到上海出差，遇見兩位目的地一致的旅伴。一位中國人，上海某大學教授；另一位日本人，東京一所日語學校的老師。

    日本老師說，在東京購房子不便宜，經(jīng)歷了上世紀90年代的大蕭條后，房地產(chǎn)正在復蘇，物業(yè)銷售價格也從低谷在向上反彈。雖然這樣，年輕人都可以購房子，當然需要向銀行借錢，但這并不意味著他們會變得不再富有或面臨重大的債務壓力。因為他們的收入都很高，通常只需要花5至10年時間就可以將欠下的錢償還完畢。

    中國現(xiàn)在也有不同年限的按揭貸款種類，其中不乏長達20年以上的。這是為那些收入極低甚至可能是處于保障水平線上的人設置的。雖然還貸年限迥異，但大多數(shù)中國人通常需要用超過15年的時間來償還購購一套房子所欠的債務。也就是說，中國人普遍被高房價和債務困擾，購房甚至成為大多數(shù)中低收入者趨向貧困的一個重要的經(jīng)濟因素和社會隱患。

    談話至此，一旁的上海教授插話說，你們不能以收入比來衡量中國人的購房問題，那會得出錯誤結(jié)論。

    他有經(jīng)驗。這位高端教員目前在上海擁有四套面積大致相當?shù)姆孔?均超過100平米)，而且大都分布在比較的區(qū)位。購套房子時，雖然房價沒有現(xiàn)在這樣高，但就他個人收入水平而言，也絕不可能一次性支付。他的辦法是，將積攢的全部資金(包括親友借款)投入頭付，然后再向銀行申請貸款按揭。

    他購入套房屋后，便掛牌出租，用每月收回的租金抵付銀行月供，收支對抵，完全不必動用薪金，也不影響家庭日常開支。此后，他又如法炮制地購進了一套商鋪和兩套住宅?，F(xiàn)在，他不僅是一位每年都可以向政府申報科研項目和經(jīng)費的大學教授，還是一位市場投資家或商人，每月都有不菲的租金收益。

    教授想通過他的事例啟發(fā)我們，因為有按揭貸款，在中國購房并非難事。購房負擔并不重，或者本來可以避免，甚至購房可以成為一種投資樂趣。他認為我們過分放大了國人收入與房價之間的差距。如果簡單地以一個人的每月收入與房地產(chǎn)價格作比較，先進結(jié)論會是大多數(shù)人不可能自給自足地購進一套完整的房子，但市場現(xiàn)實是，很多收入與房價遠不對稱的人卻實現(xiàn)了購房，教授本人即是。

    確實，能否有效而靈活地配置資金已經(jīng)成為人們更好地繞開過高房價收入比這一普遍困擾的一門路徑，也是中國購房人必須嘗試和練習的一項理財技巧。不過，很多人可能都不具備資金運作天賦，更多人在購房方面不具有冒險性，雖然他們同樣都會通過銀行借貸，但這只是一種必要又無奈的程序。結(jié)果，他們當然與那位教授大不相同，選擇老老實實地省吃儉用以償還銀行月供和利息，希望盡快將債務償清，然后安心地住進屬于自己的房子里，終老一生。

    我曾試圖搜尋導致這種普遍現(xiàn)象的原因，目前能給出的解釋是：作為一件必要的消費，多數(shù)人會量力而為，購購住房這件生活必需品(而非投資品)，而不會像其它投資那樣，出于資產(chǎn)增值等因素考慮，以一種投資的心態(tài)或方式投入和計算。如果不是因為收入過低、財富積累有限，他們甚至可以考慮不用銀行按揭。

    中國人的尷尬在于，他們既無東京人的高收入，又無上海教授的可用于配置的資金實力和基礎。每一個用心賺錢的人，都有大致相同的目標：不是為了現(xiàn)在還貸款，就是為了將來還貸款。欠債原本就不是一件使人感到體面和愉悅的事，遵循生而為人必須要有一套住房這一基本準則，人們努力工作尚不能免除欠債，這就不是資金運作能力欠佳了，而是收入比嚴重不合理或房價嚴重偏高所致。人們更多時候的抱怨正在于此。

    上海教授過多向我們展示自己的大膽和勇氣，殊不知正因為他們的存在，無端助長了房價收入比過高的矛盾。他購入的房子既非用于自住，則必然要用來獲利，手中的房子越多，利潤空間就越大，這種增大的利潤空間又是由高房價支撐，房價越高，利潤越豐厚。結(jié)果，將是住房分配的空間被不斷壓縮，不公平消費加劇。

    如果把平均一人一套房子看作一種標準分配，一人擁有三套房子，就意味著這種擁有類似于掠奪，因為那是基于另外兩個社會主體的持有機會喪失而確立的。這時，如果供需結(jié)構(gòu)不再平衡，價格向上波動，大多數(shù)人的平均薪水收入與房地產(chǎn)價格之比就會越來越離譜。 （章劍鋒）
 
 

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