開年后的樓市繼續(xù)處于深度調(diào)控之中，尤其是信貸這一關(guān)鍵性的因素，仍在不斷收緊，多個銀行支行暫停房貸，個貸利率上浮成為一二線城市的普遍現(xiàn)象。一些城市首套房貸利率較基準利率上浮已達20%-30%。

在此背景下，根據(jù)去年12月住建部、財政部、央行、國土部聯(lián)合發(fā)布的《關(guān)于維護住房公積金繳存職工購房貸款權(quán)益的通知》（以下簡稱《通知》），各地紛紛加快公積金審批流程，要求開發(fā)商不得拒絕購房者的公積金貸款，并加大懲戒力度，成為收緊的購房信貸中的寬松。

3月5日，深圳市住房公積金管理透露，從1月起，深圳市相關(guān)部門已要求房企提供不拒絕購房人使用公積金貸款的書面承諾，在銷售現(xiàn)場公示，并對拒絕者加大懲處。

多位開發(fā)商人士表示，如果公積金貸款能夠加快審批，不僅減輕購房者的負擔，也對銷售有樂觀影響；但在很多城市限價的情況下，對于那些傾向于讓利賣房而提高首付甚至要求全款的項目，影響并不大。

開發(fā)商不得拒公積金貸款

公積金貸款作為購房資金通道之一，目前正在被大力支持。

3月5日深圳公積金新政給出的六項措施包括，5個工作日內(nèi)完成貸款審批、5個工作日內(nèi)完成抵押登記、開發(fā)商不得拒絕公積金貸款、加強對公積金貸款銀行考核、職工可電話舉報違規(guī)樓盤以及聯(lián)合開展專項整治行動等。

深圳的這些措施均出自于《通知》。這份于去年12月13日印發(fā)的文件，是在2014年的基礎上深化的。

2014年，住房城鄉(xiāng)建設部、財政部、中國人民銀行明確要求房企不得拒絕住房公積金貸款購房，但部分房企仍然拒絕或變相拒絕購房人使用住房公積金貸款。

21世紀經(jīng)濟報道的調(diào)查顯示，在多個一線城市，新房銷售都存在變相拒絕公積金貸款的現(xiàn)象。

因此，為發(fā)揮公積金作用，凈化市場環(huán)境，出臺了上述《通知》。

其中值得關(guān)注的是，加大了違規(guī)的舉報、懲戒力度。對限制、阻撓、拒絕使用住房公積金貸款購房的房企和中介，深圳市規(guī)劃國土委將要求責令整改，對違規(guī)情節(jié)嚴重、拒不整改的，予以公開曝光，并納入企業(yè)征信系統(tǒng)。

目前，深圳市住房建設局已組織深圳市公積金加強對10家住房公積金貸款業(yè)務受托銀行的管理和考核，監(jiān)督受托銀行提高服務效率、提升服務質(zhì)量。

無獨有偶，近日東莞市住房公積金與相關(guān)部門也聯(lián)合發(fā)文，加快公積金貸款審批流程，專項整治、嚴肅處理開發(fā)商及中介機構(gòu)拒絕公積金貸款行為，規(guī)范房地產(chǎn)市場秩序。

據(jù)介紹，從行動開始到3月初，深圳市有21個新建商品房項目到市公積金辦理了公積金貸款房源入庫工作，新建商品房項目入庫率達到95%。

深圳市公積金指出，下一步，深圳市住建局和深圳市規(guī)劃國土委還將繼續(xù)推動新建商品房項目入庫工作，將有更多的新建商品房項目能夠使用公積金貸款。

房貸利率上升難免

對于購房人而言，公積金放開是個好消息。但對深圳、北京動輒數(shù)百萬的貸款而言，公積金即使放開也是遠遠不夠的，必須進行商貸和公積金的組合。

機構(gòu)數(shù)據(jù)顯示，目前北京、深圳等城市平均貸款額度首套房貸款200萬-300萬，而公積金貸款北京家庭為單位可貸120萬，深圳家庭可貸90萬，其他城市更少。

對于非剛需購房，300萬-500萬甚至更多的貸款，公積金貸款更是杯水車薪。

21世紀經(jīng)濟報道咨詢的大部分開發(fā)商人士均認為，公積金貸款加快放行，對于地產(chǎn)整體的銷售影響不大。

整體而言，在中原地產(chǎn)、易居克而瑞等多家機構(gòu)看來，2018年的房貸收緊已成定局。

根據(jù)中原的統(tǒng)計，目前北京大部分銀行執(zhí)行首套房貸款利率為基準上浮5%-10%，上浮10%逐漸成為北京房地產(chǎn)剛需市場的主流，購房貸款的成本繼續(xù)上升：首套房貸每百萬25年月供歷史突破6000。

在深圳，進入3月份后房貸利率仍在上浮，十幾家銀行首套房貸普遍上浮10%，個別銀行如浦發(fā)銀行、民生銀行上浮15%-20%。平安銀行、郵儲銀行、南洋銀行、農(nóng)村商業(yè)銀行暫停了房貸，其他銀行也大多額度緊張、放款緩慢。

對于銀行而言，資金成本持續(xù)上升，包括余額寶等固定理財收益年化資金成本已經(jīng)接近4.1，疊加管理成本，按揭貸款的基準利率4.9對于大部分銀行已屬于低利潤產(chǎn)品，出于盈利的考慮，商業(yè)個貸利率將會繼續(xù)上浮。

此外，房價逐漸出現(xiàn)調(diào)整，銀行的風險增加，銀行對抵押品的風險意識將提高，各家銀行預計后續(xù)將繼續(xù)收緊房地產(chǎn)貸款的額度與提高房地產(chǎn)貸款的價格。

從歷史看，除了2009年后與2015年后的一段時間，大部分首套房房貸的執(zhí)行利率都在6%左右，中原預期后續(xù)房貸利率還有上升的空間。

深圳市房地產(chǎn)中介協(xié)會指出，上述現(xiàn)象和趨勢背后是落實“房住不炒”，去金融杠桿。對運用金融杠桿的購房者而言是利空，購房成本再次上升。

中原地產(chǎn)分析師張大偉指出，購房者的資金成本持續(xù)上升，已經(jīng)逐漸完成了從量變到質(zhì)變的過程，貸款的壓力越來越大。據(jù)其測算，按照北京上海的剛需房價，貸款25年，從過去的85折優(yōu)惠利率到現(xiàn)在的基準甚至上浮，房價即使降低8%左右，因為利率上漲也抵消了這部分降價影響。

從調(diào)控的趨勢看，預計信貸的收緊趨勢延續(xù)周期內(nèi)，2018年房貸利率有可能繼續(xù)上升；房地產(chǎn)降溫也將持續(xù)。目前市場成交已經(jīng)全面降溫，降價開始出現(xiàn)。

深圳市規(guī)劃國土委數(shù)據(jù)顯示，2月深圳新房均價為54191元/平方米，自2016年10月以來已“十七連跌”。

深圳市房地產(chǎn)研究主任王鋒表示，2018年深圳將繼續(xù)保持房地產(chǎn)調(diào)控政策的連續(xù)性和穩(wěn)定性。今年仍是房地產(chǎn)市場調(diào)控的關(guān)鍵年，應繼續(xù)實施限購、限價、限貸等調(diào)控政策，確保房價在未來幾年保持穩(wěn)定，形成理性消費局面。

此外，要加快落實建房〔2017〕215號文，嚴格控制房地產(chǎn)市場加杠桿，堅決打擊各類違規(guī)資金流入房地產(chǎn)市場。

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