【財(cái)務(wù)狀況】

　　李女士今年42歲，某企業(yè)財(cái)務(wù)人員，月收入1200元。丈夫趙先生45歲，某公司業(yè)務(wù)人員，月收入1500元。女兒讀高中二年級(jí)。

　　李女士一家平時(shí)生活節(jié)儉，每月日常開(kāi)支控制在1200元以內(nèi)，女兒每月的學(xué)雜費(fèi)在400元左右，每月支付雙方父母養(yǎng)老金600元，1年期銀行定期存款9000元。

　　2001年5月，李女士按揭貸款10萬(wàn)元，在鐵西區(qū)購(gòu)了一套80余平方米的住宅，月還款900元左右。同時(shí)，李女士將原有40平方米住房出租補(bǔ)貼還貸。前不久，李女士以16萬(wàn)元賣出了這套房子，所得房款全部存在銀行里。

　　【理財(cái)目標(biāo)】

　　女兒明年要上大學(xué)，預(yù)計(jì)大學(xué)4年的學(xué)費(fèi)和生活費(fèi)大約8萬(wàn)余元，大學(xué)畢業(yè)就業(yè)或讀研費(fèi)用3萬(wàn)元。想用賣房的16萬(wàn)元提前還貸，但又擔(dān)心女兒上大學(xué)、就業(yè)時(shí)需要用錢。另外，李女士和丈夫只繳納了社會(huì)養(yǎng)老統(tǒng)籌金，還想留點(diǎn)存款準(zhǔn)備養(yǎng)老或失業(yè)時(shí)應(yīng)急用。

　　【理財(cái)師評(píng)價(jià)】

　　李女士一家屬于典型的中低收入中年家庭，是上有老、下有小的“夾心”家庭，家庭負(fù)擔(dān)較重，每月結(jié)余有限，建議李女士將去年賣房款與銀行定期存款16.9萬(wàn)元取出重新分配，做一份長(zhǎng)期理財(cái)規(guī)劃。

　　【理財(cái)規(guī)劃】

　　提前償還部分房貸款

　　雖然李女士的賣房款可以將房貸款全部還清，但由于女兒讀大學(xué)和就業(yè)都需要錢，而且這筆資金以李女士的收入不能在短期內(nèi)籌集到，因此建議李女士提前償還6萬(wàn)元貸款，降低每月還款額，減輕還款壓力，留下部分資金做進(jìn)一步規(guī)劃。

　　準(zhǔn)備女兒教育基金

　　扣除還貸的錢，余下的10.9萬(wàn)元（16.9萬(wàn)－6萬(wàn)）中可將6.9萬(wàn)元作為教育準(zhǔn)備經(jīng)費(fèi)，其中4.9萬(wàn)元可投資貨幣市場(chǎng)基金，2萬(wàn)元辦理3年期教育儲(chǔ)蓄或國(guó)債。這樣一來(lái)，李女士的女兒在大學(xué)的一至三年級(jí)每年都可以取出2萬(wàn)元用于支付學(xué)費(fèi)和生活費(fèi)，并且這些產(chǎn)品都是免稅產(chǎn)品，利息又較同檔次定期存款略高一些。大四的學(xué)費(fèi)缺口1.1萬(wàn)元（8萬(wàn)元－6.9萬(wàn)元）和畢業(yè)就業(yè)金3萬(wàn)元可由李女士在女兒大學(xué)讀書(shū)期間積攢。

　　準(zhǔn)備養(yǎng)老健康資金

　　李女士和丈夫如果15年后退休，僅靠社會(huì)養(yǎng)老統(tǒng)籌金是不夠的，但以李女士現(xiàn)在的年齡參加商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)有點(diǎn)兒晚，必須在女兒大學(xué)畢業(yè)后至退休的十年內(nèi)積累。

　　建議李女士分三步規(guī)劃：步，先將準(zhǔn)備教育金后剩余的4萬(wàn)元（10.9萬(wàn)－6.9萬(wàn)）投資15年長(zhǎng)期股票型基金，按照5%預(yù)期收益率計(jì)算，15年后可達(dá)到8.5萬(wàn)元左右。

　　步，每年拿出2000元為自己和丈夫購(gòu)購(gòu)期繳10年或15年分紅型保險(xiǎn)，并可以附加重大疾病險(xiǎn)，到期時(shí)可以得到本金、利息與分紅雙重返還，而且中途如果發(fā)生意外還可以得到保險(xiǎn)公司的保額賠付，沒(méi)有意外的話可以在55歲或60歲時(shí)取出現(xiàn)金作為養(yǎng)老金使用。

　　第三步，在女兒大學(xué)畢業(yè)后，李女士每年將年結(jié)余1萬(wàn)元投資收益穩(wěn)健的基金，如平衡型基金，按照6%的預(yù)期收益率計(jì)算，10年后可達(dá)到15.8萬(wàn)元，加上步投資得到的8.5萬(wàn)元共24.3萬(wàn)元，如果再加上夫婦二人的社會(huì)養(yǎng)老金，完全可以應(yīng)付退休后的日常開(kāi)支。

　　在線專家：工商銀行遼寧省分行營(yíng)業(yè)部金融理財(cái)師 王健

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