9月15日，央行年內(nèi)第5次加息，5年期以上貸款利率再升0.27個(gè)百分點(diǎn)，調(diào)整后利率達(dá)到7.83%。而2004年10月29日之前，這一利率水平為5.76%。換句話(huà)說(shuō)，若購(gòu)房者在2004年10月前購(gòu)房，目前利息成本已經(jīng)有35%的增幅。假如某人按揭50萬(wàn)元(20年期)，按照優(yōu)惠利率(即基準(zhǔn)利率的0.9倍)計(jì)算，那么月供將增加3373.93－3310.84＝63.09元，總利息支出將增加405742.77－294600.91＝111141.86元--這不是個(gè)小數(shù)字。而更令人憂(yōu)慮的是，不少人預(yù)測(cè)，年底前還有可能加息。面對(duì)勢(shì)不可擋的加息潮流，房貸者該如何應(yīng)對(duì)？除了廣開(kāi)財(cái)路、增加收入之外，下面兩個(gè)省錢(qián)的門(mén)路不可不知。

尋求貼息貸款

貼息貸款不是個(gè)新生事物，但確有不少人對(duì)此不甚了解，結(jié)果是放著能夠節(jié)省利息的貸款方式不用，白白浪費(fèi)了很多錢(qián)。其實(shí)，貼息貸款是公積金貸款的變種，是專(zhuān)門(mén)為那些繳納了公積金、卻沒(méi)能享受到公積金貸款的人而設(shè)的。其大概涵義是：假如你的房貸是商業(yè)貸款，而你本人符合公積金貸款的條件，你就可以向本市公積金管理申請(qǐng)貼息貸款，由公積金管理為你補(bǔ)貼公貸和商貸之間的利息差額--這意味著你將節(jié)省大約兩個(gè)百分點(diǎn)的利息支出，以上述50萬(wàn)元(20年期)貸款為例，申請(qǐng)貼息貸款后，你將節(jié)省的利息總額為405742.77－306603.22＝99139.55元。

辦理貼息貸款的流程很簡(jiǎn)單：借款人向公積金管理提交相應(yīng)材料，申請(qǐng)貼息貸款 公積金管理根據(jù)借款人資料審批，給予借款人一定貼息額度

擔(dān)保確定是否為其提供擔(dān)保

銀行根據(jù)公積金管理審批意見(jiàn)，審批通過(guò)后發(fā)放貼息貸款。

需要注意的是，借款人如不繳納或沒(méi)有連續(xù)繳納公積金，貼息將馬上終止。

借款人需要準(zhǔn)備的材料

1.申請(qǐng)人及配偶身份證明(身份證/護(hù)照/軍官證/港澳通行證、暫住證等)；

2.戶(hù)口簿；

3.婚姻狀況證明；

4.收入證明；

5.單位執(zhí)照副本(加蓋公章并體現(xiàn)當(dāng)年年檢)；

6.商品房購(gòu)賣(mài)合同；

7.頭付款證明(發(fā)票)；

8.住房貼息貸款申請(qǐng)表；

變更還款方式

據(jù)調(diào)查，在80%以上的貸款購(gòu)房隊(duì)伍中，約有超過(guò)8成的貸款人群不知道選擇什么樣的貸款產(chǎn)品及還款方式適合自己。大部分人會(huì)以傳統(tǒng)貸款觀(guān)念，頭選銀行默認(rèn)的等額本息還款方式。但這種還款方式在進(jìn)入加息循環(huán)周期的大背景下，并不是適合房貸者使用的理想省錢(qián)方法。

北京偉嘉安捷投資擔(dān)保有限公司的專(zhuān)家建議，購(gòu)房者可以打破傳統(tǒng)還款模式，采用等額本金的還款方式。這種還款方式在開(kāi)始時(shí)，借款人會(huì)感覺(jué)每月負(fù)擔(dān)較大，但隨著歸還的本金增多，利息支出也就會(huì)相對(duì)減少。并且隨著時(shí)間的推移，還款負(fù)擔(dān)也會(huì)逐漸減輕，總體利息支出較低。以貸款40萬(wàn)20年貸款為例，在目前的利率背景下，等額本息的還款方式要比等額本金方式多支付利息約5.4萬(wàn)元。

另外，提前還貸也是一個(gè)可以考慮的選擇。但是銀行對(duì)于提前還貸有不同的要求，并在貸款合同中做了約定，比如有的銀行規(guī)定是放款1年后才能提前還貸，有的銀行規(guī)定提前還貸須是1萬(wàn)元的整數(shù)倍。如果要提前還貸，較好找出貸款合同來(lái)看一下銀行對(duì)提前還貸的要求，免得白跑一趟。

　　　　　(作者： 王豪)

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