案例

　　家庭狀況：小李29歲，老婆26歲。我和老婆都在外面打工。 小李平均每月收工資收入4800左右，年終有2000元的補貼，公司有給入養(yǎng)老保險，醫(yī)療個人交納。沒有購其它類型的保險，老婆沒有工作，在家調(diào)養(yǎng)，準(zhǔn)備生小孩。

　　家庭資產(chǎn)：老家有平房，估計有8000元的價位，家里兩個老人住，準(zhǔn)備明年購房。現(xiàn)有活期存款2.5萬元，沒有負(fù)債；07年投資股票，1萬元，現(xiàn)在只有4000多元。

　　支出情況：小李倆平均每月生活費約1500元左右，房子是租的，租金400元/月，

　　理財需求：1、09年準(zhǔn)備生小孩，并且購置房子，35萬左右，分期付款，頭付估計需要15萬，想投資，但是又不知道怎么做。

　　2、以我現(xiàn)在的收入，小孩長大后我給他購些什么樣的保險，我和老婆要購些什么樣的保險？

　　3、雙方父母養(yǎng)老問題：媽媽有農(nóng)村合作醫(yī)療養(yǎng)老保險，爸爸沒有，不知道應(yīng)該做。

　　我感覺壓力很大，不知道從何處著手才能走出這困境，希望理財師從專業(yè)的角度給出建議：我們一家應(yīng)該如何安排收支，解決以上的問題？謝謝！

　　家庭財務(wù)診斷

　　目前，這戶家庭年收入59600元，屬于中等收入水平 ，但小李家庭呈現(xiàn)出一種不穩(wěn)固的狀態(tài)，問題較多。夫妻雙方中有一方?jīng)]有社保，且家庭存款基本處于零的狀態(tài)。家庭負(fù)擔(dān)較重，而只有小李一人有較固定的收入。有老人需要贍養(yǎng)，且有一位老人沒有任何保障和收入。而小李還有生子及購房的計劃，家庭財務(wù)問題重重，如果不進行科學(xué)的規(guī)劃，很容易使家庭在初期陷入財務(wù)危機，給個人和家庭帶來不幸。目前物價水平持續(xù)上漲，央行一再加息尚處于負(fù)利率，況且這種趨勢沒有一點扭轉(zhuǎn)的跡象。 對于個人的投資安排是一種挑戰(zhàn)。

　　理財建議：暫緩購房

　　以小李現(xiàn)在的經(jīng)濟情況，要想購房必然要進行大額的貸款。負(fù)債消費的理念在年輕人中可能比較流行，但盲目負(fù)債不但不能提高生活質(zhì)量，反而會使自己本來不富裕的生活雪上加霜，不切合實際的匆忙購房，只會使生活陷入困境，而自己成為超級房奴。綜合小李現(xiàn)在的家庭情況，建議小李暫緩購購房產(chǎn)。

　　具體原因如下：購房需要35萬元，而其家庭月收入僅為4800元，就算不吃不喝，把錢全攢起來，也要10年才能攢夠購房款，況且他們計劃明年要孩子，收入沒有增加，但與孩子相關(guān)的開支卻會顯著增大。所以，建議李先生暫不考慮購房子。建議在有一定經(jīng)濟基礎(chǔ)的情況下，再做出購房決定。

　　理財建議：調(diào)整投資

　　現(xiàn)金規(guī)劃

　　小李家中人員較多，所以家中應(yīng)保留1.5萬元資金作為家庭應(yīng)急備用金，按1：1比例分配為活期和貨幣市場基金。這一筆錢應(yīng)當(dāng)做為家庭分配收入的步來做，先將備用金備足后，再進行投資。

　　保險規(guī)劃

　　小李的經(jīng)濟收入一般，應(yīng)考慮家庭的綜合保障。家中的老人，如果是超過了50歲，建議不要考慮商業(yè)健康保險了，可以購一些意外保險作為儲備(只對由意外事故造成的損失進行賠付，疾病不在意外保險責(zé)任中)。對于給孩子購保險，頭先要把握的是要盡早購購,因為越早購購,就越早享有保障,保障時間就越長,并且保費也越便宜。然而具體針對不同的險種,結(jié)合自身的經(jīng)濟情況考慮，保障型產(chǎn)品宜較早購購,如孩子的意外險、醫(yī)療險等;而儲蓄型投資型險種如教育險，應(yīng)考慮家庭的經(jīng)濟狀況,合理分配收入,做好專款專用。小李的妻子處在無任何保險的狀態(tài)，這對一個家庭來說是風(fēng)險很大的，所以現(xiàn)在應(yīng)盡早購購人壽險和意外傷害險，每年花費大概在400元左右，既節(jié)省了費用，又為家庭以保障。

　　投資規(guī)劃

　　在眾多的金融產(chǎn)品中，基金是廣大普通投資者的頭選。因為一般的投資者自身缺乏足夠的專業(yè)知識、時間和精力去關(guān)注證券市場，而購購基金是間接參與證券市場投資的一種很好的渠道。因此，建議進行基金投資。等小李老婆找到工作后，小李可選擇基金定投，每月在工資中用3000元進行股票型基金的定投，按10%的年收益計算，5年后可用資金會達到23萬元左右，到時可以做為投資房產(chǎn)的頭付資金輕松支付。

　　(理財策劃：國家理財規(guī)劃師(ChFP)、齊魯證券 楊立杰)

　　由于理財規(guī)劃是個動態(tài)規(guī)劃，建議客戶進行定期檢查，若家庭、事業(yè)有重大變化，要及時調(diào)整理財規(guī)劃。

　　在人生的筑巢期，人們總是面臨著很大的壓力，但是，只要我們有信心按照正確的理財?shù)缆纷呦氯?，幸福?yīng)該就在前面。

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