為了深入地了解為什么99%的白領(lǐng)家庭會(huì)破產(chǎn)，我們就必須先了解房?jī)r(jià)為什么會(huì)這么高？高在哪里？資金是運(yùn)轉(zhuǎn)的？（這里的白領(lǐng)指購房或者準(zhǔn)備購房族。）以及發(fā)展趨勢(shì)帶來的相關(guān)效應(yīng)。我會(huì)分三個(gè)階段向你闡述。

　　1：導(dǎo)致房?jī)r(jià)爆漲的個(gè)因素：銀行競(jìng)爭(zhēng)下的貸款開放。

　　其實(shí)房?jī)r(jià)的爆漲的因素主要是因?yàn)榘傩赵谔嬲赶碌腻e(cuò)誤購單。比如以前一個(gè)開發(fā)商通過某銀行貸款了1000萬開發(fā)了一個(gè)房子。如果還不起那他就倒霉了，因?yàn)樗械你y行都是一個(gè)體系，你欠了錢沒還就再也沒有翻身的機(jī)會(huì)。但是中國在銀行改革的基礎(chǔ)上開了一條口子，為了各銀行之間的競(jìng)爭(zhēng)所以把工行，農(nóng)行，建設(shè)銀行等等全部獨(dú)立運(yùn)營(yíng)。這本來是好事。但問題是這些銀行都不是私有的，而是國家的。我們不難想象

　　當(dāng)一個(gè)開發(fā)商從工行貸款1000萬的后果。他只需要用500萬來開發(fā)房子，然后把售價(jià)提升，再把這個(gè)開發(fā)中的房子按他的售價(jià)標(biāo)準(zhǔn)抵押從農(nóng)行再貸款2000萬，然后再用這2000萬中的1000萬開發(fā)一套售價(jià)更高的房子來找建設(shè)銀行抵押貸款4000萬。就是這樣一個(gè)滾雪球的瘋狂貸款模式。房子賣不賣得出去不重要，關(guān)鍵是房?jī)r(jià)要高，不得降價(jià)。反正銀行的錢不是私人的，所以稍微疏通一下行長(zhǎng)加之又有“合法的”高零售價(jià)的樓盤做抵押所以自然就越來越好從銀行貸款。

　　那么這樣造成的結(jié)果就是，房子價(jià)格只攀不跌！因?yàn)椴荒艿?！一跌銀行貸出去的款就再也回不來了。這可是政府的銀行，政府的錢！所以為了堵住這個(gè)資金黑洞一些被收購的專家、經(jīng)濟(jì)學(xué)家、媒介便開始瘋狂制造輿論用各種輿論手段威逼利誘人購房子。比如土地資源嚴(yán)重緊張，再不購房將來就只能住在郊區(qū)呀之類的。導(dǎo)致人們不得不去購房。其實(shí)住不了市這種情況這根本不可能發(fā)生，城市居民是一個(gè)新老替換的過程，要上班的住城里，老人退休喜歡住郊區(qū)。只要人口不爆炸就不會(huì)出現(xiàn)上班族住不了市的情況。雖然這些輿論造成了很多人購房子，但是僅僅是這樣，房?jī)r(jià)還沒有高到現(xiàn)在這樣的離譜。緊接著政府又犯了個(gè)錯(cuò)誤。

　　2：導(dǎo)致房?jī)r(jià)爆漲的個(gè)錯(cuò)誤：中國特色的按揭。

　　按揭本來是一種西方很流行的制度，也很合適。但這個(gè)制度一旦運(yùn)用到中國就有點(diǎn)問題了。因?yàn)閺拇蟮捏w制上來說。所有銀行都是國家的，而不是私人的。所以貸款這個(gè)關(guān)口就不可能控制得住。只要文件上說得過去，人們就能貸到款。

　　為了早日緩解個(gè)錯(cuò)誤所帶來的資金黑洞。政府開始實(shí)行個(gè)人按揭制度來售房。還經(jīng)常舉什么美國老太太和中國老太太的例子來誘惑人們?nèi)グ唇?。確實(shí)有人按揭了，而且是瘋狂的按揭。只要和銀行有點(diǎn)“路子”的人。他們先按揭一套80萬的房子，自己出10萬頭付然后再從銀行貸出70萬。之后再把這個(gè)房子抬高價(jià)格到180萬出售。這個(gè)時(shí)候他們的親戚或者老爸老媽再去購下，也用按揭的方式自己出頭付30萬再從銀行貸出150萬。然后就不管了。他們不還貸款怎么辦？銀行愛收不收。反正根據(jù)合同我還不上錢你可以收走房子，我們兩不相欠。

　　所以轉(zhuǎn)了一圈，抬高了幾倍價(jià)格的房子又回到了政府回到了銀行手里。這就解釋了為什么很多新樓盤剛開始修就被“炒房團(tuán)”購走了。他們炒的不是賭房子會(huì)升值。而是拿了房子去收拾銀行。銀行拿到這個(gè)房子怎么辦？更不敢降價(jià)了。只好再加點(diǎn)價(jià)接著賣。所以普通老百姓現(xiàn)在根本別想購到真正合理價(jià)格的房子！即使你直接從開發(fā)商手里購來的房子都說不定已經(jīng)轉(zhuǎn)了好幾次手又回到銀行以及開發(fā)商手里的了。說句不好聽的現(xiàn)在8000/平的房子里，只有2500才是房?jī)r(jià)，有5500都是以為決策錯(cuò)誤帶來的資金黑洞！也就是說你正在替人任勞任怨的擦屁股。

　　3：第三個(gè)問題：白領(lǐng)家庭何時(shí)破產(chǎn)？？

　　那么我們研究了房子價(jià)格為什么會(huì)漲，再來研究一下中國城市所謂的白領(lǐng)家庭破產(chǎn)的必然性。頭先國外白領(lǐng)收入確實(shí)是高，但是高得有價(jià)值。而中國所謂的白領(lǐng)則普遍素質(zhì)較差。中國企業(yè)內(nèi)耗嚴(yán)重，人人相輕，人人頑固。所以難怪外資企業(yè)一進(jìn)入中國大陸市場(chǎng)就開始驚呼：“在中國辦企業(yè)招不到人！”對(duì)此我也深有體會(huì)。那有人會(huì)說：“既然現(xiàn)在的白領(lǐng)不值這個(gè)身價(jià)，那你說說為什么他們還能拿到這樣的薪水呢？”

　　其實(shí)，這由于房地產(chǎn)的火爆造成的一個(gè)量子效應(yīng)。銀行損失的資金大量的經(jīng)過少數(shù)人之手流向了市場(chǎng)。這些人開始在中國的其他領(lǐng)域瘋狂投資。因?yàn)樗麄冏约阂仓婪康禺a(chǎn)就快要崩盤了。他們這樣一輪又一輪的投資熱潮正在快速消化這些資金，他們投資互聯(lián)網(wǎng)，投資高新技術(shù)，投資娛樂，投資很多很多。但起碼付出的工資要夠員工付房子月租或者月供吧。所以正是因?yàn)榉績(jī)r(jià)的高漲所以造就了中國城市人口工資水平的相對(duì)提升。不相信你自己算算你所在的城市白領(lǐng)平均收入一旦交完每月的房錢，手上還能剩多少錢？我想這個(gè)問題就不用我再羅嗦了吧。大家心里有數(shù)。所以我可以說一旦房地產(chǎn)崩盤緊接著崩潰的就是你的工資。

　　有很多很多我認(rèn)識(shí)的白領(lǐng)們都購了房。他們的算盤很簡(jiǎn)單：“兩口子除開各種稅收保險(xiǎn)每月純收入還余12000。交3000房錢算什么？我還能再購一套呢！”是的不算什么。但因?yàn)榉孔淤F所以什么東西都貴。吃的貴，交通貴，學(xué)費(fèi)貴，醫(yī)療費(fèi)用更貴?。。∷越涣朔垮X你再除開生活費(fèi)用就基本上一分錢存不下來，就算存點(diǎn)也趕不上正常的通貨膨脹率。問題是如果能一直保持這個(gè)現(xiàn)狀的話，理論上說應(yīng)該沒事。你這二十年賺來的錢正好可以彌補(bǔ)政府的兩個(gè)錯(cuò)誤帶來的虧損。

　　但問題也出在這里。隨著WTO5年緩沖期的結(jié)束，具體時(shí)間應(yīng)該是在2006年的12月31日。大量外資通訊，銀行，醫(yī)療，保險(xiǎn)等等公司都會(huì)陸續(xù)進(jìn)入中國。到時(shí)候沒有人能阻止你把錢存入花旗，存入?yún)R豐。請(qǐng)問一下到那個(gè)時(shí)候誰愿意把錢存在呆帳壞帳如此之多的中國國有銀行呢？即使政府再怎么采取措施也可能無濟(jì)于事。

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