(diào)到了5.508%,而公積金利率從4.05%調(diào)整到了4.41%,增幅分別為0.468%和0.36%。此時(shí),馮先生才發(fā)現(xiàn),還是使用公積金貸款可以減少更多的利息支出。
記者隨機(jī)對(duì)幾位購(gòu)房人進(jìn)行調(diào)查發(fā)現(xiàn),與馮先生有著相同經(jīng)歷的購(gòu)房人不在少數(shù)。許多擁有公積金賬戶(hù)的購(gòu)房人為了避免繁瑣的手續(xù)或者自己缺乏這方面的經(jīng)驗(yàn),在地產(chǎn)商的誘惑下,沒(méi)有采取公積金的貸款方式。還有很多購(gòu)房者對(duì)于住房公積金使用的細(xì)則并不十分了解,因而放棄了使用公積金。
商業(yè)銀行信貸部一位工作人員告訴記者,公積金貸款的好處在于可以享受比商業(yè)貸款低1%左右的還款年利率,對(duì)于高達(dá)幾十萬(wàn)元的房款,僅僅一個(gè)百分點(diǎn)左右的基數(shù)也可以為購(gòu)房者省下上萬(wàn)元的費(fèi)用。另外,當(dāng)國(guó)家對(duì)貸款利率進(jìn)行調(diào)整的時(shí)候,通常對(duì)公積金貸款利率的調(diào)整幅度會(huì)小于商業(yè)貸款的調(diào)整幅度。因此,很多人在購(gòu)房子時(shí)感覺(jué)商貸和公積金貸款利率的差別并不是很大,但實(shí)際上,在國(guó)家對(duì)利率進(jìn)行調(diào)控的時(shí)候,購(gòu)房人才發(fā)現(xiàn)公積金貸款利率與商貸之間的差距越來(lái)越大。
風(fēng)險(xiǎn)自擔(dān)
中外資對(duì)決固定利率房貸
今年以來(lái),固定利率貸款的出現(xiàn),一直是房貸市場(chǎng)較引人注目的焦點(diǎn)。據(jù)記者了解,目前不僅國(guó)內(nèi)的建行、光大和招行推出了固定利率貸款,全球的金融集團(tuán)之一匯豐銀行也加入了固定利率貸款行列,率先在外資銀行中推出了美元和港幣的固定利率貸款。
在今年1月,光大銀行頭先推出了固定利率房貸業(yè)務(wù),隨后建行和招行也緊隨其后推出了該業(yè)務(wù)。但實(shí)際上,人民幣房貸在加息了27個(gè)基點(diǎn)之后,無(wú)論是微觀還是宏觀層面都沒(méi)有顯露出會(huì)進(jìn)一步加息的跡象。
而固定利率的貸款利率又相對(duì)高于同期的貸款基準(zhǔn)利率,因此中資銀行推出的固定利率房貸遭到市場(chǎng)冷遇,幾個(gè)月下來(lái)真正簽約者。為了走出這種“叫好不叫座”的窘境,上周光大又推出了固定、浮動(dòng)利率互相轉(zhuǎn)換業(yè)務(wù),原辦理浮動(dòng)利率房貸的客戶(hù)如轉(zhuǎn)辦固定利率房貸業(yè)務(wù),可以不繳納任何違約金和手續(xù)費(fèi)。
然而在國(guó)內(nèi)商業(yè)銀行在固貸業(yè)務(wù)上艱難前行之時(shí),外資銀行卻并沒(méi)有知難而退。近日,匯豐銀行推出以低于同期浮動(dòng)貸款利率水平的固定利率房貸,搶入了中國(guó)市場(chǎng)。
匯豐銀行相關(guān)負(fù)責(zé)人告訴記者,他們此次推出的固定利率房貸有港幣及美元兩種貸款貨幣可供選擇,固定利率期限為12個(gè)月或24個(gè)月,固定利率期限為一年的港幣貸款固定利率為5.7%,兩年期則為5.88%。美元一年期固定利率為6.25%,兩年期則為6.3%。而目前,匯豐銀行面向普通客戶(hù)的外幣浮動(dòng)利率房貸中,港幣房貸利率區(qū)間為6.25%-7.25%,美元的房貸利率則為6.75%。
但業(yè)內(nèi)專(zhuān)家指出,固定利率貸款并不是適合所有的購(gòu)房人,因此如果您選用這一方式,一定要對(duì)未來(lái)很長(zhǎng)一段時(shí)間的市場(chǎng)利率走勢(shì)做出一個(gè)基本的判斷。如果您的判斷背離了市場(chǎng),可能會(huì)因此支付更多的貸款利息。
量力而為
“雙周供”還款更省錢(qián)
除了貸款方式的選擇和對(duì)未來(lái)利率的判斷,今后貸款人所要面臨的另外一大問(wèn)題是如何選擇較為適合自己的還款方式。目前銀行所提供的不僅僅有“等額本息還款法”、“等額本金還款法”,而且今年2月還頭次出現(xiàn)了“雙周供”的還款方式。那么,在眾多的還款方式里,如何根據(jù)自己的實(shí)際收入狀況規(guī)劃出既沒(méi)有太大壓力,同時(shí)又能節(jié)約資金的較好方案呢?
專(zhuān)家告訴記者,如果您現(xiàn)在的收入狀況很好,并不覺(jué)得生活負(fù)擔(dān)很重,那么應(yīng)該盡量選擇“等額本金還款法”。也就是說(shuō),隨著您年齡的增大,收入可能會(huì)有所下降,這個(gè)時(shí)候如果每月的還款額也同步下降,生活就依然不會(huì)有太大的壓力。與此同時(shí),由于您已支付的還款額比較高,相應(yīng)支付給銀行的利息也會(huì)少很多。
但如果你對(duì)自己未來(lái)的收入狀況比較有信心,則可以考慮使用“雙周供”的方式進(jìn)行還款。在這種還款方式下,貸款人的還款方式從原來(lái)每月還款一次改變?yōu)槊績(jī)芍苓€款一次,每次還款額為原月供的一半。深發(fā)展銀行的相關(guān)業(yè)務(wù)負(fù)責(zé)人告訴記者,使用“雙周供”進(jìn)行還款,雖然貸款人還款的頻率增加了,但卻可以少支付更多的利息。“雙周供”能節(jié)約如此多的利息在于兩方面:一是本金還款頻率加快,節(jié)約了客戶(hù)對(duì)銀行資金的實(shí)際占用。二是每月4周還多0到3天,全年多供了兩期(雙周供),還款略多了一點(diǎn)。
從這三種還款方式來(lái)看,假如30萬(wàn)元的貸款,選擇20年還清,那么“等額本息還款法”需要支付的利息總額為13.82萬(wàn)元,“等額本金還款法”需要支付的利息為12.2萬(wàn)元,而“雙周供”所需要支付的利息總額則為11.25萬(wàn)元。但專(zhuān)家也提醒貸款人,不能只看節(jié)省利息的多少來(lái)決定使用哪一種還款方式,一定要結(jié)合自己的收入情況來(lái)確定較為適合自己的房貸還款方式,量力而為。
特別關(guān)注
誠(chéng)征購(gòu)房置業(yè)計(jì)劃
商報(bào)給您當(dāng)房貸參謀
房?jī)r(jià)漲聲一片!很多靠工資吃飯的白領(lǐng)望樓興嘆。
據(jù)調(diào)查,北京月收入在1萬(wàn)元以上的中產(chǎn)家庭正在迅速崛起,他們構(gòu)成了京城房地產(chǎn)市場(chǎng)的主力軍。對(duì)于這部分人群來(lái)說(shuō),居高不下的房?jī)r(jià)也使他們?cè)谥脴I(yè)過(guò)程中顯得捉襟見(jiàn)肘。
對(duì)于有購(gòu)房打算的白領(lǐng)來(lái)說(shuō),樹(shù)立一個(gè)科學(xué)的置業(yè)投資理念是必不可少的。業(yè)內(nèi)專(zhuān)家指出,無(wú)論是全款購(gòu)房還是貸款購(gòu)房,其房產(chǎn)支出較好控制在總資產(chǎn)的30%-40%左右。
選擇多高價(jià)位的房子?選擇怎樣的貸款方式較劃算?月供多少比較合適?這些都是購(gòu)房人較為關(guān)心的問(wèn)題。本報(bào)將從下周起推出白領(lǐng)購(gòu)房貸款策劃方案,將針對(duì)不同白領(lǐng)的財(cái)務(wù)狀況為其設(shè)計(jì)較適合的貸款方案。
本報(bào)從現(xiàn)在起開(kāi)始征集白領(lǐng)的購(gòu)房計(jì)劃。如果您有購(gòu)房的打算,并且有一定的財(cái)務(wù)實(shí)力。請(qǐng)把您的要求和困惑發(fā)給我們,我們將請(qǐng)專(zhuān)家為您解答在購(gòu)房貸款過(guò)程中遇到的種種難題和困惑。
你需要提供的資料大致如下:
1、您的年齡
2、您的資產(chǎn)狀況和收入水平
3、您的購(gòu)房計(jì)劃
4、您對(duì)房貸的困惑
掃一掃或者搜索微信號(hào):Lcy18876761354
長(zhǎng)按識(shí)別二維碼
免費(fèi)看房熱線(0898-66691855)
QQ號(hào):
遠(yuǎn)離城市霧霾,帶上您最?lèi)?ài)的人一起享受海島陽(yáng)光!
作者介紹
- 限售”正在成為樓市調(diào)控的新思路
- 北京2017春季房展會(huì)上海南組團(tuán)展區(qū)人頭攢動(dòng)
- 限購(gòu)限售短期應(yīng)急降溫 市場(chǎng)期待房地產(chǎn)發(fā)展長(zhǎng)效
- 瓊海名菜——加積鴨
- 兩部委高層喊話立竿見(jiàn)影 熱點(diǎn)城市加快供地節(jié)
- 4月15日起執(zhí)行海南停止對(duì)第3套房發(fā)放住房公
- 海南實(shí)施房地產(chǎn)“兩個(gè)暫?!背尚黠@ 呵護(hù)國(guó)
- 4月14日起海南出臺(tái)限制購(gòu)買(mǎi)多套商品住宅政策
- 博鰲亞洲灣普吉島別墅126平帶泳池價(jià)格約50
- 一個(gè)博鰲鎮(zhèn) 一座醉金灣
大家都在看
- 1招商樂(lè)城國(guó)際花園現(xiàn)房1-3-6-8棟在售,參考均價(jià)16000元/m2 71668
- 2海南那么美哪里安家好? 64808
- 3一位北京老人在海南購(gòu)房的真實(shí)感受 講的太好了! 64717
- 4海南買(mǎi)房的人后悔嗎?亂買(mǎi)肯定后悔 57600
- 5瓊海市第十二屆科技活動(dòng)籌備工作會(huì)議 57436
- 6臺(tái)灣明星都住哪?豪宅大曝光(組圖) 56065
- 7轉(zhuǎn)載一位外地人在海南買(mǎi)房的血淚史 50835
- 8在海南買(mǎi)房哪個(gè)城市好?哪個(gè)城市更適宜居住? 50810
- 9瓊海特色旅游之萬(wàn)泉河游覽風(fēng)景區(qū) 50713
- 10瓊海和文昌哪個(gè)地方好一點(diǎn)? 50322
更多買(mǎi)房必讀
更多大家關(guān)注的樓盤(pán)
魯能山海天
14000元/平方米
文昌-月亮灣|海南省文昌市龍樓銅鼓嶺國(guó)際生態(tài)旅游區(qū)內(nèi)
博鰲海御
0元/平方米
瓊海-博鰲海景|瓊海博鰲濱海大道
官塘學(xué)院小鎮(zhèn)
14000元/平方米
瓊海-官塘溫泉|海南省瓊海市官塘白石嶺風(fēng)景區(qū)
恒大金碧天下
20000元/平方米
儋州-濱海新區(qū)|儋州市白馬井濱海新區(qū)
石梅山莊
23000元/平方米
萬(wàn)寧-興隆|萬(wàn)寧市興隆石梅灣興梅大道1號(hào)
天來(lái)泉二期
12000元/平方米
瓊海-官塘溫泉|瓊海市官塘溫泉旅游開(kāi)發(fā)區(qū)天來(lái)泉大道
中國(guó)海南·?;◢u
21000元/平方米
儋州-濱海新區(qū)|海南儋州濱海新區(qū)濱海大道中國(guó)海南?;◢u展示中心
富力灣
19000元/平方米
陵水-香水灣|陵水縣香水灣旅游度假區(qū)B區(qū)南段
龍憩園中園
0元/平方米
萬(wàn)寧-興隆|海南省興隆旅游度假區(qū)興梅大道中段西側(cè)
龍棲灣新半島
33000元/平方米
樂(lè)東 - 樂(lè)東縣|樂(lè)東縣九所龍棲灣