我姓陳，家庭月收入6000元，月均支出1500至2000元，活期存款20萬元，其中家人拿去3.2萬元急用，估計二年內沒法收回。有住宅二幢，其中一幢自住，另一幢出租1300元/月，裝修費約需35萬元，裝修后估計租金可達3000至3500元/月。夫妻二人均購了農村醫(yī)療、養(yǎng)老保險，小孩也購購農村醫(yī)療保險。我的目標是盡快裝修好房子及想在東莞市購一套帶東莞中學或較好學校的商品房。

　　理財師：周達誼 中國農業(yè)銀行東莞市長安支行金融理財師（AFP），將陳小姐的情況整理如下：

　　一、基本情況

　　1.已婚，小孩5歲；2.年收入7.2萬元（其中工資收入56400元，租金收入15600元），年生活支出24000元；3.活期存款20萬元，家人借用3.2萬元（兩年內不能收回）；4.家庭住宅有兩幢，一棟自住，一棟出租；5.夫妻雙方已購購農村醫(yī)療和養(yǎng)老保險。

　　二、理財目標

　　1.盡快裝修出租的住宅；2.購購一套帶好學位的商品房。

　　三、基本假設

　　1.工資年收入增長率5%，租金收入增長率為0，通貨膨脹率5%，年率8%；2.小孩高中支出11500元/年，大學學費為16000元/年，學費成長率5%；3.假定以下利率不變：活期存款利率0.72%，住房按揭優(yōu)惠年利率6.6555%，裝修貸款基準利率7.74%。

　　四、家庭財務診斷及風險分析

　　陳小姐家庭正處于成長期，收入較穩(wěn)定，屬中等水平。在未來一段時間內，有一棟住宅必須裝修，另外還有購房的壓力。當前家庭只購購了基本的農村醫(yī)療、養(yǎng)老保險，一旦出現突發(fā)事件，以現有的保險難以保障基本生活，需要額外增加商業(yè)保險。

　　另外，陳小姐有20萬元的活期存款，而家庭負債為零，未能充分利用財務杠桿的作用；家庭投資渠道狹窄，余款作活期儲蓄，流動資金收益率甚低。

　　投資規(guī)劃：

　　規(guī)劃一、貸款裝修出租計劃

　　合理留用6個月的支出額約12000元作應急金，以活期存款生息備用。對剩余的18.8萬元要充分利用，建議用18萬元作出租住宅的裝修自付費用，同時以現有的自住房產作抵押物，向銀行申請17萬元的裝修貸款，分五年等額償還，每年供款40847元。

　　住宅進行裝修以后，出租收入從原來年收入的15600元增加到年收入36000元。建議將剩余流動資金8000元作投資股票型基金，收益率達8%，以積累更多資金作購房計劃。

　　規(guī)劃二、子女教育基金計劃

　　陳小姐的小孩在九年后高中三年費用約為53520元，大學四年費用為99285元，屆時教育費用需要152805元，這部分資金可用基金定投來解決，計劃用12年作教育準備金籌備，則每月需定投635元，年投入7620元。

　　規(guī)劃三、購購商業(yè)意外傷害保險

　　建議陳小姐夫婦各購購一份約600元/年的人身意外傷害保險組合，其中包括20萬元意外傷害險、1萬元意外醫(yī)療險和一份住院醫(yī)療險，保障家庭財務的持續(xù)性。

　　規(guī)劃四、以組合投資方式理財

　　建議采用組合投資方式進行理財，股票型基金占40%，債券型基金占40%，貨幣型基金占20%，根據以往投資工具預期收益數據顯示，該投資組合報酬率可達8%。

　　規(guī)劃五、五年后貸款購房

　　五年后，上述裝修貸款結清，此時家庭負債為0，理財生息資金累計值為18萬元，此時再向銀行申請住房按揭貸款以實現家庭另一理財目標。第六年年初帶較好學位的商品房均價為8300元/平方米，如果購購90平方米以上住房，頭期三成至少23萬元，但自有資金不足支付，建議購購90平方米以下住房，房價75萬元，頭期支付15萬元，申請住房貸款60萬元，期限20年（在退休前還清），則每月等額還款4530元，每年本息合計54360元。兩年后，預計花費6.7萬元進行簡單裝修入住，將原來自住住宅出租，租金估值3.6萬元/年。

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