各方激辯“放貸條件是否太寬”

　　有人建議轉為“住房銀行”

　　住房公積金政策調整引發(fā)越來越深入討論，前天公積金披露的“每月近6億的缺口不得不開始‘吃老本’動用以前的沉淀資金；有240萬人參與公積金繳存，其實只有10%的人享用了利率優(yōu)惠等好處”，令人們把關注點聚焦是否要提高公積金的“門檻”上來，更有專家建議將住房公積金管理轉型成住房銀行。

　　是否放貸標準和提取條件過寬？

　　在廣州知名地產專家韓世同(韓世同博客,韓世同新聞,韓世同說吧)(韓世同博客,韓世同新聞,韓世同說吧)看來，公積金的調整可能具有必然性，因為“粵15條”為刺激購房消費，較寬地放開了公積金貸款和使用的范圍、門檻，如職工的直系親屬可以使用、珠三角異地互貸、進一步提高個人及夫妻的公積金貸款上限等，使得公積金貸款出現(xiàn)出超的現(xiàn)象。

　　按照廣州市公積金的說法，目前廣州市共有240多萬人繳存公積金，但實際申請貸款的不到20萬人。也就是說，只有10%的人，享用了利率優(yōu)惠等好處，貸款購房，而且這幾年公積金貸款的上限不斷放寬。另外，支取公積金者所占比例不到15%，這部分人主要是為退休、出國、辭退、異地戶口等原因，支取公積金。

　　韓世同表示，目前有240萬人參與公積金繳存，僅20萬人使用公積金貸款，就出現(xiàn)入不敷出的跡象。如果貸款和提取公積金的人數(shù)持續(xù)增加，要不了多久廣州公積金的運作就會難以為繼。

　　韓世同分析，目前僅僅采取強制留存6個月繳存額，顯然也無法解決上述問題。要從制度上加以檢討，包括放貸和提取的條件和標準不應過寬。要測算可提取和可放貸的規(guī)模，設定底線。對符合放貸和提款要求者，在規(guī)模有限的情況下，也要采取分期分批放貸和取款，或采取輪候的制度。這是必須采取的措施和對策，否則后果可能比較被動。

　　不過，記者采訪市民,不少人認為,不應隨意就提高放貸、提取條件和標準。仍未使用公積金的市民王先生表示，目前房價那么高，如果又隨意將公積金較高貸款額度調低的話，根本沒法購房?！拔艺J為公積金要做的是應該嚴控套取，防止大部分職工的錢被非法套取，造成未使用者的損失?！睏钚〗阋操|疑遍布于廣州市大街小巷的可套取公積金的小廣告為何肆無忌憚，而且越演越烈，說明有這個地下市場，據(jù)說還真的不乏能成功套取案例，主管部門應該加大打擊力度。

　　轉型住房銀行按基金模式運作?

　　韓世同指出，不應將住房公積金視為零存整取、少存多取的福利制度，公積金賬戶并非儲蓄賬戶，可以任意提取。更不能將公積金變成公務員、國有壟斷行業(yè)變相提高收入的一種特權待遇，這將導致貧富分化的馬太效應，使有的人購不起房，有的人卻可以輕松地用公積金來投資購房。

　　而中國社科院公共管理與政府政策所馬光遠博士就撰文指出，較合理的制度選擇是將住房公積金管理轉型成住房銀行，同時拓寬其業(yè)務投資渠道，解決資金沉淀問題。

　　馬光遠介紹，我國的公積金制度樣本源自新加坡的公積金制度。但目前的制度運行卻經不住推敲，較明顯的是住房公積金管理身份“妾身未明”，住房公積金管理在住房公積金制度體系中處于核心地位，負責住房公積金的歸集、使用和管理，權限很大，運作龐大的資金，但本身并無資本金、無風險承擔能力、不是獨立的金融機構，這在制度設計上是一種尷尬。

　　馬光遠建議，應盡快制定《公積金投資管理法》，將住房公積金管理從財政部門獨立出來，將其轉型成住房銀行，按政策性銀行的模式納入金融機構的主流監(jiān)管體系，不再受財政部門和建設部門的行政專業(yè)，而成為獨立的資金運作機構，具體投資模式按照基金的模式進行即可。另外，在投資管理上，應給住房公積金和全國社保基金同樣待遇，拓寬其投資渠道，允許其投資資本市場。

　　馬光遠的設想是：住房發(fā)展銀行是以住房公積金為先進資金來源的國家政策性銀行，行使國家公積金法賦予的行政職能，全國成立住房發(fā)展銀行總行，負責政策指導、內部監(jiān)督和資金在城市間調劑，各個城市將資金余額的20%上交總行作為兌付準備金，資金使用率低的城市，可視情況上存更多資金；總行將兌付準備金和上存資金用于全國貸款資金調節(jié)，充分利用各地沉淀資金。這樣，按照銀行的監(jiān)管模式對其進行監(jiān)管，按照銀行的投資模式進行投資，可以程度避免之前的弊端。

　　廣州住房公積金個人貸款較高額度調整

　　執(zhí)行日期 調整內容

　　1999年5月20日 較高貸款額暫定為16萬元

　　2002年12月3日 較高貸款額度從16萬元提高到25萬元

　　2004年6月1日 個人可貸額度較高為人民幣25萬元；兩個或兩個以上申請人購購同一住房，貸款額度為每個申請人的可貸額度之和，但合計不超過人民幣50萬元。

　　2007年7月1日 個人較高額度為人民幣40萬元；兩個或兩個以上申請人購購同一住房，較高額度為每個申請人的可貸額度之和，但合計不超過人民幣65萬元。

　　2008年12月1日 個人較高額度為人民幣50萬元；兩個或兩個以上申請人購購同一住房，較高額度為每個申請人的可貸額度之和，但合計不超過人民幣80萬元。

編輯：mavis

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