老公譚先生，今年31歲。在廣州一家企業(yè)工作，目前年收入12萬多元，此外每月住房公積金約2200多元，公積金賬戶目前共有5萬多元，公司為他交納了社保、醫(yī)保等。

　　本人今年28歲。在廣州一家民營企業(yè)工作，年收入5萬多元，公司為我交納了基本醫(yī)保和社保等。我們今年剛生了個女孩，現(xiàn)在父母幫我們帶孩子。

　　我家目前財務(wù)狀況感覺很混亂?，F(xiàn)沒有購房。我老公一直看空房市，但較近兩三年應(yīng)該會入手的。我們目前租房，每個月房租加上物業(yè)水電等等，約需3千元。股市投入大概7萬元，現(xiàn)在虧剩3.5萬元左右。定投了三只基金，每個月6000元，目前基金總共投入約有12萬。具體盈虧情況不清楚。此外，別人還欠我們約3萬元外債，家庭流動現(xiàn)金約1萬多元。

　　我想給全家額外購份保險，剛跟保險業(yè)務(wù)員談，對方建議我和老公都購平安全能險，各需6000元／年左右，建議寶寶購20年的平安世紀(jì)天使分紅險，每年約需1萬多元。我感覺這樣配置保險有點不合理，增加了我們家庭負(fù)擔(dān)?！T女士

　　■財務(wù)診斷

　　從資產(chǎn)狀況來看，譚女士的家庭資產(chǎn)主要由高風(fēng)險的股票和股票基金組成，合計占總資產(chǎn)的62％，而且目前還每月定投6000元的股票基金。在今年上半年股市大幅跳水的背景下，造成了家庭資產(chǎn)的大幅縮水?？紤]到未來2－3年中國股市持續(xù)低迷的可能性較大，且譚女士家庭也考慮在未來2－3年內(nèi)要購房，理財師建議：

　　●調(diào)整目前的股票基金定投策略，由目前每月定投6000元股票基金調(diào)整為每月2000元股票基金＋2000元債券型基金＋2000元定期存款，調(diào)整后既能得到穩(wěn)定的利息收入又能保證資產(chǎn)的流動性，將來要購房時可輕松變現(xiàn)手中的債券基金和定期存款。

　　●現(xiàn)有的基金和股票目前清倉調(diào)整已經(jīng)沒有多少實際意義，建議對于現(xiàn)有倉位股票和基金繼續(xù)持有，等待未來行情的好轉(zhuǎn)。

　　■購房計劃

　　計劃一年后購房子　資金缺口大需斬倉

　?。?）公積金賬戶資金存量＝2200×12＋55000＝81400元，約8.2萬（考慮利息）

　?。?）每月定投計劃調(diào)整為：4000元／月債券基金＋2000元／月一年期定期存款。假設(shè)這個投資組合的年收益率為4.5％，則一年后能積累約7.4萬。

　?。?）股票和基金：考慮到未來一年股市行情走勢不容樂觀，因此建議購房時暫不考慮變現(xiàn)股票和基金。

　　一年后購房可準(zhǔn)備的頭付款15.6萬元＝8.2萬（公積金）＋7.4萬（定期和債券基金組合）。缺口部分只能通過在低位變賣股票和基金來籌集，因此建議至少在2年以后購房。

　　計劃兩年后購房子　頭付款將有21萬元

　?。?）公積金賬戶資金存量＝2200×24＋55000＝107800元，約11萬（考慮利息）

　?。?）每月定投計劃調(diào)整為：定投2000元股票基金＋2000元債券基金＋2000元一年期定期存款。

　　假設(shè)每月2000元債券＋2000元一年期定期存款組成的投資組合的年收益率為4.5％，則兩年后可積累約10萬元。而基金定投2年內(nèi)的收益率目前很難估計，假如2年后購房一定要賣這些基金的話，保守估計基金價值2000×24＝48000元。

　　如果資金不是非常緊張的話，不建議賣出基金股票套現(xiàn)，而是將這筆資金作為剛出生女兒未來的教育基金。

　?。?）股票和基金：股票現(xiàn)值3.5萬，基金共投資12萬，考慮到未來兩年股市行情走勢不容樂觀，還是建議購房時暫不考慮變現(xiàn)股票和基金。

　　兩年后購房至少可以準(zhǔn)備的頭付款21萬元＝11萬（公積金）＋10萬（定期和債券基金組合）。按頭付三成計算。可以購購總價70萬元左右的房子，屆時可考慮在番禺等交通便利的近郊購購面積100－120平方米的大三房，或者在市區(qū)購購有省小學(xué)學(xué)位的樓齡較短的次新房。

　　計劃三年后購房子　至少可準(zhǔn)備近30萬

　　（1）公積金賬戶資金存量：2200×36＋55000＝134200元（考慮利息）

　?。?）定投計劃調(diào)整為：定投2000元股票基金＋2000元債券基金＋2000元一年期定期存款。

　　假設(shè)每月2000元債券＋2000元一年期定期存款組成的投資組合的年收益率為4.5％，則三年后可積累約15萬元。假如2年后購房一定要賣定投的股票基金的話，保守估計基金價值2000×36＝72000元。

　　如果資金不是非常緊張的話，同樣不建議賣出基金股票套現(xiàn)，而是將這筆資金作為剛出生女兒未來的教育基金。

　?。?）股票和基金：考慮到未來三年股市行情走勢不明朗，同樣建議購房時暫不考慮變現(xiàn)股票和基金。

　　三年后購房至少可以準(zhǔn)備頭付款29.4萬＝14萬（公積金）＋15.4萬（定期和債券基金組合），按頭付三成計算，可以購購總價100萬左右的房子。

　　綜上所述，該家庭如果在一年內(nèi)購房的話，將被迫低位變賣股票和基金，這是非常不劃算的；如果兩年后購房，則可以在不動用股票和基金的基礎(chǔ)上購購到總價70萬以上的住房，雖然每月的月供負(fù)擔(dān)較重，但等將來股市行情回暖后可以考慮分批賣出手中基金和股票，用于提前還款，這樣可以降低將來的月供負(fù)擔(dān)。

　　補充說明

　　調(diào)整現(xiàn)有基金定投理由是

　　●考慮到未來兩年股市行情并不樂觀，若繼續(xù)按6000元／月定投股票基金，在這兩年內(nèi)很難取得理想的回報率

　　●考慮到未來2－3年內(nèi)要購房，應(yīng)充分考慮投資的流動性，定期存款和債券型基金變現(xiàn)能力比股票基金強，而且收益穩(wěn)定，因此，考慮增加定期存款和債券基金在定投中的比例。

　　■保險診斷

　　一般而言，在制定家庭保險規(guī)劃時，根據(jù)客戶的保費預(yù)算，主要按照定期壽險、醫(yī)療險、意外險和終身壽險（或分紅險）的順序進(jìn)行配置，依次選擇險種和扣除相應(yīng)保費。保險業(yè)務(wù)員的保險建議不符合譚女士的家庭情況，而且在未配置定期壽險和醫(yī)療險的情況下，直接推薦譚女士購購全能險和分紅險，將會對譚女士一家的支出帶來一定壓力，建議調(diào)整為其他險種。

　　譚女士家庭的年收入約為17萬，根據(jù)家庭保費預(yù)算的“十一法則”，其家庭保費支出應(yīng)不超過1.7萬。同時，考慮到目前譚女士家一兩年內(nèi)需要大筆資金用于購房并結(jié)合其家庭年收支情況，建議譚女士把年保費支出控制在1萬以內(nèi)。

　　●定期壽險配置

　　根據(jù)常用的“五倍年收入法”測算，譚先生需要的壽險保額為60萬；譚女士的壽險保額也為25萬。另外，等譚女士家庭購房后，建議給譚先生再加保40萬保額的定期壽險，如作為家庭支柱的譚先生遇到不幸，可以用這40萬保險保額覆蓋家庭的房貸缺口，規(guī)避家庭的潛在負(fù)債風(fēng)險。

　　結(jié)合目前市面有的保險產(chǎn)品比較分析，各公司同期限同保險標(biāo)的的產(chǎn)品保費基本差異不大，如譚先生投保某保額60萬10年期的定期壽險，保費約870元／年；如譚女士保額25萬10年期定期壽險，保費約330元／年。家庭定期壽險保費支出合計1200元／年。

　?。ㄒ陨袭a(chǎn)品舉例：泰康人壽吉祥相伴保險）

　　●醫(yī)療保險配置

　　譚先生：購購某公司一份保額20萬的重大疾病保險。選擇20年交費，則年交5000元，20年間共繳保險費10萬元。

　　譚女士：購購某公司20萬保額的女性疾病保險。選擇20年交費，年交3400元。

　　剛出生的寶寶：暫時不建議購購分紅保險來積累將來的教育基金，而是建議購購10萬保額的幼兒附加意外傷害醫(yī)療保險和幼兒附加疾病住院醫(yī)療保險即可，預(yù)計每年支出1500元。

　　■理財速成班

　　●定期存款的12存單法

　　每月存入相同金額、相同期限的存款，不僅有利于積累財富，并能限度發(fā)揮儲蓄的靈活性。一旦急需，可支取到期或近期的存單，減少利息損失。例如本案例中每月將2000元采取12存單法進(jìn)行儲蓄，每月存入一年定期2000元，到期本息自動轉(zhuǎn)存，到期時再加入新的2000元一并存入。3年下來，這部分儲蓄可以積累有7萬多，并且三年后，每個月都有6000多元到期，如果有某個中短期財務(wù)需求出現(xiàn)，則可在不損失利息的前提下取用到期的存款。非常踏實和靈活方便。

　　●保險品種選購順序

　　根據(jù)“十一法則”，家庭保費支出不超過家庭凈收入的1／10。一般而言，在制定家庭保險規(guī)劃時，根據(jù)客戶的保費預(yù)算，主要按照定期壽險、醫(yī)療險、意外險和終身壽險（或分紅險）的順序進(jìn)行配置，依次選擇險種和扣除相應(yīng)保費。例如：當(dāng)客戶在扣除定期壽險保費后，保費預(yù)算仍有剩余，可建議考慮購購醫(yī)療險；如再次扣除醫(yī)療險保費后，保費預(yù)算仍有剩余，可建議考慮購購意外險……以此類推，如果客戶的保費預(yù)算充足，可適當(dāng)進(jìn)行終身壽險、分紅險或者全能險的配置。

　　●如何測算你的壽險需求？

　　在保險界有一種有效而簡單的經(jīng)驗判斷，即一個普通的三口之家要從你去世帶來的財務(wù)沖擊中恢復(fù)過來，必須在頭七年維持相當(dāng)于70％的原家庭收入水平。換句話說，要簡單預(yù)測你的人壽保險需求，只要把你當(dāng)前的年總收入乘以7（7年）再乘以70％，也就是我們通常說的“五倍年收入法”。

來源：南方都市報

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