僅依靠銀行存款購(gòu)房，估計(jì)不太樂(lè)觀，更何況目前我國(guó)還有進(jìn)一步降息的預(yù)期，應(yīng)該積極拓展理財(cái)方式

　　大部分人會(huì)把擁有一套屬于自己的房子當(dāng)作人生的理財(cái)目標(biāo)?？墒?，動(dòng)轍上百萬(wàn)元且波動(dòng)不斷的房?jī)r(jià)對(duì)于很多年輕人似乎遙不可及。但是通過(guò)基金定投，或許會(huì)幫助這些人實(shí)現(xiàn)購(gòu)房夢(mèng)。

　　1.每月3000元，4年賺足房貸頭付

　　小劉是上海某外資公司的白領(lǐng)，工作3年時(shí)間，目前月入八千，目前單身，是典型的“月光族”，沒(méi)有任何存款。

　　因?yàn)樾⒐ぷ黜樌绻?gòu)房的話還貸應(yīng)該不成問(wèn)題。關(guān)鍵的是他以前的浪費(fèi)習(xí)慣，沒(méi)有儲(chǔ)蓄的習(xí)慣，所以沒(méi)有足夠的購(gòu)房頭付款，而且爭(zhēng)強(qiáng)好勝的他又不愿意向父母或者朋友借款。

　　目前，他下定決定想通過(guò)5年的時(shí)間，積攢到一筆錢作為購(gòu)房的頭付款，貸款購(gòu)購(gòu)一套80平米的房子?？墒牵绻凑丈虾Ｄ壳暗姆?jī)r(jià)，一套80平米的房子至少需要100萬(wàn)，三成的房貸，頭付需要33萬(wàn)。這樣五年每個(gè)月至少要積攢下來(lái)5500元才行。這對(duì)于一直是“月光族”的小劉是很難做到的。

　　理財(cái)專家為小劉算了一筆賬。建議每月4000元用于生活各方面的支出，包括租房、生活日用等。每月至少留下4000元。其中1000元用來(lái)做活期儲(chǔ)蓄，另外3000元用來(lái)做基金定投。

　　以博時(shí)精選基金為例：如果客戶從2005年1月至2009年3月以定期定額投資方式投資該基金，每月投資金額3000元人民幣。在此期間，A先生一共投資的金額為153,000.00元，期末總資產(chǎn)額為269,699.23元，投資凈收益116,699.23元，率為76.27％，年化率為14.28％。

　　如果小劉像以上這位客戶這樣，4年零3個(gè)月多的時(shí)間就可以通過(guò)基金定投積累了將近27萬(wàn)元。加上每個(gè)月1000元的存款共51000元（1000元×51月），那么小劉在4年多的時(shí)間就可以積累32萬(wàn)元，距離購(gòu)100萬(wàn)元房子的頭付的目標(biāo)已經(jīng)指日可待。

　　2.頭投6萬(wàn)，月投4800元，兩年結(jié)婚購(gòu)房

　　陳先生，兩年前畢業(yè)，目前和女友均在某事業(yè)單位工作，月收入合計(jì)在8000元左右。兩人目前租房，每月房租1200元，其他開(kāi)支每月還需2000元左右。兩人共有儲(chǔ)蓄8萬(wàn)元左右（銀行存款）。

　　陳先生和女友計(jì)劃兩年以內(nèi)購(gòu)房結(jié)婚。但是，兩個(gè)人目前的理財(cái)方式非常單一，基本上是靠存款。

　　理財(cái)專家認(rèn)為，陳先生和女友在近期收入不會(huì)大幅增加的情況下，如果僅僅依靠銀行存款積蓄來(lái)購(gòu)房，估計(jì)這個(gè)夢(mèng)想的實(shí)現(xiàn)將不會(huì)那么樂(lè)觀，更何況目前我國(guó)還有進(jìn)一步降息的預(yù)期。所以必須充分調(diào)動(dòng)現(xiàn)有資本，靈活配置工作收入，大幅提高理財(cái)收入。

　　理財(cái)專家建議他們參與基金定投理財(cái)。如果我們采用股票型開(kāi)放式基金近三年平均年化收益率，為定投基金收益率假定基準(zhǔn)，即34%，合凈值月增長(zhǎng)率2.5%。（據(jù)晨星數(shù)據(jù)2006年2月27日至2009年2月27日）。那么陳先生和女友兩年后基本上可以實(shí)現(xiàn)結(jié)婚和購(gòu)房夢(mèng)。

　　具體建議如下：合理調(diào)配現(xiàn)有資產(chǎn)：8萬(wàn)元存款頭先拿出2萬(wàn)元建立緊急預(yù)備金，這是保證正常生活的基石，可采用流動(dòng)性較強(qiáng)的貨幣或者債券基金的形式。其余建議投入資本市場(chǎng)，考慮購(gòu)一些偏股型基金。

　　其次，每月盈余的強(qiáng)制儲(chǔ)蓄計(jì)劃。4800元左右的月盈余，建議通過(guò)基金定投進(jìn)行強(qiáng)制儲(chǔ)蓄，提高利用率。

　　2年后，收益可以達(dá)到16萬(wàn)，加上先期的6萬(wàn)元一次性投入購(gòu)賣基金收益：6×1.34×1.34+6×1.34=18.81萬(wàn)，陳先生和女友通過(guò)基金投資，兩年后能夠用來(lái)購(gòu)房的積蓄可以達(dá)到34.8萬(wàn)元，按照30%頭付款比例計(jì)算，兩人完全有能力購(gòu)購(gòu)一套總價(jià)100萬(wàn)的住房。

　　3.定投合理，5年還清貸款

　　李先生單身，25歲，在廣州一家外企做銷售，和父母同住。月收入8000元，有養(yǎng)老、醫(yī)療及失業(yè)保險(xiǎn)；另有一處房產(chǎn)出租，每月租金1000元。無(wú)需承擔(dān)父母贍養(yǎng)費(fèi)。每月開(kāi)銷基本和收入持平，現(xiàn)有存款2萬(wàn)元。李先生認(rèn)為，如果理智消費(fèi)，每月3,000元就夠用了。

　　李先生現(xiàn)在的理財(cái)目標(biāo)是：，貸款購(gòu)購(gòu)一套小面積的二手房用于出租，打算頭付三成（頭付要靠父母），計(jì)劃5年還清；，(二)在資產(chǎn)配置和投資方面希望更完善。

　　理財(cái)專家建議，李先生貸款購(gòu)購(gòu)一套面積40平方米、房?jī)r(jià)6,000元/平方米左右的二手房，總價(jià)24萬(wàn)元。頭付三成后，需貸款16.8萬(wàn)元，貸款5年，每月需供款3,356.8元，占每月稅后收入的48.5％，占比不超過(guò)50％，在李先生可承受的范圍之內(nèi)，也可實(shí)現(xiàn)其5年內(nèi)還清貸款的理財(cái)目標(biāo)。

　　但是，目前李先生的資產(chǎn)結(jié)構(gòu)不合理，需作一定調(diào)整。建議預(yù)留3個(gè)月的生活支出費(fèi)用9,000元作為應(yīng)急準(zhǔn)備金(定期)，剩余資金1.1萬(wàn)元投資債券型基金。假設(shè)李先生在購(gòu)房?jī)蓚€(gè)月后成功出租該套房產(chǎn)，每月租金稅后收入增加1,500元，則李先生的每月稅后總收入可達(dá)8,420元。每月節(jié)余資金中，用2,000元投資于基金定投。

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