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工薪族如何量力選房?專家:先掂“錢袋“后找房

  編輯:海南房產(chǎn)網(wǎng)   發(fā)布日期:2016-09-10 00:00:00  有效期:發(fā)布當天    閱讀 617 次

閱讀聲明:文章內(nèi)關(guān)于戶型面積的表述,除了特別標明為套內(nèi)面積的內(nèi)容外,所涉及戶型面積均為建筑面積。

通過按揭方式貸款購房已成為工薪一族的頭選

處于不同收入的置業(yè)者應該怎樣理財,以便更快完成購房“任務”?記者就此采訪了銀行以及房產(chǎn)方面的有關(guān)專家,為你量身定做一份購房理財經(jīng)。

理財專家提醒,目前房產(chǎn)增值率相對較高,租房不如購房。不管你是想購套“心水房”自己居住,還是想以舊換新完成升級,或者打算挑套靚房投資“生錢”,在購房之前都要仔細掂掂自己的“錢袋子”,學會量力而行。

月入4000:等房結(jié)婚 城南小戶型是頭選

孫明是典型的“南漂一族”,從武漢一所高校畢業(yè)后就來到廣東工作,到佛山已經(jīng)有一年時間。幾個月前,相戀多年的女朋友林敏也到了佛山,兩個人打算在佛山購房置業(yè)。

一般說來,月還款額超過月收入的1/3就可以稱之為“房奴”。隨著房價上漲,利率上調(diào),現(xiàn)代社會的“房奴”已經(jīng)越來越多。現(xiàn)年23歲的孫明戲稱自己連“房奴”都算不上,只是屬于“等”房結(jié)婚族中的一員。孫明和林敏月薪加起來有4000元左右,月消費約1500元,目前手上還有存款兩萬元。

“現(xiàn)在房價上漲的速度比工資還快,所以我們想讓自己手上的錢發(fā)揮效能,盡快籌錢購到心儀的房子,然后結(jié)婚?!睂O明說,“我們的目標是在佛山購價值30萬元左右的二手房,樓齡在10年以內(nèi),生活配套好,交通便利?!?

理財師建議:理財計劃應分步走

“孫明兩人每月凈收入為2500元,由于只有儲蓄存款,收益率比較低,不能滿足他們的購房需求。而且現(xiàn)在兩人都沒有相關(guān)的商業(yè)保險和醫(yī)保,以目前兩人的收入來看,如果有意外情況發(fā)生,將會對以后的生活造成很大打擊?!闭猩蹄y行佛山分行金葵花理財理財師宋統(tǒng)賢分析說,孫明的理財購房計劃應該分三步走。

績優(yōu)基金是頭選。按照孫明的預期,30萬二手樓,較高按揭7成,頭期需要支付9萬元,而小王目前只有2萬元存款。由于小王年輕,風險承受能力較強,完全可以“把所有的雞蛋放在一個籃子里”,將2萬元的存款全部購購績優(yōu)的基金產(chǎn)品。在每月的收入結(jié)余中,除留500元作為備用金以外,其余2000元購購銀行的“基金定投”產(chǎn)品,選擇一只杰出的股票型基金作為投資標的,預期年收益率為8%~15%。該產(chǎn)品具有穩(wěn)健增值、自動平衡的功能,而且是每月積累,適合普通工薪。

等息還貸較穩(wěn)定。如果按照目前利率水平月供,貸款7成21萬,10年還款約為2312元/月,15年約為1750元/月,20年約為1482元/月,25年約為1329元/月。建議兩人聯(lián)名購購,選擇25年還款方式,不會給日常生活帶來太大的負擔。另外,由于利率水平正處于上升通道,建議選擇固定利率房貸,鎖定貸款利率,避免加息影響。由于工作時間短,購房頭期的籌措比較困難,建議頭次購房選擇90平方米左右的二手房,將總房價控制在20萬元左右,減輕財務上的壓力。待事業(yè)有成,收入增加以后再考慮二次換房的問題。

保險規(guī)劃少不了。孫明的財務在于購房,但是保險也不可忽視。建議購購以重大疾病為主險,以住院醫(yī)療、意外為附險的險種,為自己安排重病、意外方面的保障?;蛘哔徺弳渭兊囊馔怆U,每年只需支出300元左右,便可享受意外住院醫(yī)療等多項保障。

專家提醒:購得起更要住得起

月收入合計為4000元的“無房族”,大都為大學畢業(yè)來佛山闖蕩的年輕人,或是外地留城的“租房一族”。需要注意的是,購房是為了提高生活品質(zhì),而不是增加負擔,因此一定要量力而行,購得起還要住得起。從長遠來看,即使是過渡性“購房”也要兼顧一定的“變現(xiàn)性”,具備一定投資潛力。

城南板塊小戶型的二手房是不錯的選擇,樓齡相對較短,交通便利,小區(qū)的基礎(chǔ)配套設施也在逐步完善,有較大的增值空間,而且總價也不高。年輕夫婦置業(yè)時,必須考慮到將來有了小孩或雙方父母一同暫住的需要,購房時較好選擇兩房單位,70平方米左右的小戶型物業(yè),總價控制在25萬元左右即可。只要交通方便,周邊配套齊全,以后換大房還可以用來出租。


月入6000:購房生子 祖廟板塊很合適

李先生和太太已經(jīng)結(jié)婚3年,兩人月收入合起來大約有6000元,另有存款8萬元。

小李想結(jié)束多年的租房生活,在兩年內(nèi)購購價值約40萬的房子。初步估算,兩人月消費約2500元,單位有社保和醫(yī)保。

“仔細算算,這幾年光租房就花了近5萬塊,到頭來房子還是人家的,而且總是感覺懸著不踏實。我們想在兩年內(nèi)購套40萬左右的二手房,三房兩廳,為即將出生的小孩做打算,房子要靠近學校?!崩钕壬鷮ψ约旱馁彿磕繕撕苊鞔_。

理財師建議:提前還貸較劃算

“李先生夫婦有一定的事業(yè)和經(jīng)濟基礎(chǔ),單位福利也不錯,為他們構(gòu)筑了社保等保障體系。兩人目前有存款8萬元,月盈余約3500元,處于中等水平,理財?shù)膽旁谫彿亢褪聵I(yè)的穩(wěn)定發(fā)展上。”招商銀行佛山分行個人資產(chǎn)理財師何冠波簡單分析了李先生的財務狀況,并提出了理財建議。

等額還款很合適。按照較新的貸款管理要求,李先生夫婦購購價值40萬元的房產(chǎn),需交付12萬元頭期房款,向銀行申請28萬元按揭貸款。從李先生目前的收入狀況來看,他們選用等額還款方式會比較合適。等額還款方式可以準確掌握每月的還款額,有計劃地安排家庭的收支,同時還款初期的還款壓力處于一個較合理水平。建議貸款期限選定為20年,還款方式選等額還款方式,月供金額為1976.08元,將還款控制在月收入的1/3以下比較合理,避免成為“房奴”。選擇房屋的地點主要應考慮生活方便和未來小孩的讀書擇校問題。

應急資金不可少。一般家庭的應急金為月支出的3~6倍,按李先生的狀況,保留1萬元左右存款即可。其余3萬元投資于銀行季結(jié)型的人民幣理財產(chǎn)品,收益率為2.25%,2年后資金量為31300元左右,雖然收益率不高,但降低了整個投資組合的風險,且加息之后理財產(chǎn)品的收益率會水漲船高。另外4萬元可投資于穩(wěn)健增值的平衡型的開放式基金,如果年收益率達到10%,兩年后資金量可達到49000元。另外,每月2000元做“基金定投”產(chǎn)品,兩年后可取的53000元左右。這樣,兩年后,李先生夫婦倆可取得133300元,在付完12萬頭期后,還結(jié)余13000元左右可作為裝修款。

“關(guān)鍵在于李先生要能保持現(xiàn)在的工作和收入水平,并且要持續(xù)地進行投資理財。如果能夠開源節(jié)流的話效果會更好?!?何冠波說。

專家提醒:先掂“錢袋”后找房

從事二手房業(yè)務近10年的馬先生認為,在購房之前,李先生應先對自家的財產(chǎn)做周密細致的評估,根據(jù)自己的經(jīng)濟能力找出相應的地段和樓盤,這要比找完房子再算價錢明智得多。除此之外,李先生還需要理清購房以后家庭的收支狀況,在制定支出計劃時,每月的月供、物業(yè)管理費、水電煤電話、正常生活開支、娛樂教育費用等都要計算在內(nèi)。

馬先生表示,祖廟板塊對李先生而言會是很好的選擇,二手房交易也比較頻繁,價位以30萬~40萬居多。另外,祖廟附近學校多,小學、初中、高中一應俱全,符合李先生的購房需求。


月入過8000:投資購房 同濟房改房收益好

黃先生在南海桂城擁有一套價值40萬元的房產(chǎn),他比較看好禪城區(qū)的二手房,想通過按揭方式購購一套總價為30萬的二手房作投資。黃先生月收入6000元,年終獎12000元;太太月收入5000元,年終獎10000元,現(xiàn)有存款10萬元。兩人月消費約3000元,單位都有社保和醫(yī)保。

“現(xiàn)在利率又上調(diào)了,我們打算兩年后才購房,不想這么早就到銀行按揭付利息?!秉S先生很想知道,中間這兩年應該怎樣投資,用手上的閑散資生錢。

理財師建議:長短線投資巧結(jié)合

廣東發(fā)展銀行佛山分行理財師覃偉對黃先生的狀況進行了簡單分析?!皟扇四壳暗呢攧諣顩r比較樂觀,如果配置妥當,不僅可以實現(xiàn)兩年后的購房目標,還可以為購車、養(yǎng)老等作準備?!?

財富增值較重要。因為黃先生準備兩年后購房,所以未來兩年理財規(guī)劃的主要目標應放在財產(chǎn)增值上,在充分保證流動性的基礎(chǔ)上程度地實現(xiàn)資金的保值增值,并盡量避免片面追求高利潤的風險投資。所以在投資品種的選擇上應著重于穩(wěn)定增長并具有一定的流動性的品種,盡量避免風險較大(如股票)或變現(xiàn)較難的中長期投資品種(如3~5年期的國庫券)。

存款兩用劃得來。黃先生現(xiàn)有的10萬元存款,可以分兩部分進行投資。5萬元用于投資穩(wěn)健增值的開放式基金,另外的5萬選擇期限相對更短一些的投資品種,銀行推出的季結(jié)型增值計劃是頭選。這兩種投資既能程度地獲取收益,又有很好的流動性。

此外,黃先生還需要開立儲蓄存折,存入1萬~1.5萬元作為應急資金,以應付突發(fā)的、出乎預料的費用。每個月的工資獎金收入,可以選擇基金定投(即基金定期定額投資),這就好比是銀行中的零存整取,在每月固定的時間,以固定的金額,持續(xù)投資到指定的開放式基金中的一種理財方式。

專家提醒:房改房高

投資購房,業(yè)內(nèi)人士比較看好房改房的轉(zhuǎn)手市場。據(jù)了解,房改房在佛山禪城的二手房交易市場中占據(jù)了很大份額。由于房改房大都是現(xiàn)房,所處的地段也都比較好,并且擁有較為成熟的和完備的配套設施,當前的銷售量呈上升趨勢。

以禪城為例,同濟板塊的房改房相對較多,樓齡偏老但配套完善,周圍學校多,居民素質(zhì)也比較高。對于一些剛打拼沒幾年的年輕人、從外地涌入的小生意人和打工者來說,這些都是他們的好選擇。

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