專(zhuān)家支持：信達(dá)證券沈陽(yáng)惠工街營(yíng)業(yè)部理財(cái)師 金雪玲

　　【本期案例】

　　春節(jié)過(guò)后，很多小家庭開(kāi)始計(jì)劃著要一個(gè)“虎寶寶”了。

　　33歲的柴女士是一家房地產(chǎn)公司的會(huì)計(jì)，月收入3000元左右，老公宋先生也是33歲，在事業(yè)單位工作，月入4000元。雙方單位都有三險(xiǎn)一金，但沒(méi)有購(gòu)購(gòu)任何商業(yè)保險(xiǎn)。兩口子目前在沈陽(yáng)有一套住房，每月需還貸款2000元，家庭存款7萬(wàn)元，股票、基金和銀行理財(cái)產(chǎn)品共計(jì)3萬(wàn)元。夫妻倆今年計(jì)劃要一個(gè)“虎寶寶”，計(jì)劃兩年內(nèi)購(gòu)置一輛價(jià)值在8萬(wàn)-10萬(wàn)元的轎車(chē)。想詢(xún)問(wèn)理財(cái)師，如何規(guī)劃自己的資金才能達(dá)到理財(cái)目標(biāo)。

　　柴女士一家是比較典型的工薪狀況，家庭處在成長(zhǎng)期內(nèi)，收入一般、家庭財(cái)務(wù)基礎(chǔ)還不夠牢固，家庭在近期仍然面臨較大的支出項(xiàng)目。

　　頭先，柴女士應(yīng)該拿出家庭3-6個(gè)月的收入，作為家庭應(yīng)對(duì)意外和風(fēng)險(xiǎn)的保證金，這塊兒資金大致在2萬(wàn)元左右。這部分資金應(yīng)該隨時(shí)能夠支取，可以考慮購(gòu)一些支取靈活的貨幣型基金。目前，柴女士的家庭存款和投資產(chǎn)品結(jié)余應(yīng)該是8萬(wàn)元，這部分資金可以全部用來(lái)做投資。但是鑒于今年股票市場(chǎng)單邊上漲行情出現(xiàn)較困難，因此，建議柴女士全部用來(lái)配置基金，可以以組合投資的方式購(gòu)購(gòu)封閉式基金、偏股型基金和指數(shù)型基金三種，預(yù)計(jì)的年收益應(yīng)該在10%-15%左右。這樣，柴女士的投資收益應(yīng)該在8000元-12000元左右，加上本金，一年的結(jié)余下來(lái)，家庭流動(dòng)資產(chǎn)達(dá)到11萬(wàn)元可期。

　　假設(shè)柴女士虎年能夠成功要到小寶寶，孩子的支出也要考慮在內(nèi)，按照孩子每月的支出在2000-3000元來(lái)計(jì)算，以柴女士的家庭收入情況，每月的結(jié)余只有1000元左右，如果再養(yǎng)車(chē)的話，基本可以加入“月光族”的行列了。對(duì)于剛剛有寶寶的家庭來(lái)說(shuō)，這種消費(fèi)顯然風(fēng)險(xiǎn)過(guò)大。因此，建議暫時(shí)不要購(gòu)購(gòu)轎車(chē)，推遲到3年之后，等家庭流動(dòng)資產(chǎn)達(dá)到20萬(wàn)元以上時(shí)再做打算。

　　另外，柴女士和愛(ài)人沒(méi)有購(gòu)購(gòu)任何商業(yè)保險(xiǎn)，對(duì)于正處于事業(yè)較繁忙、身體較容易出現(xiàn)問(wèn)題的年齡，顯然也有一定的風(fēng)險(xiǎn)，由于雙方單位能提供一定保障，因此也不必過(guò)于擔(dān)心。建議柴女士和丈夫按照家庭目前總資產(chǎn)8萬(wàn)元的10%，也就是8000元左右，將來(lái)為孩子購(gòu)購(gòu)一份意外或是疾病保險(xiǎn)。

　　記者 孫哲

（來(lái)源：遼沈晚報(bào)）

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