理財(cái)分析

　　黃先生家庭月均收入1萬元左右，年度盈余達(dá)8.8萬元，儲(chǔ)蓄率超50%，家庭無負(fù)債，財(cái)務(wù)狀況還不錯(cuò)。但是資產(chǎn)的收益性不高，資產(chǎn)基本都分布在低收益的存款上。

　　綜合來看，黃先生家庭無近憂但有遠(yuǎn)慮。，家庭保障只有醫(yī)保等單位保險(xiǎn)，其深度廣度均不足夠，急需全面補(bǔ)充；，未來的兩年后隨著房貸月供與養(yǎng)車費(fèi)用的加入，以及孩子上學(xué)后撫養(yǎng)費(fèi)和教育金的增加，家庭支出必將大幅提高，所以，非常有必要早早做規(guī)劃，以期達(dá)到家庭生活品質(zhì)穩(wěn)步提高的目標(biāo)。

　　理財(cái)建議

　　1、調(diào)整活期賬戶余額。作為家庭緊急預(yù)備金，因家中二老無需贍養(yǎng)費(fèi)，以現(xiàn)家庭支出的6倍計(jì)算，1.8萬元即可?？梢钥紤]把1萬元設(shè)定為3個(gè)月定期存款的自動(dòng)轉(zhuǎn)存，如果萬一需用隨時(shí)支取，平常不用，也可以有額外的利息收入。

　　2、全面規(guī)劃和補(bǔ)充保險(xiǎn)?？紤]到黃先生家庭保障情況，雙方工作穩(wěn)定，可以考慮通過補(bǔ)充部分大病險(xiǎn)和人身意外保險(xiǎn)及定期壽險(xiǎn)來補(bǔ)足保障，可以參考保險(xiǎn)的“雙十原則”，即保費(fèi)是年收入的10%，保障是年收入的10倍。

　　3、考慮到國內(nèi)目前房地產(chǎn)市場現(xiàn)狀，黃先生的購房計(jì)劃可以考慮暫緩。具體說就是在近一年內(nèi)，先住原來的房子，多看房不必急于出手，等待房地產(chǎn)市場明朗之時(shí)再購購不遲，現(xiàn)在的20萬元定期存款可考慮換購半年期限的低風(fēng)險(xiǎn)銀行理財(cái)產(chǎn)品，一來保證基本的流動(dòng)性，二來使此筆資金一年收益好過定期存款。而且如果黃先生決定馬上購房，以當(dāng)?shù)噩F(xiàn)在的房價(jià)水平，要70萬元左右，3成的頭付款需要21萬元，再進(jìn)行裝修和購購家具電器，費(fèi)用稍顯緊張，而一年后購房，資金也許會(huì)寬松得多

　　4、合理配置投資組合。雖然近期市場上黃金、非美元貨幣和A股市場一起下跌，但應(yīng)該看到，市場下跌的過程也是風(fēng)險(xiǎn)釋放的過程，這正是購入的好時(shí)機(jī)。歷史數(shù)據(jù)證明長期投資可以過濾大部分的波動(dòng)風(fēng)險(xiǎn)，及早投資是提高收益率和達(dá)到目標(biāo)的選擇?，F(xiàn)金流的管理是黃先生夫婦投資的重中之重，建議黃先生夫婦從定期定額做起，每月固定投資1000元，可以選擇一些基金作為投資標(biāo)的，相對省力。

　　5、購車計(jì)劃。因車是貶值類資產(chǎn)，根據(jù)家庭收入等情況，作為家庭自用車，可考慮購購7至10萬元左右經(jīng)濟(jì)型轎車，每月增加養(yǎng)車費(fèi)用約1000元，建議黃先生兩年后購車。（編輯：凝水）

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