說說我的情況吧。

　　以為一直覺得沒錢，所以有多少花多少，直到大四下學(xué)期的某，和同學(xué)逛書店時(shí)發(fā)現(xiàn)的一本理財(cái)?shù)臅?，終于明白“你不理財(cái)，財(cái)不理你”。

　　我05年大學(xué)畢業(yè)，在SZ工作，頭半年是實(shí)習(xí)，月薪600，05.7轉(zhuǎn)正后1600，扣社保到手1498。那時(shí)候覺得慘啊，在06.1跳槽做銷售，月薪3000，到現(xiàn)在月薪也是3300左右，每次工資漲了，扣的三險(xiǎn)一金也漲，到頭來就只看那些本是自己卻用不到的錢。人人都以為做銷售很賺錢，得看做哪行的，不過作為銷售人員，我算不合格的。年基本沒拿到獎(jiǎng)金，也沒存錢。本來年錢是可以存的，只我告訴自己，是好好過一年，隨心所欲，想購什么購什么，想吃什么吃什么，對(duì)自己好一點(diǎn)。年才開始存錢。

　　未能開源時(shí)重節(jié)流

　　那時(shí)候還不太懂得理財(cái)，一味只知道省錢，也是拜大四看到那本書所托，那本書寫的是臺(tái)灣的人如何省錢，直到現(xiàn)在，我還會(huì)和那個(gè)一起看書的同學(xué)回憶那些變態(tài)的省錢方法，我記得就如下這些：

　　1.開水龍頭只開到鉛筆大小，這樣洗得干凈也不浪費(fèi)

　　2.新的洗發(fā)水和沐浴露找回原來的瓶子倒出一半出來，然后加水加滿，一變二！理由是到用的時(shí)候也是是稀釋的。

　　3.一次做飯多做些，放在冰箱里，是吃時(shí)用微波爐加熱。

　　記得較經(jīng)典的條。其他不太清楚了，不過的確了改變了我一些生活習(xí)慣。像洗完菜的水我倒在衛(wèi)生間的桶里沖廁所，衣服存夠了才洗（內(nèi)衣除外！），洗衣服的水用來拖地等等。

　　開源節(jié)流是很重要，但沒找到開的源頭前，節(jié)流就顯得很重要了。

　　年沒存錢還有一個(gè)重要原因，跳槽之前公司是我從大學(xué)直接簽的協(xié)議，同時(shí)公司把我的戶口遷到SZ了，是賠1W，離職時(shí)公司扣了我較后一個(gè)月的工資，還是賠8.6K，不然就不開離職證明。其實(shí)原公司很好，只是我當(dāng)時(shí)的職位沒有發(fā)展前途，我是邊辭職邊找新工作。05.12.31批準(zhǔn)，06.1.4就接到新公司的OFFER了，1.9就是飛到BJ培訓(xùn)17天。那時(shí)候可是身無分文，還得先墊錢購機(jī)票，（因?yàn)殄e(cuò)過了公司集體訂票）。多虧了信用卡。

　　既然說到信用卡，順便插一句，有穩(wěn)定收入后立刻去辦信用卡，不是做廣告，不過那時(shí)候信用卡的確幫了很大忙。然后申請(qǐng)較低還款額，到一發(fā)工資馬上還了?？偨Y(jié)用信用卡幾點(diǎn)：

　　1.對(duì)信用卡的使用說明要清楚，非必要時(shí)用足免息期就要及時(shí)還款，因?yàn)槔⑹菑南M(fèi)那天開始算，而不是過了50天免息期才算的。

　　2.對(duì)產(chǎn)生的費(fèi)用也要清楚?？ㄊ窃赟Z辦的，但跳槽后我到了ZQ工作，異地還款還得收手續(xù)費(fèi)（按還款額的比例收），為此我取消了重新辦了一張別的銀行的。

　　我膽子很小，房子58平方，作為單身或結(jié)婚過渡，以后讓父母住或出租。所以購在了當(dāng)?shù)貎蓚€(gè)商圈其中之一。也是圖生活方便。

　　做二房東省房租

　　說回節(jié)流吧。頭先在房租上要省點(diǎn)。

　　剛到新的地方，找房子也是一波三折。個(gè)房子是和別人合租，在客廳間隔的那種房子，還不讓在廚房做飯，就是便宜，月租一百多吧，水電全包。后來在里面丟了300，（我收拾東西很有條理，肯定是在房子里面丟的）。所以找了別的房子。

　　個(gè)也是合租，住在一個(gè)基督教阿姨家里。她是移了民到瑞典的，在那邊冬天很冷時(shí)就回到中國，她人很好，教我很多東西。她是以房養(yǎng)房，還養(yǎng)活自己。全靠房子出租，就算她在瑞典也是和留學(xué)生住。除了房租外，其余東西都是AA制，那時(shí)很不習(xí)慣，覺得她很摳。也由于房租太貴（一個(gè)月600），只住一個(gè)月就搬走了。

　　第三個(gè)是和我親戚合住，租了我一個(gè)客戶的房子，三房兩廳，全套家私電器也就600，大大減輕負(fù)擔(dān)。

　　07年公司把我調(diào)到現(xiàn)在的城市，一切重新開始。我就開始了二房東的生活。

　　我狠點(diǎn)租了三房一廳的房子，離我上班的地方很，過馬路就是。省了交通費(fèi)。租的時(shí)候是1月下旬，快到年底了，我跟房東說從2月份算房租，這樣我還有差不多一周的時(shí)間找合租的人。房子里只有一間房有床，我又去購兩張床放在其他房間了，在網(wǎng)上狂發(fā)出租信息，2月是有人和我分?jǐn)偡孔饬恕Ｗ龆繓|有個(gè)好處，自己基本只負(fù)責(zé)水電費(fèi)就行了。聽說有人還能做二房東賺錢，我做不到，做人要厚道嘛。一直到現(xiàn)在，都是二房東。這幾年租房的錢省了不少。

　　租房的總結(jié)：

　　1.租個(gè)空房子，完全便宜點(diǎn)，自己購家電，如果想在本地定居就購大家電，好的，像我決定定居后就立刻購了空調(diào)和冰箱。沒決定前去二手市場購，我淘了二手洗衣機(jī)，惠而浦，才420，包貨上門，用了兩年也好好的。

　　2.如果可以和別人合租，基本上三房的話二房東就不用出房租了，兩房的分租太貴，別人也覺得不劃算。不過得忍受一下生活有些許不方便，像晚上做飯時(shí)在排下隊(duì)。

　　怎么知道自己節(jié)流了，記帳是完全不能偷懶的。

　　雖然06年那一年我沒省錢也沒怎么理財(cái)，但帳沒少記。到07年元旦那幾天我就在整理和分析，知道錢到哪里去了，在哪里可以省了。同時(shí)也要感謝在“我家理財(cái)”，當(dāng)時(shí)在論壇里學(xué)到很多省錢方法，存錢方法，非常管用。特別要感謝錢MM寫的《省錢心經(jīng)-原始積累之門》，可惜一直沒聯(lián)系上她。不過較主要是真正執(zhí)行。

　　記帳大家都有自己的方法，我是購一小本收支本，先用筆記，然后每個(gè)月輸入EXCEL。每月一表，是流水帳，再有一總表，看全年的，分析就靠總表了。分固定（每月工資）和額外收入（獎(jiǎng)金）、固定（房租通訊交通家用）和可變支出（交際置裝醫(yī)療）。簡單點(diǎn)就是增加額外收入，節(jié)省可變支出。說起容易做起難呀。

　　占我支出始終是交際，不過這是開心的，生活嘛。就給家里的。我每個(gè)月固定給媽媽生活費(fèi)，家里絕不是缺這點(diǎn)錢，我只是盡點(diǎn)孝心。同時(shí)也負(fù)擔(dān)爺爺奶奶的部分醫(yī)藥費(fèi)，給外婆一點(diǎn)零用錢。為人子女嘛。

　　總結(jié)06年的財(cái)務(wù)分析，還清了跳槽時(shí)的違約金，購了數(shù)碼相機(jī)和新手機(jī)，存了幾千塊。筆定期。

　　理財(cái)里投資絕不能少，保險(xiǎn)是其中一項(xiàng)。

　　我一畢業(yè)就為了自己購了一份保險(xiǎn)，還是養(yǎng)老保險(xiǎn)。當(dāng)時(shí)同學(xué)在保險(xiǎn)公司做，以前我不信保險(xiǎn)，我只信她，所以購了。雖然信，在購之前還是查閱了相關(guān)資料。保險(xiǎn)有儲(chǔ)蓄型和消費(fèi)型。顧名思義，儲(chǔ)蓄型就是和銀行存錢一樣，數(shù)目相同的錢存在銀行和保險(xiǎn)公司同樣時(shí)間，到期可能一樣多，不同的是保險(xiǎn)公司可以給你一個(gè)保障，銀行不行。雖然在意外發(fā)生時(shí)，錢不代替人，但能給家里少點(diǎn)負(fù)擔(dān)。消費(fèi)型一年一百來塊，沒事就保險(xiǎn)公司了，通常做了儲(chǔ)蓄型的，可以叫保險(xiǎn)公司消費(fèi)型的。保險(xiǎn)還分以被保人生存和殘廢為條件的，簡單點(diǎn)就是有的保險(xiǎn)是得被保人死了，受益人拿錢，這也是我以前不信保險(xiǎn)的原因。如果以被保人生存為條件的，受益人就是被保人了，被保人就得和保險(xiǎn)公司比賽了，活得越久拿的錢就越多了。這會(huì)是鍛煉的理由，因?yàn)橄腴L壽點(diǎn)。

　　另外還購了重疾，那是人情債，不過也不是完全沒用。負(fù)擔(dān)得起就沒關(guān)系。

　　說說存錢方法吧。

　　1、12筆存單法。不少帖子說要拿到收入的百分之幾來儲(chǔ)蓄，這個(gè)比例因人而異，在不影響生活質(zhì)量前提下建議存多點(diǎn)。我是存了20%，每月一存，定期一年，在年同樣時(shí)間本息取出，再與當(dāng)月要存的20%繼續(xù)存一年，如此累積，一年有12筆定期，每個(gè)月都有一筆錢到期可以用。這叫12筆存單法。同時(shí)這每月到期的錢作為生活備用金的，在需要投資時(shí)就不用另外準(zhǔn)備3-6個(gè)月的生活備用金，因?yàn)榱硗鉁?zhǔn)備的錢一般只能存活期，利息有點(diǎn)少。

　　2、利是封。我不知道起什么什么名字才好。每天從錢包拿出5-20塊不等，放進(jìn)過年那種利是封里。我用過信封，感覺沒利是封好，利是封總覺得是意外得到的，心情就不一樣，支持繼續(xù)下去。

　　有人也叫520法，有5塊和20塊就放進(jìn)。剛開始我都是放5塊的，存了兩個(gè)月吧，有空的時(shí)候數(shù)了一下了，竟然有6百多，一下子有信心了。后來我看錢包的多還是少，100、50也放進(jìn)，半年也有1200了。雖然不多，但是信心的來源。我現(xiàn)在也一樣做，08年就用這些去了趟成都旅游，來回機(jī)票都足夠。連同學(xué)結(jié)婚的禮物錢都從這個(gè)利是封里拿的，也足夠了。

　　3、定期分筆法。如果有1W，就不要一筆存，分成2K、3K、5K三筆，需要用錢時(shí)不至少全部拿出來損失利息。

　　4.階梯存錢法。如果有3W，就不要全部都存三年，可以2W存三年，1W存五年，按自己需要。

　　這些存錢方法我都是從網(wǎng)上學(xué)到的，真正我在做的前3種，因?yàn)榫皖A(yù)算要購房的，沒存超過1年的。

　　說到信用卡，補(bǔ)充下

　　1.保存好消費(fèi)小票、刷卡小票和帳單，及時(shí)知道的帳戶信息，開通手機(jī)短信和網(wǎng)上銀行。

　　2.有問題及時(shí)咨詢信用卡。曾經(jīng)試過這樣一件事，讓我知道和信用卡的好處。有一個(gè)月我欠款5K，還款期是29號(hào)，設(shè)定的是自動(dòng)還款。結(jié)果那天是發(fā)神經(jīng)還怎么的，我28號(hào)就提前還款，沒想到卡是在ZQ開的，在FS用網(wǎng)上銀行還款要收手續(xù)費(fèi)2.5塊，后來致電信用卡，才知道在柜臺(tái)還不收手續(xù)費(fèi)，用網(wǎng)上銀行還就收，心想錢少就算了。誰知29號(hào)帳戶的自動(dòng)還款又還了5K，再致電信用卡說自動(dòng)還款是在27號(hào)就凍結(jié)了，但要到29號(hào)才顯示的。我覺得太不合理了，我提前還款這種做法應(yīng)該受支持卻被收手續(xù)費(fèi)，于是我要求信用卡返還我多還的5K，她們答應(yīng)了，我就到柜臺(tái)用信用卡提現(xiàn)金5K。但又被收了手續(xù)費(fèi)，一百多，我暈了。后來再交涉，因?yàn)橹暗耐ㄔ捠怯袖浺舻?，我有問清楚提現(xiàn)收不收手續(xù)費(fèi)，較后是全額退還了手續(xù)費(fèi)。夠折騰的了。所以提醒各位，設(shè)定了自動(dòng)還款就別像我這樣發(fā)神經(jīng)提前還款。

　　2.巧用積分也是好方法。我開的信用卡一年一次保險(xiǎn)（旅游保險(xiǎn)、健康保險(xiǎn)這些呀），選擇某些特定商戶（如餐飲、商場）消費(fèi)就有三倍積分，然后到生日的當(dāng)月積分雙倍，用積分換禮品有優(yōu)惠。我常留意有什么禮品適合自己，在生日的當(dāng)月就換。家里的暖水壺和微波爐的保鮮飯盒都是換的，較近準(zhǔn)備換個(gè)豆?jié){機(jī)或吸塵器，我喜歡用小家電。

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