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置業(yè):筑巢家庭月入萬元 巧理財購房生子兩不誤

  編輯:海南房產(chǎn)網(wǎng)   發(fā)布日期:2016-09-10 00:00:00  有效期:發(fā)布當天    閱讀 516 次

閱讀聲明:文章內(nèi)關(guān)于戶型面積的表述,除了特別標明為套內(nèi)面積的內(nèi)容外,所涉及戶型面積均為建筑面積。
理財主角:李先生一家

  家庭情況:家庭成員兩名,李先生和李太太,尚未生育。李先生為私企員工,購有養(yǎng)老保險、農(nóng)醫(yī)保、重疾險、意外險,保額40萬,李太太是醫(yī)生,購有養(yǎng)老保險和醫(yī)療保險

  理財目標:小房換大房,另外購置一套140平方米以內(nèi)的商品房用于自住,同時籌備孩子出生后的教育金

  專家支招

  招數(shù)1:長期穩(wěn)健投資準備教育金

  民生銀行天河支行理財經(jīng)理高丹認為,根據(jù)李先生目前的家庭狀況,建議其資產(chǎn)配置中股票或股票型基金投資比例為70%,債券或固定收益類產(chǎn)品投資比例為30%,預期年收益率為9.5% * 70% + 5% *30% = 8.15%。

  如果子女出生三年后開始上幼兒園,假設學費的成長率為5%,教育金的投資報酬率為8%,按照2.86%的折現(xiàn)率,在子女出生時,應該準備資金18.7萬元。假如兩年后生小孩,小孩三歲后上幼兒園,從上幼兒園到大學畢業(yè)要19年,則18.7萬的現(xiàn)值,以投資報酬率8%折現(xiàn)24年,未來父母每年要多儲蓄17758元。

  招數(shù)2:購房總價應小于年儲蓄額

  鑒于每年儲蓄7.3萬左右,教育支出固定不動的情況,李先生家庭是否能夠?qū)崿F(xiàn)財富自由完全取決于購購什么類型的房子。為了能夠?qū)崿F(xiàn)換房及教育雙目標,建議將購房總價控制在98.6萬元以內(nèi),如購購90萬的房子,就可以在收回借款之后于當年購房。

  方案:購房總價90萬(6500元/平米),頭付款三成為27萬元,貸款63萬元,房貸利率7%,貸款期限30年,等額本息方法計算,每年應還款50769元。三成頭付款27萬元,可依靠定期存款7萬元,加朋友還的借款10萬元,加基金10萬元支付。這兩項相加每年支出68527元,小于年儲蓄余額73400元,這說明今年購房,兩年后生小孩的計劃是可以實現(xiàn)的。

  招數(shù)3:預留1.5萬備用金

  備用金預留額度為3~6個月的家庭月支出,因此建議將李先生家庭的1.5萬元的銀行活期存款作為家庭備用金。備用金要求變現(xiàn)能力強,因此宜以短期存款為主,除活期外,還有三個月或半年的短期定期存款及貨幣市場基金等投資方式。從小孩出生到三歲,每年至少要增加1萬元的開支,這部分費用可從前兩年的家庭儲蓄扣除房貸之后的余額中積累起來。

  招數(shù)4:堅持基金定投30年

  保留每月1300元的基金定投,如果僅按年8%的收益率,持續(xù)投資30年到李先生退休時,資金累計可達194萬元;持續(xù)投資50年到李先生80歲時,此筆資金可以累計到1000萬元。

  上述結(jié)果是在收入不變的前提下計算所得,隨著年齡的增加,經(jīng)驗的積累,李先生一家的收入必會有所增加,而每年的節(jié)余也會越來越多。及時投資節(jié)余資金,雪球會越滾越大。

  招數(shù)5:倒按揭以房養(yǎng)老

  李先生夫婦的養(yǎng)老,除了依靠養(yǎng)老金外,可以出租房產(chǎn)收取租金,還可以在國家引進、條件允許、市場成熟的情況下,采用倒按揭的方式,即把房產(chǎn)抵押給債權(quán)人,獲得一筆持續(xù)的現(xiàn)金流量,當設定年限或條件達到時,房產(chǎn)的所有權(quán)依合約規(guī)定轉(zhuǎn)讓給債權(quán)人。

  家庭理財小竅門

  善用信用卡

  善用信用卡,不僅可以先消費后付款,較長享有56天的免息期;還能通過循環(huán)信用額度內(nèi)的預借現(xiàn)金功能,臨時應急;更可利用信用卡月結(jié)單記帳,合理控制家庭費用支出,實現(xiàn)投資理財目標。

  基金定投

  基金可以采用定期定額方式操作,既可規(guī)避風險又可降低成本,而且通過紅利再投資可加速財富積累的速度。雪球能滾多大,完全看你能堅持多久。

  以房養(yǎng)老

  對于年輕時積累了較多房產(chǎn)的老年人,除了靠養(yǎng)老金,出租房子收取租金養(yǎng)老外,更可以采取倒按揭的方式養(yǎng)老。

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