樓先生今年28歲，公務(wù)員，妻子與他同歲，有一小孩由樓先生父母照看。樓先生目前月收入4000元，妻子在一家私企工作，月收入2300，加上雙方平時(shí)的獎(jiǎng)金和年終獎(jiǎng)，家庭年收入大概在10萬(wàn)元左右。二人已購(gòu)一套住房，目前市值40萬(wàn)元，每月房貸1800元，還有18年還完。

    雙方父母都有養(yǎng)老金，無(wú)負(fù)擔(dān)，家庭每月生活支出（包括小孩生活費(fèi)用）2000元，每年的社交花費(fèi)大概1.5萬(wàn)元左右，每年家庭的旅游費(fèi)用在5000元左右。目前有存款4萬(wàn)元，全部存了銀行活期，樓先生希望自己的財(cái)產(chǎn)能夠積累和增值，并打算在5年內(nèi)購(gòu)購(gòu)一輛15萬(wàn)元以?xún)?nèi)的車(chē)。

財(cái)務(wù)分析

    樓先生家庭產(chǎn)生現(xiàn)金收入的能力一般，但每月開(kāi)支卻相對(duì)較多，算下來(lái)每月開(kāi)支占收入的66%，儲(chǔ)蓄能力低。節(jié)余資金基本上是以銀行活期儲(chǔ)蓄的方式留存，增值能力弱。住宅占據(jù)家庭總資產(chǎn)的91%，流動(dòng)性低。保障方面，樓先生是公務(wù)員，社會(huì)福利保障很充分，但妻子在私企上班，各方面保障相對(duì)較弱，應(yīng)考慮為妻子購(gòu)購(gòu)適當(dāng)?shù)慕】滇t(yī)療保險(xiǎn)、養(yǎng)老保險(xiǎn)。

理財(cái)規(guī)劃

    家庭備用金。由于夫妻雙方僅有一方工作穩(wěn)定，因此保留1萬(wàn)元左右的應(yīng)急資金，以應(yīng)付各種意外的情況。建議以貨幣市場(chǎng)基金的形式持有，在保持高度流動(dòng)性的同時(shí)，又能獲得超過(guò)銀行定儲(chǔ)的收益。

    制定家庭日常收支預(yù)算表，緊縮開(kāi)支。樓先生家庭的月度收支節(jié)余能力不強(qiáng)，開(kāi)支無(wú)計(jì)劃是造成這個(gè)結(jié)果的較主要原因。建議每月做開(kāi)支預(yù)算表，將日常生活開(kāi)銷(xiāo)的錢(qián)留夠，剩下的以定投基金的方式保存，樓先生家庭風(fēng)險(xiǎn)承受能力中等，可以考慮購(gòu)購(gòu)股票型基金和平衡型基金的組合，這部分投資每年的預(yù)期收益在8%-15%左右。

    購(gòu)車(chē)目標(biāo)的實(shí)現(xiàn)。按照樓先生目前的財(cái)務(wù)狀況，5年后家庭現(xiàn)金資產(chǎn)在20萬(wàn)元左右，購(gòu)購(gòu)15萬(wàn)元的家用轎車(chē)，加上相關(guān)的稅費(fèi)等，合計(jì)算下來(lái)19萬(wàn)元多。樓先生家庭不可能耗盡家庭所有的資金來(lái)購(gòu)購(gòu)車(chē)子，購(gòu)車(chē)后使用費(fèi)用增多，同時(shí)需要開(kāi)始建立小孩的養(yǎng)育基金，屆時(shí)家庭財(cái)務(wù)狀況必定不樂(lè)觀。建議樓先生考慮購(gòu)購(gòu)其他性?xún)r(jià)比較高的實(shí)用性家用轎車(chē)，價(jià)格大概在10萬(wàn)左右比較合適，或延遲1、2年再購(gòu)購(gòu)。

    房貸提前還款。初步估計(jì)了一下，樓先生家庭還有25萬(wàn)元左右的房貸未還完，這將會(huì)持續(xù)18年。目前加息預(yù)期較強(qiáng)，樓先生家庭可以做好提前還款的資金準(zhǔn)備，以期縮短貸款年限或減少每月的還貸支出。

    保險(xiǎn)方面。建議給妻子增加醫(yī)療健康和養(yǎng)老方面的保障，年保費(fèi)支出大概占家庭收入的2%-3%左右比較合適。

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