剛剛過去的國慶黃金周，多地出臺樓市調(diào)控政策。據(jù)《經(jīng)濟(jì)參考報》記者了解，雖然首付貸已經(jīng)被監(jiān)管層三令五申叫停，但從臺上轉(zhuǎn)為地下的房貸首付款“輸血”方式仍然大行其道，其資金來源難以控制的問題亦越發(fā)凸顯，目前比較常見的是通過互聯(lián)網(wǎng)金融平臺的房產(chǎn)抵押貸款來作為首付進(jìn)行購房。

　　首付貸一般被認(rèn)為是購房者首付不足情況下的一種購房行為，而事實上首付貸不僅可以讓不符合購房條件的人利用杠桿去買房，還可以利用房產(chǎn)的增值生成利潤，因此首付貸市場需求持續(xù)旺盛。

　　正常來說，一個買房者需要買房并且向銀行貸款，需要有一定還款能力，那么首付就屬于評估還款能力的一種體現(xiàn)。錢罐子金融官姜再宸表示：“如果連首付都給貸款，會導(dǎo)致銀行發(fā)生無法收回貸款的風(fēng)險，進(jìn)而加劇銀行的系統(tǒng)性風(fēng)險?！?/p>

　　此前，住房城鄉(xiāng)建設(shè)部、國家發(fā)改委、工業(yè)和信息化部、人民銀行、稅務(wù)總局、工商總局、銀監(jiān)會七部門聯(lián)合印發(fā)了《關(guān)于加強(qiáng)房地產(chǎn)中介管理促進(jìn)行業(yè)健康發(fā)展的意見》，明確規(guī)定中介機(jī)構(gòu)不得提供或與其他機(jī)構(gòu)合作提供首付貸等違法違規(guī)的金融產(chǎn)品和服務(wù)，意味著“首付貸”業(yè)務(wù)被正式叫停。然而，市場上依然存在變形的“首付貸”。

　　以房產(chǎn)中介機(jī)構(gòu)為例，不少房產(chǎn)中介可以為購房者墊付首付，有的是中介直接墊資，有的則是與銀行有著密切聯(lián)系。種方式中，往往由中介出面幫助購房者從銀行申請大額信用卡、辦理高額度消費(fèi)貸，或者先做一筆抵押貸款等，再將這筆資金用于房屋首付。

　　除上述資金通道外，神仙有財CEO惠軼指出，互聯(lián)網(wǎng)金融已經(jīng)成為首付貸款的重要資金渠道，其向購房者發(fā)放首付貸的形式大致分為三種：一是開發(fā)商或房產(chǎn)中介機(jī)構(gòu)，通過自營的互聯(lián)網(wǎng)金融平臺向購房者提供首付貸款服務(wù)；二是開發(fā)商或房產(chǎn)中介機(jī)構(gòu)與第三方互聯(lián)網(wǎng)金融平臺合作，由前者提供購房首付貸款需求，后者提供貸款資金；三是互聯(lián)網(wǎng)金融平臺獨(dú)立提供貸款服務(wù)?？梢哉f，整個首付貸的資金鏈比較復(fù)雜，資金來源和范圍較廣，加上銀行、P2P平臺等機(jī)構(gòu)有可能暗地里為首付貸提供便利，所以會出現(xiàn)首付來源難以查清的情況。

　　值得一提的是，目前互聯(lián)網(wǎng)金融平臺通過房產(chǎn)抵押貸款業(yè)務(wù)來“輸血”首付貸的行為較為普遍。盈燦咨詢數(shù)據(jù)顯示，2016年1-8月，涉及房地產(chǎn)抵押貸款的平臺約有200家。

　　在一線城市，房產(chǎn)依舊是*好的抵押產(chǎn)品，其保值性、流通性都較一般抵押品好。P2P財經(jīng)評論員劉俠風(fēng)介紹：“在P2P平臺上，房抵貸的貸款利率區(qū)間一般在10%-24%。不同城市競爭程度不一樣，利率有比較大的差距。”

　　對于房產(chǎn)抵押貸用作首付款的現(xiàn)象，劉俠風(fēng)坦言，在實際操作中，一般貸款要有貸款用途說明。比如裝修，比如其他消費(fèi)，會有一個形式上的監(jiān)管，但實際操作過程中，不好管控。

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