理財(cái)師：黃秀玲 中國農(nóng)業(yè)銀行東莞分行河?xùn)|支行 金融理財(cái)師（AFP）、保險(xiǎn)從業(yè)資格。

　　一、基本情況

　　1.已婚，有一孩子（14個(gè)月）。

　　2.家庭年收入約10.32萬元，且妻子有養(yǎng)老保險(xiǎn)；家庭年支出約1.68萬元。

　　3.家庭現(xiàn)有存款7萬元，基金6萬元，股票3.5萬元。

　　4.湖北老家剛建有一棟房子，價(jià)值約8萬元。

　　二、理財(cái)目標(biāo)

　　1.一年內(nèi)購車。

　　2.三年內(nèi)購一套約120平方米的房子自住。

　　三、家庭情況診斷

　　1.家庭尚無負(fù)債，雖然沒有財(cái)務(wù)負(fù)擔(dān)壓力，但亦未能利用財(cái)務(wù)杠桿。

　　2.缺乏足夠的家庭保障。家中只有妻子購購養(yǎng)老保險(xiǎn)，一旦發(fā)生意外將對家庭造成較大影響。

　　3.家庭收入主要集中在丈夫上，加上丈夫經(jīng)營小生意，收入具有不穩(wěn)定性，一旦經(jīng)營利潤下滑，可能給家庭帶來財(cái)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)。

　　4.缺乏針對孩子教育規(guī)劃。盡管孩子現(xiàn)時(shí)只有14個(gè)月，兩年后將上幼兒園，隨即在往后20年內(nèi)教育開支增大，若沒有提早做好規(guī)劃將對屆時(shí)現(xiàn)金流構(gòu)成影響。

　　四、基本假設(shè)

　　1.通貨膨脹率為5%、收入成長率為6%。

　　2.兒子兩年后上幼兒園?，F(xiàn)時(shí)幼兒園學(xué)費(fèi)伙食等開支為8000元/年，學(xué)費(fèi)的成長率為5%，兩年后需8820元。

　　3.現(xiàn)時(shí)東莞市平均房價(jià)為5700元/ 平方米，120平方米的房子約需68.4萬元，房價(jià)的成長率為5%，三年后的需791816元。

　　4.假設(shè)生息資產(chǎn)年率為8%。

　　理財(cái)規(guī)劃：一次性購車、住房按揭

　　在保險(xiǎn)方面，由于該家庭保障較少，故建議增加夫妻二人保險(xiǎn)支出（定期壽險(xiǎn)、意外傷害險(xiǎn)等），費(fèi)用約為5000元/年。在購房后保額可適當(dāng)增大。

　　對于購車目標(biāo)，現(xiàn)在中檔車的市場價(jià)格一般為13萬元，加上各種稅費(fèi)、保險(xiǎn)、購置費(fèi)、上牌照等費(fèi)用，一共需要14.5萬元。按夫妻資產(chǎn)及收入情況來看，該目標(biāo)能實(shí)現(xiàn)。購車后費(fèi)用由于支出大增（養(yǎng)車費(fèi)用包括保險(xiǎn)、油費(fèi)、停車費(fèi)、養(yǎng)路費(fèi)、保養(yǎng)費(fèi)等，每年需要1.6萬元），加上其三年后有購房計(jì)劃，故建議其采取一次性付款形式購車。

　　對于購房需求，三年后，120平方米的房子價(jià)格為791816元。以其夫妻現(xiàn)行財(cái)務(wù)狀況無法一次性付款，考慮到該家庭屬頭次購房，且其妻子在工廠工作，隨著新勞動法的推行力度不斷加大，其工廠將在不久將來為其購購“三險(xiǎn)一金”，故屆時(shí)可采用組合貸款形式實(shí)現(xiàn)購房目標(biāo)：支付三成頭付（23.8萬元），余下五成申請住房公積金貸款，兩成通過商業(yè)貸款。建議貸款期限為20年，這樣既能避免因購房對家庭現(xiàn)金流造成的加大壓力，又能充分利用財(cái)務(wù)杠桿，增加理財(cái)收入。

　　由于張先生的母親正與他們一起生活，建議購房后將家人接來東莞，將湖北老家的房子用于出租，增加其他收入來源。

　　投資建議:穩(wěn)健投資將股票轉(zhuǎn)化為基金

　　該家庭資產(chǎn)中有7萬元定期存款、6萬元基金、3.5萬元股票。股票持有量不大，不能分散風(fēng)險(xiǎn)，加上投資股票所需管理時(shí)間較大，建議將其轉(zhuǎn)為購購基金。在留有緊急備用金（3～6個(gè)月支出）的情況下，將其資產(chǎn)作如下配置：

　　根據(jù)歷史數(shù)據(jù)配置

　　投資組合 股票型基金 債券型基金 貨幣型基金 投資組合

　　各投資工具的預(yù)期報(bào)酬率 12.5% 6%4% 7.80%

　　各投資工具的配置比例 39.06%42.97%17.97% 100.00%

　　預(yù)估較高報(bào)酬率 23.27% 預(yù)估較低報(bào)酬率 -6.91%

　　投資產(chǎn)品 建議基金1 建議基金2 建議基金3

　　貨幣 交銀施羅德貨幣長盛貨幣博時(shí)現(xiàn)金收益

　　債券 長盛中信全債南方寶元債券廣發(fā)聚富

　　股票 富蘭克林深化價(jià)值南方優(yōu)選價(jià)值富國天益價(jià)值

　　理財(cái)師提醒

　　投資時(shí)可能存在以下風(fēng)險(xiǎn)：一是流動性風(fēng)險(xiǎn): 急需變現(xiàn)時(shí)可能的損失，故配置了18%的貨幣型基金作為緊急變現(xiàn)時(shí)的選擇；二是市場風(fēng)險(xiǎn): 市場價(jià)格可能不漲反跌；三是信用風(fēng)險(xiǎn): 個(gè)別標(biāo)的的特殊風(fēng)險(xiǎn)。

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