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新品不斷不同收入如何巧選新房貸

  編輯:海南房產(chǎn)網(wǎng)   發(fā)布日期:2016-09-10 00:00:00  有效期:發(fā)布當(dāng)天    閱讀 609 次

閱讀聲明:文章內(nèi)關(guān)于戶型面積的表述,除了特別標(biāo)明為套內(nèi)面積的內(nèi)容外,所涉及戶型面積均為建筑面積。

不管銀行如何創(chuàng)新房貸產(chǎn)品,只有適合自己的才是較好的。

  初夏的5月有望成為今年樓市頭個成交高潮月。據(jù)不完全統(tǒng)計顯示,僅北京、上海兩地5月各有50多個新樓盤相繼上市。

  為備戰(zhàn)5月樓市旺季,不但購房者未雨綢繆,銀行房貸部門更是提前備戰(zhàn)樓市升溫行情。

  《財經(jīng)時報》了解到,繼去年年底銀行推出“固定利率”、“隨心還”等房貸新品后,光大銀行、招商銀行(600036行情,股吧)、中信銀行(601998行情,股吧)、深圳發(fā)展銀行等近期連續(xù)推出房貸新品,主動出擊房貸市場,希望能分得“老大哥”工商銀行、中國銀行(601988行情,股吧)等的一杯羹。

銀行爭相創(chuàng)新房貸

  2007年多次加息,增加了房貸借款人的利息支出。很多貸款人為了少付利息,一有閑錢就到銀行辦理提前還款,可是,一旦出現(xiàn)子女上學(xué)、出國旅游等突發(fā)資金需求,又面臨資金緊張的局面。

 
  為此,光大銀行再度創(chuàng)新推出“天天省”房貸新品。據(jù)了解, “天天省”房貸新品既能夠減輕還款壓力、節(jié)省利息,又可以滿足突發(fā)支出的需求。

  無獨(dú)有偶。5月初,招商銀行推出了房貸新品“消費(fèi)易”,房貸客戶可以將部分房貸額度通過一卡通免息刷卡消費(fèi),或進(jìn)行網(wǎng)上支付。

  此舉不僅意味著,招商銀行的房貸客戶從此擁有了一種全新的低成本日常消費(fèi)支付途徑。

  “新、老房貸客戶只要在其房貸額度中有未用滿的多余額度,就可以申請開通房貸‘消費(fèi)易’,將未用滿的額度變?yōu)槊庀⑼钢M(fèi)額度,用于一卡通刷卡消費(fèi)或網(wǎng)上支付。免息額度目前較高為5萬元,免息期較長達(dá)50天。透支款可以100%轉(zhuǎn)化為消費(fèi)貸款,且不設(shè)較低還款額,貸款利率超低?!闭猩蹄y行總行信貸部的負(fù)責(zé)人介紹。

  據(jù)了解,招商銀行此次頭創(chuàng)的房貸“消費(fèi)易”產(chǎn)品,是該行繼推出“個人住房循環(huán)授信”、“隨借隨還”業(yè)務(wù)之后的又一種個貸創(chuàng)新產(chǎn)品。它特點(diǎn)是以一卡通為媒介,整合了房貸與個人消費(fèi)支付,實(shí)現(xiàn)了從房貸到刷卡消費(fèi)的跨越,強(qiáng)化了房貸的理財功能。

  實(shí)際上,其他銀行在房貸創(chuàng)新上也是動作不斷。

  今年4月份,一種新的個人住房貸款還款方式??雙周供還款法在建設(shè)銀行(601939行情,股吧)推出,該方式將住房貸款還款周期從原來每月還款一次改變?yōu)槊績芍苓€款一次,每次還款額為原月供的一半,在目前的貸款條件下平均可節(jié)省利息9%-20%左右。

  而中信銀行更是新增了3種房貸還款方式,即單、雙周供還款、遞進(jìn)還款和自動提前還款。

“這3種還款方式覆蓋面廣,客戶在銀行專業(yè)人士的指導(dǎo)下,通過對自己未來預(yù)期獲得收入的判斷,可以靈活地制訂適合自己的還款計劃。”中信銀行相關(guān)負(fù)責(zé)人表示。

 房貸業(yè)務(wù)陷入困局

  難道銀行創(chuàng)新房貸只為吸引和讓利給客戶?

 
  社科院金融所研究員殷劍鋒認(rèn)為,房貸創(chuàng)新與當(dāng)前宏觀背景無直接關(guān)系,不過在從緊的宏觀調(diào)控下,銀行房貸減緩已是不爭的事實(shí)。

  根據(jù)央行較新的統(tǒng)計數(shù)據(jù)顯示,截止今年一季度,中資商業(yè)銀行人民幣個人消費(fèi)貸款同比少增14.3億元。其中,個人住房貸款出現(xiàn)17個月來頭次減少,同比多減12.1億元。

  而各上市商業(yè)銀行披露的2008年一季報也印證了,一季度銀行零售貸款余額同比增長速度放慢。

  中國銀監(jiān)會業(yè)務(wù)創(chuàng)新監(jiān)管協(xié)作部的相關(guān)負(fù)責(zé)人認(rèn)為,銀行個人消費(fèi)貸款增長快主要依靠房貸支撐,只要宏觀調(diào)控從緊,新增量就會迅速縮水,再加上加息使房貸業(yè)務(wù)面臨巨量還款,兩者疊加導(dǎo)致房貸規(guī)模迅速縮水。

  在信貸緊縮政策和房貸回落的雙重壓力下,商業(yè)銀行已經(jīng)無法固守以房貸拉動零售業(yè)務(wù)增長的模式,所以不少商業(yè)銀行試圖以產(chǎn)品創(chuàng)新來突圍信貸緊縮的困境。

  業(yè)內(nèi)人士指出,招商銀行的“消費(fèi)易”其實(shí)是將對公業(yè)務(wù)中的循環(huán)授信應(yīng)用于對私業(yè)務(wù),在今年宏觀調(diào)控的背景下,“消費(fèi)易”產(chǎn)品的推出,一方面可以促進(jìn)客戶更多地使用授信額度,將房貸的多余額度轉(zhuǎn)化為消費(fèi)貸款,更重要的是客戶使用額度刷卡消費(fèi),可以增加銀行的中間業(yè)務(wù)收入,有利于增強(qiáng)銀行個人貸款的盈利能力。

適合的才是較好的

  “各銀行明爭暗斗,對于購房人來說卻是撿了實(shí)惠。”北京銀行(601169行情,股吧)業(yè)協(xié)會常務(wù)副會長杜志亮分析說,“無論哪家銀行,其房貸創(chuàng)新都能給客戶省錢或帶來方便。”

 
  不過,面對如此熱鬧的房貸市場,居民究竟選擇哪種房貸方式較合算呢?

  其實(shí),銀行推廣房貸新品種時難免夸大其長處,各種房貸還款方式所產(chǎn)生的利息支出,都是按照客戶占用銀行資金的時間計算,因此還款方式的不同,并不會使銀行“吃虧”,很難說哪種房貸品種較節(jié)省。

“不管銀行如何創(chuàng)新,只有適合自己的產(chǎn)品才是較好的?!倍胖玖两ㄗh消費(fèi)者。

  比如,光大銀行推出的“天天省”房貸新產(chǎn)品,其目標(biāo)客戶群是那些手中有部分閑錢或資金周轉(zhuǎn)頻繁的客戶,這些閑錢將來還有用途,諸如子女上學(xué)、出國旅游、做生意周轉(zhuǎn)等。

  招商銀行的房貸“消費(fèi)易”,主要為了滿足客戶的消費(fèi),同等條件下,選擇“消費(fèi)易”對客戶而言更劃算。但是,如果客戶只是想提前還款,不想貸款消費(fèi),“消費(fèi)易”則沒有多大吸引力。

  國家理財規(guī)劃師委員會秘書長劉彥斌強(qiáng)調(diào),每種房貸產(chǎn)品都會適合一定的客戶群,如果客戶預(yù)期今后還有加息空間,則可選擇固定利率房貸來規(guī)避風(fēng)險。

  公務(wù)員、教師等收入比較穩(wěn)定的群體,適合采用等額本息還款的方式,還款期內(nèi)每月償還同等數(shù)額的貸款,包括本金和利息,每月還款額中的本金比重逐月遞增、利息比重逐月遞減。

  如當(dāng)前收入較高、日后收入可能減少的人群,則可選擇等額本金還款方式,每月等額償還貸款本金,貸款利息隨本金逐月遞減并結(jié)清。

  白領(lǐng)購房收入較為穩(wěn)定和豐裕,有提前還款能力,又重視理財投資收益,可考慮“個人循環(huán)綜合授信”,客戶只要以名下的自有住房作較高額抵押,向銀行申請一個循環(huán)授信額度,在不超過授信期限和可用額度范圍內(nèi),借款人可多次申請貸款,循環(huán)使用,便于根據(jù)市場情況靈活調(diào)度資金。


 

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