吳小姐的準家庭：暫不宜購房

案例一：吳小姐在媒體工作，男朋友是高校教師。她剛參加工作一年，兩個人月收入加起來約5000元，年終獎共約15000元。他們在江蘇昆山租了一套小住宅，月租750元，加上生活費，每月需支出2000元左右。此外，近3年妹妹讀大學，加上學費每月平均約需寄給她2000元。

他們現有存款40000元，希望能盡快購置一套房子自住，要咨詢的是，現在是否具備購房的財力？要購的話，應采取哪種貸款方式？購什么樣的房子比較合適？

工行的一位 理財師認為，吳小姐剛工作不久，和男朋友關系較穩(wěn)固，收入尚可，想盡快有個屬于自己的家。但根據她的具體情況，她現在購房不是太合適。

主要原因：1.目前她的現金流太少，如購總房價40萬元的住房，頭付款至少需8萬元，手頭4萬元存款不夠付按揭頭付款及裝修款；2.采用等額還貸方式，20年期32萬元貸款，月還款額約為2000元，壓力過大；3.投資渠道少，資金收益率低，剩余資金躺在銀行里，沒有發(fā)揮效用。

理財建議：未來3年還是繼續(xù)租房為好，將剩余資金根據風險偏好進行合理投資，可投資股票型基金、貨幣市場基金、信托產品，以期獲得較高收益；3年后，累計積蓄可達13萬元左右[(1000×12＋15000)×3＋40000＋部分升值收益＝13萬左右]；考慮到吳小姐年收入有相當上升空間，屆時可根據情況購購市的中小戶型住宅(包括二手房)，面積在60~80平方米左右，男朋友是高校教師，可申請公積金住房按揭貸款，貸款利率相對較低。

王女士的三口之家：購車再等等

案例二：王女士家庭是三口之家，有一小孩。夫妻倆每月凈收入共7000元，收入穩(wěn)定，且都有醫(yī)療保險、養(yǎng)老保險、住房公積金。每月家庭3人開支3500元。資產方面，在昆山市城北有自住房1套，面積127平方米。購房時一次性付款，向人借款80000元，可分期歸還；現金50000元、股票原投入80000元(全部被套)、基金10000元。

王女士想咨詢：1.有購車打算，不知道過幾年購購合適？2.10年后想換1套戶型更大、更為舒適的住房，資金周轉是否有困難？3.如何儲備小孩的教育費用？

案例二分析：先梳理一下王女士的家庭資產、負債情況(表一)及年度稅后收支(表二)。

理財建議：資產狀況良好，負債較小，投資渠道多，對基金、股票都有涉足，并且對生活品質的要求較高，因此現在應開始進行適合自己的理財規(guī)劃，逐步達到自己的生活目標。

目前汽車市場一片降價聲，特別是讓有點余錢的人心里癢癢的。隨著進口車關稅下調及汽車庫存不斷增加，汽車市場未來還有一段調整之路要走，因此建議暫時持幣觀望，等合適時機再出手不遲。

王女士家庭正處于成長期，開支是保健醫(yī)療費、智力開發(fā)費用，并且還需要為子女的教育費用做好充分的準備。王女士已積累了一定的工作經驗和投資經驗，可考慮將股票逐漸轉為投資股票型開放式基金，如果有能力建議進行以創(chuàng)業(yè)為目的的風險投資等，以達到資產保值、增值的目的，為10年后換一套更為舒適的住房作準備(可以選擇昆山市郊150~200平方米的大戶型)。購購保險應偏重于子女教育基金、父母自身保障等。

理財師認為，三口之家的理財計劃有不少規(guī)律可尋。做好養(yǎng)老、教育規(guī)劃的關鍵有三條：一是理想的理財目標，即到時追求的資金額度，二是選擇好合適的理財產品，三是持之以恒的投資，發(fā)揮復利的威力。

頭先，從理財產品上，依王女士目前的家庭特性，應把金融類的理財產品鎖定在基金、債券、存款、分紅保險四類。

其次，從理財目標上，王女士可按照生活質量和子女教育層次及質量要求，分別規(guī)劃好兩大目標需達到的資金數，預計物價上漲指數，大致算出所需資金額度。

再次，可通過持久穩(wěn)定收益獲得高額理財收入。如以基金、債券、存款的組合為例，分別以40%、40%、20%比例進行組合，實現年收益5%的收益目標不是太難。比如，投資方式為：每隔相同的一段時間，購入等額的基金或國債，例如每一季度購購10000元基金，這樣做的好處就在于可以消化基金(國債)價格波動的風險，保證總的購購成本維持在一個合理的平均水平。當然，也可以分期繳納保費的形式購購養(yǎng)老保險，但是其收益性較低。

未婚家庭“理才”是關鍵

而大多數未婚家庭的財務狀況就非常復雜了。越來越多剛參加工作的學生已經意識到自我理財的重要性，但這一時期的特殊性(諸如經濟收入較低、經濟基礎薄弱、個人去向和職業(yè)選擇尚未穩(wěn)定、缺乏投資理財方面的知識和實操經驗等)卻讓大多數人感到無從下手。

上述工行理財師認為，這一時期的個人理財規(guī)劃要考慮以下幾個方面：一是以“理才”為重，注重自身能力的積累和價值的提升，除職場的杰出表現之外，還要進行必要的進修和提高；二是加強基本資金積累，在收入水平相對穩(wěn)定的情況下盡量打好經濟基礎，為提高生活質量和積累投資基金做好準備；三是努力掌握投資理財知識，在學習和實踐中培養(yǎng)投資意識、鍛煉理財能力。

　　　　　(作者：李霄峰)