頻繁加息該如何選擇房貸？房貸理財專家建議，不應把目光單純集中在較省錢的房貸，而要選擇與自己較匹配的房貸。

　　自主月供———30年貸款5年息

　　目前正處于一個不斷加息的周期，尋找相對省息的還款方式，完全是一個上佳選擇。比如，“自主月供”房貸就是這樣一種產(chǎn)品，其貸款利息和部分本金分期償還，剩余本金到期一次償還，還可進行再融資。

　　該產(chǎn)品的設計著眼一種“低利率”的省息機會，在不增加每月還款金額的前提下，可將一筆長期貸款（如30年）拆成連續(xù)幾期的中短期（如5年）的“自主月供”，通過中短期貸款的低利率來實現(xiàn)輕松省息。

　　隨借隨還———提前還貸無障礙

　　加息必將引發(fā)提前還貸潮，年輕人貸款購房大多選擇20年或30年貸款期限，隨著收入逐步提高，很多人想提前還貸。個人貸款全程“自助”模式，就打破了傳統(tǒng)貸款業(yè)務對提前還款的限制，

　　對于手中有一定閑錢，既想提前還貸減少利息支出，又怕失去其他投資機會的客戶，只要申請“隨借隨還”，就可以通過網(wǎng)上銀行系統(tǒng)或電話銀行進行自助還款借款，且額度循環(huán)使用，想借就借，資金瞬時到賬；想還就還，限度省息。

　　該業(yè)務頭次將理財與個人貸款相融合，成為國內(nèi)較快、較省、較便利的貸款方式，同時滿足了省息、消費融資、家庭理財?shù)榷嘣瘋€性需求，使房貸成為一種新型的家庭理財工具，降低了還貸綜合支出。

　　只還利息不還本———置業(yè)理財更輕松

　　選擇這種還款方式，貸款人可以只償還利息，或者只償還一部分本金，以保證現(xiàn)金流的充沛，幫助貸款人實現(xiàn)其他的理財目標。

　　客戶可根據(jù)自己的未來收支變化情況，自主將貸款本金分成若干段，并約定每段本金的還款金額和期限。在其他時間段里，可以只還利息不還本金。同時，允許借款人多次部分或全額提前還款。這樣就可以自行設計還款進度、還款金額等，使購房者能夠一舉多得，既能住上自己滿意的房子，又可以全面兼顧生活品質(zhì)、投資理財和創(chuàng)業(yè)發(fā)展。

　　無論是對準備貸款購房或者已經(jīng)貸款購房的人來說，必須考慮持續(xù)加息可能帶來的購房成本提高。近期有貸款購房意向的人，可以把目光鎖定在理財型房貸產(chǎn)品上，避免因持續(xù)加息導致家庭支出受影響以及生活質(zhì)量下降。

　　美國人房貸講談判技巧

　　現(xiàn)在是美國人貸款購房的好時機。不過，由于次貸危機的影響，申請房屋貸款的難度比以前大大增加了，所以，美國人少不了要尋找一些技巧，與銀行和貸款機構(gòu)學會聰明地進行談判才行。

　　雖然美國的房地產(chǎn)市場尚未走出低迷，但是對于正想購房的人來說，現(xiàn)在倒是個貸款購房的好時機，不僅貸款利率到了歷史的低點，許多房屋的價格因為業(yè)主無力還貸而大降特降。

　　新澤西州抵押貸款研究公司HSH Associates Inc。的副總裁嘉彬葛（Keith Gumbinger）稱，只有1961年的時候才有像現(xiàn)在這樣低的30年期抵押貸款利率。據(jù)了解，近期的30年期固定抵押貸款利率為5.39%，差不多是自1971年開始統(tǒng)計以來的較低點。

　　獲得貸款不再容易

　　前幾年樓市繁榮時，因為流動性泛濫，住房抵押貸款輕而易舉，幾乎人人都可以通過各種渠道獲得大量的抵押貸款。隨著次貸危機的發(fā)生，美國人的信用也受到了挑戰(zhàn)。不僅許多銀行都收緊了貸款標準，縮減了貸款產(chǎn)品，一些銀行甚至已不再與抵押貸款經(jīng)紀人發(fā)生業(yè)務關(guān)系，因為這些人在樓市瘋狂時給銀行帶來了許多不良貸款。而那些聲稱可以提供一站式服務的在線貸款網(wǎng)站，大家也都漸漸知道，他們大多玩的是變相提高貸款利率和隱瞞一些費用的手法。

　　所有這些都增加了購房人的煩惱。如今，美國人要想獲得一份抵押貸款，尤其是想要獲得較佳的貸款利率，不僅頭先要確保沒有不良的信用記錄，個人信用評估（FICO）分數(shù)足夠高，債務負擔較輕，收入來源穩(wěn)定，還必須得講究一些技巧，來切實解決購房資金的難題。

　　貸款前先搜尋網(wǎng)絡 在美國，各種抵押貸款網(wǎng)絡由來已久了。在一些網(wǎng)站，包括Bankrate.com，MortgageMarvel.com和Zillow.com，詳細地列出了各種貸款利率，還有各種貸款計算器。一些貸款機構(gòu)打出頗為吸引人的低利率貸款服務的廣告。人們只要登錄后，就可以準確地掌握各種利率信息。此外，由于各家貸款機構(gòu)提供的服務不同，人們可以通過網(wǎng)絡很方便地進行貸款比較。36歲的本？杰斯較近打算在加州的舊金山市購購一樁房屋，在申請房貸前，他先登錄Bankrate.com，在查詢舊金山市的30年期固定利率抵押貸款，網(wǎng)站上清楚地列出幾十家銀行或貸款機構(gòu)的不同利率和費用等，內(nèi)容十分詳盡。購房人不僅一目了然，而且還十分容易進行比較。當然，所有這些網(wǎng)站都是作為中介服務，貸款人較終還是要直接和銀行或抵押貸款經(jīng)紀人來辦理具體的貸款業(yè)務。

　　在美國，住房抵押貸款的類型非常多，較為普遍的是30年期/15年期固定利率抵押貸款（Fixed Mortgage）和3年期/5年期/7年期浮動利率貸款（ARM），此外，還要按照貸款額的高低分為高額貸款（Jumbo loan）和符合條件的低額貸款（Conforming loan），大部分地區(qū)規(guī)定的兩者區(qū)分界限是41.70萬美元，高額貸款的利率要高一些。此外，還有固定和浮動利率相結(jié)合的貸款產(chǎn)品等。

　　所以對購房人而言，如果已經(jīng)清楚地知道自己想要尋找哪種類型的貸款，那么在線抵押貸款網(wǎng)站是較佳出發(fā)點。當坐下來與貸款經(jīng)紀人或銀行業(yè)務人員具體地談論貸款事宜之前，購房人已經(jīng)對可能獲得的貸款利率和相關(guān)費用了然于胸，談判起來自然能掌握更大的主動權(quán)。當然，如果事先還不能確定什么樣的貸款才能滿足需要，那就只能通過一個具體的人如律師或貸款經(jīng)紀人來獲得建議和幫助。

　　需要提醒的是，一般這類網(wǎng)站會頭先要求提供社會安全號和地址。有些人在向網(wǎng)站的在線抵押貸款計算器輸入數(shù)據(jù)時，喜歡亂填收入、信用評分或其他主要數(shù)據(jù)資料。而事實上，如果提交的是不正確的信息，所獲得的貸款利率可能將與實際可能獲得的大不相同。

　　直接與銀行談判 盡管受到美國人信用危機的影響，直接向銀行申請按揭貸款似乎變得越來越難了。但是要知道，任何時候銀行其實都是很愿意放貸的，因為他們就是靠這個來賺錢的，只不過在較近這段時期添了幾分謹慎而已。所以直接與銀行談判，仍是較行之有效的辦法。

　　由于一些銀行已停止高額貸款（Jumbo Loan）業(yè)務，所以借款者要盡量尋找符合條件的低額貸款（Conforming Loan）。另外，如果是次貸款，較好還向以前貸款的銀行提出申請。作為他們的老客戶，如果之前沒有什么不良記錄，申請起來會更容易些。

　　理財專家提醒說，盡量不要與辦理貸款業(yè)務的新手打交道。為什么呢？前按揭經(jīng)紀人史蒂芬？科納特說：“在房地產(chǎn)市場鼎盛時期，放個貸款就像撳個按鈕一樣容易。而現(xiàn)在就沒有那么簡單了，需要層層把關(guān)?！睘榱朔乐官J款計劃半途而廢，較好與至少有5年以上貸款工作經(jīng)驗的人來談判，或者在樓市繁榮期就開始做貸款工作的業(yè)務人員。這些人在房貸時曾經(jīng)“口子開得很大”，現(xiàn)在即使收縮了一些，相比較那些小心謹慎的新手來說，還是更容易松動。

　　此外，較好尋找本地的銀行或貸款機構(gòu)，他們熟悉當?shù)厍闆r，在提供優(yōu)惠貸款方面有更大的可能性。試著去找知名銀行的地方分支機構(gòu)以及社區(qū)銀行和信用合作社等，他們可能覺得這是一個從其他銀行那里爭奪客戶和業(yè)務的一個好機會。（來源：上海金融報）

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